王辰：保险到底是怎么“骗人”的

各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们继续来聊保险。我们今天要谈论的话题是：保险本身是不会骗人的，骗人的永远都是人。但是，为什么总有人说保险是骗人的呢？

我们说过，许多人迟迟不买保险，除了怕花钱之外，另外一个原因就是因为不了解，担心上当受骗。许多对保险行业有负面看法的人都会简单地说“保险是骗人的”。

但是，只要思维正常都得承认，保险本身作为一种金融工具是不会骗人的，骗人的永远都是人。有些素质不高的代理人，讲不清楚保险而误导了客户；有些品质不好的代理人，有意欺骗客户，这种个案肯定是有的。人品不好的人干什么都会骗人，这和行业无关。各行各业都有坏人，也都有欺骗客户的事情发生，但不能全面否定一个行业存在的价值和发挥的正面作用。

首先，保险作为金融业的重要支柱产业，在世界范围内已经存在了几百年，属于有明确监管部门，有严格法律规范的合法行业。中国的保险业监管尤其严格，设有专门的消费者权益保护局，有专门的投诉电话给客户使用，就是12378。

其次，保险合同有许多人性化的考量。比如购买保险，拿到合同签了回执之后，有10天或者15天的犹豫期，在犹豫期内退保是没有任何损失的。长期交费的保险合同，如果到了交续期的时候出现了经济困难，可以有60天的宽限期，只要在60天之内交齐保费，就可以保持保单的效力继续有效，没有任何影响。如果还是交不起保费，可以再拖欠两年，不过这两年之内保单的效力暂时中止，等客户交上续期之后，保单可以恢复正常的效力。有的保单还有用现金价值自动垫交保费的功能，延长保单的效力。

最后，我们还可以动用减额交清的条款，来保留部分保障。

保险合同属于格式条款，就是保险公司单方面制定好条款，客户没有修改的权利。而条款作为法律条文又比较生涩，即使监管部门这几年一直要求保险公司对条款进行通俗化，但是让作为非保险专业的客户去看懂合同的全部内容，也是很不容易的。

为了保护客户的合法权益，《保险法》第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：

（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

《保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对本合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

没有买过保险的人，道听途说了一些负面的消息，就说保险是骗人的，是一种本能的自我保护的反应，主要原因是因为不了解。但是有些买过保险的人，为什么会说保险是骗人的呢？主要是因为一些不愉快的经历，核心还是利益的纠葛，具体的情况大概有以下几种。

第一，就是买的保险组合不够全面，出了保险事故，不在保障范围之内，得不到理赔就会觉得被保险公司骗了。当然，这个责任代理人要承担，是我们的工作没有做到位，还是不够专业。

第二，就是代理人没有给客户讲清楚细节，比如等待期、观察期、免赔期、免赔金额、报销的比例等等。理赔时出现了问题，客户也会不满意，也会觉得被保险公司骗了，这也是我们代理人的责任。

第三，买的是储蓄型保险，简单当成一般的投资，忽略了保险的特有属性，只追求收益。如果满期之后收益没有达到预期，就会说被保险骗了。特别是那些储蓄的替代品，很容易让客户跟银行的存款进行比较，这是行业存在的问题。当然，对于分红型保险，如果代理人夸大分红，乱承诺，实际的分红达不到预期，客户也会说保险是骗人的。

第四，买车险的客户发生了事故，办理理赔，因为保险公司未能满足客户的诉求引起了客户的不满。比如，保险杠子刮蹭了，客户想换一个新的，保险公司只给喷漆、修复；客户想到4S店去修车，保险公司为了降低成本，指定了修配厂，这些纠纷也会引起不满。

第五，购买的医疗保险按比例报销，遵循社保用药的基本原则，自费的项目不予报销。这也会引起客户的不满意，客户会认为，我买了保险就应该全管，不能全管就是骗了我。

第六，买重大疾病保险，每种重大疾病都有标准定义。如果心肌梗塞到需要搭桥就属于重大疾病，但是心绞痛，心律不齐，冠心病这些虽然也是心脏病，就不属于重大疾病。有些客户会认为心脏病都应该是重大疾病。

当然，也许还有多种多样的情况，我们无法在这里一一列举。但是上述这些情况我们可以肯定，不是保险本身的错，而是我们在销售过程中的误会和误解造成的，这需要我们代理人要从产品导向的销售习惯，转向按照客户的需求去销售的专业化道路。误导是属于违法乱纪的行为，另当别论，我们今天不予讨论。

保险是不骗人的，骗人的都是人，我们今天可以达成这样的共识。保险已经走进了中小学的教材，如果有一天，我们的孩子拿了一本书回来，《保险伴我一生》，跟我们说：“爸爸、妈妈，我们今天学保险了，我没听懂，你帮我讲一讲呗，明天还要考试呢！”我们做父母的不能不着调子，说了一句：“保险是骗人的！”那么孩子上学怎么写呢？我妈妈说“保险是骗人的”？

那么，老师怎么批呢？说“让你妈妈来一下”。所以，其实我们每个人都应该学习保险、了解保险，这样我们才不会在孩子面前闹笑话。

其实，我们的逻辑是很可爱的，医院有坏的医生，我们生病了照样去医院；银行有坏人，我们的钱依然存银行；老师也有坏人，我们的孩子照样上学。这个时候我们都知道不能“因噎废食”。

但是，一听说保险公司有坏人，骗了客户，我们一生气就不买保险了，这都是因为我们的情绪化，让我们丧失了正确的判断。其实，“保险有用、保险合法、保险我们需要，我们需要用保险来解决问题”，如果我们有这样的共识，就不会因为个别人的不当行为，而否定了保险本身的价值。

今天的专题就讲到这里，谢谢大家。

【总编：刘佳】

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