AI重构大消费｜AI支付，从“我来付”到“帮我付”

万亿移动支付市场今年又有了新故事，但这次拼的不再是扫码，而是AI能力。

AI支付大家已经不再陌生，近几个月来，包括蚂蚁、腾讯、京东、银联等多家机构都在发布AI支付相关产品，暗自较劲中，一场关于AI支付的巨头大战，一触即发。

有人称，2026年是AI支付规模化商用元年。在2026清华五道口全球金融论坛上，国际货币基金组织原副总裁、中国人民银行原副行长朱民更是抛出重磅判断，AI大模型已从理解、沟通、生成文本，进化到可自主行动、具备强推理与决策能力，金融智能体全面登场；而在这场变革中，支付成为全球金融业最先被改写、最核心、最激烈的战场。

"过去三个月，在全世界金融业变化最大的是支付业和金融智能体联合"，朱民称，当前，科技大厂与支付机构加速合作、相互整合，各方争抢入口、客户与底层基础设施，支付环节从传统下游清算结算，向上游延伸直达商业平台、消费场景与资金调度端。AI与支付深度融合，在提升效率的同时，也让金融风险的传导速度、影响规模和跨境传染性空前加剧。

那么，AI支付该如何在拥有便捷体验的同时，又守住支付环节的安全？这场关乎未来十年产业标准、生态话语权的底层卡位战已然打响。

巨头连环亮剑

一如2026年的夏天，6月，支付巨头的AI支付大战也打得如火如荼。

整条赛道的厮杀，一环扣一环。先是支付宝酝酿多年的AI支付底层改造，在适配千问、车载座舱、AI穿戴设备等多方场景，提前攒下规模化商用筹码后，正式打开窗口期。

就在6月16日，支付宝上线二十年来最大架构改版，AI助手"阿宝"升级为App一级入口，同步开放全生态智能体接入能力。目前，平台上已有上万个服务适配AI服务，覆盖政务、出行、生活等各类场景。

支付宝相关负责人告诉北京商报记者，"传统支付逻辑必须依托支付宝App客户端完成，这套模式已经跟不上AI硬件与智能体的发展节奏，因此启动了底层支付体系的全面改造，端内绝大多数生活、健康场景都会全面搭载AI支付能力"。

行业玩家也不再藏锋。同日，银联商务正式官宣推出AI支付产品，打通了"咨询—选择—下单—支付"全链路，可应用于园区食品预定、云缴费、AI点餐三大高频场景，实现"开口即付""对话即交易"。

两大玩家同日官宣，战局骤然升温，仅仅24小时，腾讯火速打出反击牌。

6月17日，微信支付发布AI专属卡，走出与支付宝全然不同的保守路线。不同于支付宝向外敞开全生态，微信支付向内深耕私域，把AI消费资金与用户主零钱物理分割，自主充值、限额管控直击大众对AI乱扣费的焦虑，并依托WorkBuddy办公智能体、小程序生态谨慎落地。

微信支付相关负责人向北京商报记者透露了他们的态度，"安全是智能化交易能够成立的前提。在资金安全上，微信支付AI专属卡的设计是为了把决策权留在用户手里"。

此外，京东科技也有所行动，几乎是同一时期，京东也发布了智能体自主支付协议A2P2，宣称可为不同场景下的支付自主化程度提供演进路径。

实际上，各家巨头财报上动辄百亿级的AI研发投入，也侧面证明了这场战争的烈度。

其中，蚂蚁集团2025年可持续发展报告披露，全年整体研发投入高达350.3亿元，同比暴涨近50%，蚂蚁集团CEO韩歆毅曾在内部信中坦言，蚂蚁大力投入AGI前沿探索和应用创新，推动AI技术深入核心业务场景，在支付和全球化领域都取得了新的突破。其更是在媒体专访中坦言，"AI时代，大厂们都是饱和式投入。蚂蚁已经重回战场"。

另一边腾讯财报同样释放信号，2025年全年整体研发投入857.5亿元，其中AI相关投入180亿元，今年1月，腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾在2025年度员工大会上表示，在AI战略上，每个企业的基因不同、体质不同，腾讯的风格就是稳扎稳打。他认为，腾讯过往业务的长青保证了腾讯在AI上可以长期投入。

