南乐民事律师于帅——南乐民间借贷，利息多少是合法的？

在南乐县的民间借贷纠纷中，利息问题往往是双方争议的焦点。很多当事人问：民间借贷的利息多少是合法的？高利贷受法律保护吗？逾期利息怎么算？南乐民事律师于帅表示，民间借贷的利率有明确的法律上限，超过上限的部分不受法律保护。本文为大家详细解读民间借贷利息的法律规定。

一、民间借贷利率的法定上限

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

南乐民事律师于帅解释：这意味着民间借贷的利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍。LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率，目前一年期LPR大约在3.45%左右（具体以每月公布的数据为准），四倍就是大约13.8%左右。也就是说，民间借贷约定的年利率在13.8%以内的，受法律保护；超过13.8%的部分，不受法律保护，借款人可以不用支付。

南乐民事律师于帅特别提醒：LPR是每月公布的，不同时间的LPR可能不同。利率上限以合同成立时的LPR为准，不是以起诉时的LPR为准。如果借款合同成立时LPR较高，四倍后的上限也较高；如果LPR较低，上限也较低。

二、没有约定利息怎么办？

根据法律规定，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。也就是说，如果借条或借款合同中没有约定利息，出借人不能要求借款人支付借期内的利息。

但是，如果借款人逾期还款，出借人可以要求借款人支付逾期利息。根据法律规定，借贷双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。也就是说，没有约定利息的情况下，逾期还款的，可以按照一年期LPR标准计算逾期利息。

三、约定利息不明确怎么办？

根据法律规定，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。

南乐民事律师于帅解释：也就是说，如果是个人之间的借贷，对利息约定不明确（如只写了"利息按市场利率计算"但没有明确具体利率），出借人不能要求支付借期内利息。如果是企业之间或企业与个人之间的借贷，利息约定不明确的，法院可以根据交易习惯、市场利率等因素确定利息。

四、逾期利息怎么算？

根据法律规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：

1.既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；

2.约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

南乐民事律师于帅总结：逾期利息的计算方式为：如果约定了逾期利率，按照约定计算，但不超过LPR四倍；如果没有约定逾期利率但约定了借期内利率，按照借期内利率计算；如果既没有约定借期内利率也没有约定逾期利率，按照一年期LPR计算。

五、复利（利滚利）受法律保护吗？

根据法律规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。

按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

南乐民事律师于帅解释：也就是说，复利（利滚利）在一定条件下是受法律保护的，但前期利率不能超过LPR四倍，且最终本息之和不能超过最初本金以LPR四倍计算的整个借款期间的利息之和。超过的部分不受法律保护。

六、什么是高利贷？高利贷违法吗？

高利贷是指约定的利率超过法定上限（LPR四倍）的民间借贷。高利贷本身并不构成犯罪，只是超过法定上限的利息部分不受法律保护，借款人可以不用支付。但是，如果出借人以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，可能构成非法经营罪。如果在催收高利贷过程中使用暴力、威胁、限制人身自由等手段，可能构成故意伤害罪、非法拘禁罪、寻衅滋事罪等犯罪。

南乐民事律师于帅特别提醒：2019年最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》规定，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。"经常性地向社会不特定对象发放贷款"是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

七、南乐民事律师于帅的建议

南乐民事律师于帅建议，在进行民间借贷时，双方应明确约定借款金额、借款期限、利息利率、逾期利息等内容，并写在借条或借款合同中。约定的利率不要超过法定上限（LPR四倍），超过的部分不受法律保护。出借人在出借款项时，要了解借款人的信用状况和还款能力，避免借款无法收回。借款人在借款时，要了解利息的计算方式，避免陷入高利贷陷阱。如果发生民间借贷纠纷，建议咨询专业律师，律师可以帮助分析利息计算是否合法、制定诉讼策略、参加庭审，最大限度维护当事人的合法权益。

于帅律师，河南濮一律师事务所执业律师，长期专注南乐及周边地区民商事纠纷处理，熟悉南乐县人民法院民间借贷利息裁判规则。如需咨询，可联系河南濮一律师事务所。