逐蓝向新纾渔困 千万赔款稳产业——中国人寿财险山东省日照市中心支公司以保险创新赋能渔业发展

“多亏了我投保的政策性贻贝保险，保险理赔及时到位，极大地减轻了我的损失。”近日，山东省日照市岚山区贻贝养殖户宋大鹏将印有“情系养殖户 理赔暖人心”的锦旗送到了中国人寿财险山东省日照市中心支公司，边递锦旗边不无感激地连声说：“你们研发的保险和海洋生态风险管理服务平台太接地气了，解除了我们的后顾之忧。今年8月8日，我养殖的550亩贻贝又参加了保险。”据了解，宋大鹏2025年投保550亩贻贝养殖保险，个人自交保费1.51万元，在触发海温及波高保险责任后，顺利获得赔款41.25万元。

宋大鹏口中的保险，就是入选首届联合国“海洋十年”海洋城市大会可持续发展金融典型案例的政策性贻贝养殖综合气象指数保险。这一“政策+保险+科技”的运作模式，已成为该公司逐 “蓝”向“新”，助力海洋特色养殖产业稳产增收的重要路径。

精准锚定风险科技赋能破局

日照市地处中国黄海之滨、山东半岛南翼，是我国重要的海洋产业基地和滨海旅游城市，海上可养殖面积3486平方公里，是全国最大的贻贝养殖和出口基地，蓝色经济发展前景广阔。然而当地贻贝养殖主体大多分散经营，缺乏科学有效的风险管理控制手段，难以有效抵御多变海洋气候带来的自然灾害，多数养殖户只能“靠天吃饭”，重大灾害发生后极易面临因灾返贫的困境。

海面夕阳熔金，浮标星罗棋布。图为山东省日照市岚山区贻贝海上养殖现场。

为破解制约特色渔业发展的风险难题，中国人寿财险山东省日照市中心支公司依托省公司蓝色保险发展中心、智海海洋大数据公司组建专项攻关小组。工作人员多次深入养殖一线开展实地调研，主动对接日照市、岚山区相关职能部门，因地制宜量身打造产品方案，依托数字技术探索转型升级之路，推出集“保防救赔”于一体的政策性贻贝海水养殖综合气象指数保险。

海水温度、风暴潮带来的波高是贻贝养殖最主要的两大风险源。项目团队整合权威海洋科研数据，运用卫星遥感、气象监测等多源信息，对养殖海域近30年历史数据开展回溯分析，测算海洋指标与养殖风险之间的关联关系，通过精算模型完成产品定价。

这套方案依托海洋大数据，实现保前风险区划评估、保中灾害前置预警、保后阈值快速赔付，有效解决水产养殖承保、防灾、定损理赔三大痛点。水下养殖风险隐蔽、灾后损失难以核定，长期阻碍渔业保险发展。贻贝气象指数保险以浪高、水温、风力等作为理赔判定依据，当监测到相关数据达到约定理赔指数阈值时，即可按不同约定标准和金额给予不同的赔付，无需现场实际查勘，从根源上化解海洋养殖风险难以量化评估的难题。

政保协同聚力 筑牢兜底防线

创新产品落地离不开政策推动与扶持。中国人寿财险山东省日照市岚山支公司经理王鹏介绍，贻贝指数保险项目得到日照市、岚山区两级财政、海洋发展、农业农村、金融监管等部门的大力支持，各单位专题召开会议研讨论证实施方案。2024年，地方财政专门拨付110万元补贴资金，养殖户仅需要承担20%的保费，切实降低投保门槛，充分调动起养殖主体参保积极性。

贻贝养殖户登上渔船，在海上养殖现场查看贻贝生长情况，开展海上养殖管护作业。

2024年8月，政策性贻贝海水养殖综合气象指数保险正式在岚山区落地试点，首期承保养殖面积1万亩，提供2500万元风险保障，补齐日照本地蓝色政策性保险的空白短板。据海洋气象部门测定，当年夏季高温灾害、10月风暴潮先后触发赔付条件，累计赔付90.89万元，第一时间弥补了养殖户损失。

保险实实在在的兜底成效、良好的示范引领作用，让越来越多养殖户主动参保，2025年贻贝保险承保面积扩大到1.9万亩。去年七八月间，日照市出现持续高温天气，平均气温创1951年以来历史最高值，重创贻贝养殖产业。由于高温灾害风险触发指数赔付机制，公司按照“触发即赔”规则，向70户次养殖主体合计赔付1425万元，有效帮助产业快速恢复了生产。

防赔并举增效 助力蓝色经济

2025年贻贝保险累计收取保费261万元，赔付率达到546%，不少养殖户直言：“中国人寿财险真的亏大了。”面对记者关于2026年是否继续承保的提问，中国人寿财险山东省日照市中心支公司主要负责人穆乃森态度十分坚定：“保，8月中旬而且已经基本完成承保工作，较去年新增了1.1万亩。只要这项保险能够助力产业振兴，我们就一定会坚持办下去。”

中国人寿财险分支机构协同联动，到日照市岚山区渔业协会了解海产品养殖风险保障需求，征求对指数保险方案的意见建议。

两年前贻贝保险试点刚刚落地，岚山区岚山头街道官草汪居委党总支书记宋友金接受过记者采访，当时他心里还存有不少疑惑与顾虑。日前再次回访宋友金，他的想法和态度已发生根本性转变：“中国人寿财险推出的贻贝保险，有效抵御了海上养殖自然灾害风险，解除了养殖主体的后顾之忧，真正起到了‘遮风挡雨’的保障作用。” 与此同时，他还建议研发牡蛎、扇贝等养殖气象指数保险产品，进一步扩大海产品养殖保险覆盖面。

记者在中国人寿财险山东省日照市中心支公司了解到，目前该公司通过省、市联动，已研发完成牡蛎、海参、扇贝、海藻、南美白对虾等多个指数类保险方案，目前正在推进商业性试点，并积极争取地方政府将其列为政策性险种，通过财金联动创新，赋能海洋产业提质增效。

除保险保障之外，中国人寿财险山东省日照市中心支公司依托大数据、云计算等前沿科技，还搭建了海洋保险综合服务平台。该平台融合3S空间技术，汇集当地区域海洋实时监测数据，面向养殖协会、养殖主体提供海洋风险可视化展示、产业数据分析等多项服务。养殖主体在线锁定专属养殖海域，可实时查询海温、波高、溶解氧等数十项海洋环境指标，接收未来一周风险预警推送，配套获取养殖风险预警和分析报告、养殖管理建议等，实现风险防控关口前置。

“对照今年中央一号文件支持地方特色农产品保险的相关要求，我们将紧跟地方特色产业发展部署，持续做优贻贝养殖保险，稳步扩大保障覆盖面。”穆乃森还表示，下一步将加快其它海产品养殖指数保险、保单增信贷款等创新项目优化与推广，依靠海洋大数据与金融保险双轮驱动，既为海水养殖风险托底，也帮养殖户破解融资难题，推动水产养殖行业风险管理模式迭代升级，为日照蓝色经济高质量发展保驾护航。