新旧支付分野

为什么都在猛攻AI支付？

落地在真实场景中，这些变化在告诉你答案。过去，规划一场行程烦琐耗时，想看电影、点奶茶、预约返程快车，需要多次打开各类软件，手动筛选场次、挑选饮品、核对车型，一套操作下来费时费力，稍有疏忽便会漏领优惠券、错下单。

AI支付时代，一切改写。现在，只需随口说出诉求："订今晚7点电影票，顺路买三分糖奶茶，结束叫特惠快车回家。"背后多组智能体同步分工，比价选片、匹配门店、规划出行方案，授权完成后，多项交易同步完成，烦琐操作大大压缩。

"随着AI的发展，智能体的价值已经不再停留于聊聊天，更走向可执行、能办事。你想想，当Agent能够调用多个专业Agent帮用户发因交向互来代适与款场‘辉现商品、做出决策、下达指令、完成任务，却为付不出一笔钱而四处碰壁。作为执行任务付结果的最后一环，支付也需要从支持人迈适配智能体。"支付宝相关负责人指出。

需要注意的是，智能体爆发与AI支付相激荡，也在催生新型的商品与服务交易。未，智能体与智能体之间的交易，将成为AI时主流支付形态之一。

支付宝称，正为此做好全面准备，即构建配多场景、多终端、多交互的AI支付、结算风控体系，支持AI在授权后直接下单、付，在底层打通支付与服务的履约链路。

"支付宝打通智能体交互，微信深化社交景融合，皆印证AI支付正成为商业生态的隐形基础设施’。"南开大学金融学教授田利如是评价。

存弯道超车窗口

那么，AI支付能给行业带来什么？

田利辉告诉北京商报记者，AI支付的核心价值绝非仅提升体验，而是彻底重构商业模式：从"被动响应交易"转向"主动赋能场景"，使支付嵌入用户需求闭环。

另从行业基本面看，博通咨询首席分析师王蓬博进一步提到，AI支付也在为行业带来格局重构的机会，传统扫码时代形成的市场格局有被重新划分的可能，后发支付机构存在弯道超车的窗口。

众所周知，传统移动支付早已进入存量饱和、利润收窄、创新乏力的市场现状，多年费率战导致行业同质化严重，交易手续费增长见顶，单纯依靠用户规模、交易笔数的增长模式空间不再，不少支付机构普遍面临增收压力。而AI智能体产业的爆发，有望为行业打开第二增长曲线。

目前，海量AI应用长期存在"有交互、无交易、难变现"的闭环缺失问题，支付恰好补齐值支展有触险的又协差度应易有策定商业落地最后一环。传统支付需要增量价，AI产业需要商业闭环，双向共振之下，AI付成为金融科技最确定的赛道。

博通分析年报指出，目前国内AI支付发呈现鲜明的本土化特征，一是严格依托现持牌支付体系与监管框架，所有创新都不碰金融业务边界；二是优先落地小额、低风场景，采用分级授权模式逐步放开智能体自主执行程度；三是头部机构之间既竞争协同，普遍先推出和自身特性匹配的底层议，同时保留互联互通的可能性。

王蓬博认为，对于支付机构来说，要建立异化优势首先要考虑协议生态的覆盖广，接入的智能体和场景数量决定了网络效；另外是智能体风控的技术深度，对异常交、误判交易的识别能力是核心壁垒；此外还产业协同的整合能力，能否打通从智能决到支付履约再到商户服务的完整链条，决了商业化的天花板。

