王辰：生不生病，其实和保险无关

各位朋友，大家好，我是王辰，我们今天继续来聊保险。我们今天要谈论的话题是：生不生病，其实和保险无关。

壹

我们在销售保险的过程中，常常会给客户举例子来证明保险的重要性，证明保险的价值，证明保险在出险的时候会赔钱。

比如，我们说身边有个客户得了什么病，获得了多少理赔款。有的客户为了不买保险，就趁机找了个理由拒绝我们说：“你看不买没事儿，一买就得病了不是？”也有的客户说，买保险不吉利，不喜欢保险，因为保险总是要谈论生、老、病、死、残的话题。

遇到这样的情况，我们代理人应该怎么办呢？首先，我们自己必须得清醒，你得知道保险是否真的有一个功能，能把人买死了，买病了。

如果真的有这样功能，我们还用抗日吗？我们还用抵制萨德吗？我们还用跟印度在洞朗对抗吗？给别人买上保险不就解决一切问题了吗？所以，我们不能高估保险的功能。

另外，买保险到底会不会不吉利呢？真的会有人觉得买保险不吉利吗？也就是说，真的会有人不喜欢保险吗？其实，我们在前面谈过这个话题，就是没有人会真的不喜欢保险，只是怕花自己的钱买保险。

我们的证据就是，任何人找工作都要了解单位是否给交四险一金，或者是五险一金。我说，你看不但喜欢保险，还喜欢四个险甚至喜欢五个险，单位给的保险越多越好，这就证明我们其实都需要保险，也都知道自己需要保险，只是一听说花钱买保险就在拒绝，一听说是单位给交的就不拒绝了。

我们也说过其实单位给交的社保也是一种保险，也是我们自己花钱买的，因为我们不去那个单位上班，单位是不会给我们交社保的，交社保的钱是从我们工资里预留了一部分而已。

贰

其次，那么买保险到底吉利不吉利呢？其实，我们要了解一下保险的基本运作流程和原理。我们举个例子来说明，一个人年交保费3000元，20年交费，购买保额10万元的重大疾病保险。

如果交了第一笔保费，过了观察期，不幸患病了，保险公司要赔多少钱呢？就是10万的保额。我们简单地计算，保险公司亏了多少钱呢？97000元。

如果客户交费10年，就是交了30000元，如果客户出险了保险公司依然要赔10万元，亏了70000元。如果20年保费全部交齐了，合计交费60000元，保险公司永远都要承担10万元的赔款。也就是说，任何时候客户出险了，保险公司赔给客户10万，还要贴进去40000元钱。所以你就会发现，保险公司收了客户的保费，只有亏没有赚。

那么，保险公司靠什么赚钱呢？就是长期占用客户的资金去投资，才能赚到钱。因为客户交给保险公司的保费，永远没有保险公司赔的保额多，所以保险公司必须有足够的时间去把钱赚回来。

所以你就会知道，保险公司绝不希望客户生病早，也不希望客户身故早，客户活得越久越健康对保险公司越有好处。所以，我老开玩笑讲（其实现实中我也是这样做的），我们保险公司的人出去旅游，见山就上，见庙就进，见了神仙就跪，磕头烧香许愿。许什么愿呢？

就是祝愿我们公司的客户身体健康、万寿无疆。我们是发自内心的，因为这就是保险公司的原则——你好，我好，大家好，才是真得好，谁不好，对谁都不好。

你想一想，所有跟保险公司利益相关的员工、股东，都希望保险公司的客户健康长寿，你说买保险吉利不吉利呢？我说不但不是不吉利，而是特别的吉利，一堆人在给我们祈福。

叁

其实，关于保险和生病之间的关系还涉及到另外一个问题，就是许多客户买了重大疾病保险之后，拿到合同就去找人研究关于重大疾病险种的定义。研究发现，保险公司保的重大疾病几乎都和死差不多，就要退保。

理由是死了才给钱，给钱有什么用呢？我们姑且不论像乳腺癌、甲状腺癌这些癌症治愈率蛮高的，生存率也是蛮高的。就算即使是治不好，问题和保险也无关，保险也没有伤害任何人。

为什么呢？一个人生病了，能不能治好，这是医疗水平所决定的；一个人生病了，要不要去医院，这是家里的经济条件所决定的。

一个人生病了，一定要花钱，花自己的钱和花别人的钱，肯定是花别人的钱感觉好一点。保险公司在这个过程中，只给了一笔钱，没有做别的事情。

我开玩笑讲：“病，不是我们弄病的；死，也不是我们治死的；我们只负责给了一笔钱，会有什么错误呢？”

有人说：“死后给钱有什么用呢？”其实，死去的人并不痛苦，痛苦的是需要活下去的家人。许多人生病都要拖累家庭，拖累家人，保险公司赔一笔钱，即使给晚一点都比没有要强得多。所以，其实买保险，只要我们不情绪化，理智地去研究保险的作用，这绝对是没有问题的。

肆

在买重大疾病保险的时候，许多人都在纠结买的额度，到底应该多少合适呢？

有人说应该按照医疗费的额度，其实我个人建议不但要考虑医疗费，还要考虑你所承担的债务，如果真的生病了，趁机把债务还清，也有助于康复；还要考虑万一没有治好离开了这个世界，给家人留一笔生活费，所以重大疾病保险尽量多买一点没坏处。

为什么这么说呢？因为重大疾病保险给付的条件是确诊患了某种疾病，它是约定给付，一旦赔了钱给客户之后，这笔钱你想做什么用，完全你自己说了算。

因为它不是报销性质的（都要支付医疗费，支付给医院），而它是给了我们之后，我们可以换车、换房子、改善生活，当然也可以用来支付医疗费，这就是我们的权利。今天的专题就讲到这里，谢谢大家！

【总编：刘佳】

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