以普惠创新深耕慢病保障，众惠相互保险专注带病体保障新领域

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（来源：每财网）

伴随健康中国战略纵深推进，我国多层次医疗保障体系持续完善，商业健康保险作为医保体系的重要补充，进入政策赋能、需求扩容、创新升级的高质量发展新阶段。2026年政府工作报告明确提出提速商业健康保险发展，丰富创新药、特需医疗等多元化保障供给；《国民健康“十五五”规划》进一步明确，推动商业健康保险与健康管理深度融合，鼓励机构聚焦慢病干预、高危人群保障等空白领域创新产品与服务。

当前，慢病群体、带病体等人群是民生保障的薄弱环节，也是健康产业高质量发展的核心突破口。作为国内第一家全国性相互保险组织，众惠财产相互保险社（简称“众惠相互保险”）始终秉持“互助共济、风险共担”的核心理念，依托相互保险独特制度优势，持续推出“风险减量+健康管理+专属保障”一体化服务模式，深耕慢病与带病体保障领域。截至目前，公司会员规模突破735万名，累计服务超1500万人次，以精准创新补齐民生保障短板，助力健康中国建设落地见效。

锚定制度优势，

紧扣政策导向深耕普惠保障

相互保险“共建、共治、共享”的核心内核，天然适配普惠健康保障的发展需求，可实现经营成果持续反哺会员、优化产品服务，具备定价亲民、机制灵活、准公共属性突出的独特优势，是承接普惠医保政策、破解特殊群体保障难题的优质载体。

立足国家普惠保险、健康保险高质量发展系列政策要求，紧扣地方新政细则，众惠相互保险精准聚焦老年人、慢病人群等保障弱势群体，将政策要求转化为落地实效。依托医保大数据赋能，降低投保门槛限制，针对性破解慢病群体投保壁垒，打造覆盖三高、肾病、肝病等常见慢病的专属产品矩阵。

在产品布局上，众惠相互保险坚守普惠初心，持续下沉保障服务，累计推出超百款普惠型保险产品，运营10余个会员互助项目，覆盖群众超350万人次。通过轻量化、广覆盖、高适配的产品体系，精准填补传统健康保险市场空白，切实落实商业健康险“补短板、强弱项、提效能”的政策使命，让普惠健康保障惠及更多普通民众与特殊群体。

聚焦民生痛点，

全域织密多层次健康保障网络

针对不同人群、不同场景的差异化健康保障需求，众惠相互保险摒弃单一产品思维，构建“特殊群体全覆盖、慢病保障全周期、医保体系深协同”的立体化保障格局，当好医保体系的协同者、民生保障的补位者。

在特殊群体保障领域，众惠相互保险精准瞄准保障盲区，实现多元人群精准覆盖。针对“一老一小”群体操作便捷、理赔简易的核心需求，定制专属健康险、意外险产品，简化投保与理赔流程；聚焦新市民、灵活就业人员保障衔接难、缴费压力大的痛点，打造高性价比普惠健康险，缓解流动人口医疗保障难题；面向工会职工、乡镇基层群众，落地专属互助保障计划，累计服务超9000家企业单位、60余万名职工，推动普惠保障下沉基层、直达末梢。

在慢病带病体核心赛道，众惠相互保险构建全周期服务体系，以精细化运营破解慢病保障难题。以慢性肾脏病为例，针对国内1.3亿慢性肾病患者的保障需求，公司研发16款细分专属产品，全面覆盖CKD1至5期全病程，涵盖透析、移植、造瘘、甲状旁腺切除等全场景治疗责任，叠加意外、医疗、专项津贴多重保障。依托分病种、分年龄、分病程的精细化定价体系，打造行业覆盖面最全的肾病保险矩阵。通过前置化慢病干预服务，超七成参保患者病情进展得到有效延缓，多名终末期患者依托全套保障与服务支持顺利完成肾移植手术，既改善患者生存质量，也有效节约了医保基金支出，实现个人健康、社会医保双向增效。

在医保协同领域，众惠相互保险深度参与各地多层次医疗保障体系建设，落地“深圳众惠保”“北京京惠保”等城市普惠项目，精准覆盖医保目录外医疗费用、特药费用，补齐基础医保保障缺口。

创新标杆模式，

以全周期服务破解肝病防治难题

作为带病体保障的标杆产品，众惠相互保险开发了专属肝病保障产品——“惠肝保”，探索“相互保险+风险减量+全周期健康管理”模式。

据了解，我国慢性肝病患者基数庞大，现有患者约4.5亿人，每年新发肝癌超41万例，肝癌新发与死亡病例占全球近半数，是我国第二大致死恶性肿瘤。临床数据显示，80%的肝癌由慢性肝病恶化演变而来，但多数慢肝患者缺乏常态化筛查与规范慢病管理，确诊时多为中晚期，五年生存率极低。权威医学研究证实，标准化、持续性的慢病干预，可大幅实现肝纤维化逆转，显著降低肝癌发病与死亡风险，这也为保险前置化风险减量服务提供了坚实医学支撑。

基于“源头预防、早期筛查、规范诊疗、全程守护”的核心逻辑，“惠肝保”搭建起闭环式慢病治理体系。源头预防环节，整合线上线下优质医疗资源，开通绿色就医通道，提供互联网诊疗、常态化随访、营养干预等定制化服务，从源头降低肝病恶变风险；早期筛查环节，引入专业aMAP肝癌风险评分工具，定期开展癌变风险评估，设置复查检测津贴、早期筛查激励机制，降低群众筛查成本，打通早筛落地堵点；规范诊疗环节，联动协和医院牵头的全国肝癌诊疗联盟，落地标准化根治诊疗路径，设置高额肝癌专项保障额度与异地转诊交通补贴，全方位减轻患者治疗与就医压力。

依托完善的全周期服务体系，众多肝病患者从中受益。56岁的参保人夏女士便是典型案例，其长期受慢性肝病困扰，2025年11月因身体不适就诊，在常态化筛查机制下，及早确诊Ⅰ期早期肝癌，顺利完成微创根治手术，术后快速康复。投保惠肝保的她，及时获得理赔赔付，有效缓解了术后休养、定期复查的经济压力。该案例充分印证，前置化风险减量服务，能够真正实现疾病早发现、早干预、早治疗，彻底打破传统保险“重事后赔付、轻事前预防”的局限。

目前，“惠肝保”项目已纳入中国医疗保险研究会专项课题研究，获国家医保局批复重点追踪，近百家医疗机构参与共建，目标服务超10万名肝病患者。该项目沉淀的“筛、评、管、治、险”五位一体慢病闭环管理模式，成为行业可复制、可推广的带病体保障解决方案。凭借医保商保协同创新实力，众惠相互保险《数据+“三除外”+“三同步”：医保商保清分结算中心 v2.0》项目，斩获2025全国智慧医保大赛一等奖，行业创新实力与服务能力获得权威认可。

当前，政策持续赋能、医疗技术不断迭代、群众慢病保障需求持续升级，带病体健康保险迎来黄金发展期。未来，众惠相互保险将持续坚守普惠初心，深耕慢病与带病体保障核心赛道，持续优化“保障+服务+风控”一体化模式，不断丰富普惠健康保障供给，以金融保险力量赋能慢病健康治理，为健全多层次医疗保障体系、推进健康中国战略落地持续贡献力量。