果然财评|住房公积金“活”了：租购修养都能提，跨城买房更便利

齐鲁晚报·齐鲁壹点 魏银科

千呼万唤之下，《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》正式落地，将于2026年9月20日施行。这是近七年来住房公积金制度规模最大的一次系统性修订，牵动1.76亿缴存人的切身利益，涉及10.9万亿元存量资金。在业内专家看来，此次改革标志着公积金正在跳出传统定位，从过去单一的“购房储蓄罐”，迭代升级为覆盖“购、租、修、养”的全生命周期住房消费支持平台。

此次修改共20条，主要有以下三大突破：

第一，“用”的边界被进一步打开。提取情形从原来的6种拓展至9种。新增了“装修自住住房”“支付自住住房物业费”以及“国务院批准的其他住房消费情形”；租房提取取消了原条例中的“房租超出家庭工资收入的规定比例”，这意味着租房提取不再受收入比例门槛约束，大幅降低了租房群体使用公积金的门槛。

清华大学房地产研究中心主任吴璟指出，我国城镇居民人均住房建筑面积已超过40平方米，住房需求已从“有没有”转向“好不好”，公积金原来以购房贷款为主的功能，已难以满足多元化的住房消费需求。住建部政策研究中心副主任浦湛明确表示，公积金实现了从主要支持购房、租房到支持“租、购、修、养”全周期住房消费的转型。

第二，“谁”能参加的范围被显著拓宽。《条例》新增第四十九条明确：个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿缴存住房公积金。实际上，2021年，住房和城乡建设部就已经启动灵活就业人员参加住房公积金制度试点，目前36个试点城市已有200多万灵活就业人员参加住房公积金制度试点。此次“入法”，意味着2亿多灵活就业人员自愿缴存从地方试点升格为国家制度安排。

第三，“办”的效率被系统性提升。除了扩大用途和覆盖人群，新政在管理服务效能上也做了优化。《条例》新增规定，要实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认，推动转移接续、异地贷款等业务便捷办理。同时，贷款审查时限由15日缩短至10日。

上海易居房地产研究院副院长严跃进分析称，从“互认互贷”升级为“互信互认”，意味着改革不再局限于贷款环节的跨区域协作，而是从缴存源头抓起。一旦缴存记录实现全国互信互认，后续贷款、转移等各环节均能高效衔接，为跨区域就业和购房提供根本性便利。

此外，新政明确“住房公积金的存、贷利率由国务院决定”，上收了利率定价权。严跃进指出，这一调整凸显国家层面对公积金利率定价的高度重视，旨在将公积金利率纳入全国金融体系统筹考量，有利于未来更精准、及时地发挥利率调节作用。

公积金新政的“变”，为灵活就业者打开了享受制度红利的大门。为了让这项制度更好地服务于“住有所居”的目标，建议广大灵活就业者积极了解并参与公积金制度。

首先，算好“经济账”，抓住政策利好。个人缴纳的住房公积金，在一定范围内可以在个人所得税工资、薪金所得项目中进行税前扣除，这是一项实实在在的税收优惠。同时，未来申请公积金贷款时，能享受远低于商业贷款的利率，长期来看能节省一大笔利息支出。

其次，明确“时间账”，建立长期预期。各地政策普遍要求，灵活就业者需连续、足额缴存一定期限方可申请贷款。这既是制度的公平性要求，也是引导参与者建立长期、稳定的住房储蓄习惯。建议灵活就业者在参与时，充分了解当地的缴存和贷款细则，做好长期规划，确保缴存连续性，避免因中断而影响贷款权益。

总而言之，公积金新政的“变”，是在拓宽保障边界与提升服务效率之间寻求最佳平衡点。其最终目的，是让这项制度惠及更广大的劳动者，为实现全体人民的安居梦提供更有力的支撑。

资料参考：央广网、人民网等

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