效率与安全并重

需要注意的是，随着AI从辅助工具走向交易决策核心，行业在高速迭代中，也暴露出传统支付从未遇到的全新风险与产业命题。

一方面，权责边界模糊易引发纠纷风险。AI自主决策链条拉长，一旦出现错单、多扣、虚假交易，用户、平台、AI厂商、商户等多方权责尚无明确界定。

另一方面，隐私与诱导消费风险升级。AI需读取用户偏好、场景、习惯数据完成智能决策，数据采集颗粒度远超传统支付，存在过度索权、隐私泄露、精准诱导过度消费的隐患。

尽管行业落地路径不一，却已形成基本共识，那就是，让AI支付大规模普及成为可能，必须效率与安全并重，AI负责流程履约，人类掌握资金终审权。

正如微信支付相关负责人强调，"我们认为，AI支付当前的价值更多在于是否真正解决了Agent时代用户对支付安全和资金安全的顾虑这个前置问题。把用户授权、资金隔离、笔笔确认这些做扎实，才能为后来更大规模的应用奠定基础"。在资金安全上，微信支付AI专属卡的设计是把决策权留在用户手里。

支付宝联合20余家生态机构，升级中国首个智能体商业信任开放协议框架（ACT协议2.0）之余，也对"AI付"设置了三重保障，即用户首次使用时手动操作绑定账号授权才会开通；支付时需以面容、指纹或密码等核实身份，确认本人支付；多维度风控系统实时拦截风险，同时承诺"你敢付我敢赔"。

中国银联也分享了在平衡金融安全与技术发展的探索实践，一是做实中试验证环节，让AI模型在真实业务场景中经受检验，将创新节奏与风险把控纳入统一的治理框架；二是平衡数据安全与AI能力释放。金融数据不出域的刚性约束，与AI模型对数据的需求之间存在客观张力。

【一线对话】

国家金融与发展实验室副主任杨涛：推动AI支付走向互联互通

北京商报：AI支付相比传统支付，核心变革价值是什么？

杨涛：从功能视角看，AI支付的核心变革在于其从"被动管道"向"主动服务"的范式跃迁，其价值已超越单纯的体验提升，实质上在推动商业模式的重构，使得支付服务的价值链条，正从过去单一依赖手续费的流量变现，转向基于多维数据洞察的增值服务分润。这要求我们重新审视支付在数字经济中的定位，正从辅助工具演变为商业决策与人机交互的新型入口。

北京商报：您如何评价AI支付赛道的竞争趋势？如何建立差异化优势？

杨涛：从竞争格局观察，行业已进入分层竞争、差异制胜的深水区。部分机构深耕垂直场景，凭借场景穿透力构筑壁垒；部分机构聚焦平台化，试图打造包括生活服务与金融的综合生态；亦有机构发力抢占技术底座。这种分化恰恰说明，同质化的规模扩张时代已终结，未来差异化优势的建立，不在于流量的简单堆积，而在于能否提供不可替代的智能决策价值，以及在开放生态中确立互联互通的标准话语权。

在竞争中要获得比较优势。一是需要极致的决策智能。二是能够拥有丰富的非标数据支撑，且支付必须深度耦合业务流程，做到不可剥离。三是开放生态的兼容性，谁能率先让自己的AIAgent跨平台、跨App协作，谁就能成为底层操作系统。

北京商报：目前AI支付仍面临哪些行业难题？

杨涛：一是主体识别冲击，从KYC到KYA的制度跨越。现有KYC制度以识别自然人及法人为核心。当智能体成为支付发起主体时，其在支付体系中缺乏统一的身份标识层，同一用户授权的多个智能体间缺乏关联风控，异常行为无法快速定位到具体智能体实例。

二是授权边界冲击，从一次性同意到动态授权管理。现有支付授权规则主要围绕一次性同意构建，仅涉及金额上限和扣款周期两个维度。智能体支付的完整授权链条应至少需覆盖品类范围、金额约束、商户白名单、时间窗口和可撤销条件五个层面，目前主流支付基础设施并不支持如此细颗粒度的授权表达。

对此，应该构建"授权、识别、审计、追责"的智能体支付治理体系，推动建立智能体金融身份制度、构建分级授权规则体系、完善AI智能体支付凭证链等。

北京商报：未来1—3年，您对AI支付产业发展有哪些核心判断？

杨涛：从演进趋势判断，AI支付必然走向底层化、协议化与基础设施化。未来几年的核心竞争，将是围绕"模型即服务"与"智能体交互协议"的标准之争。

但需注意的是，若各头部机构通过封闭生态的私有协议"百花齐放"，也将可能造成市场碎片化，因此将来也绕不开如何推动行业走向互联互通，形成多方共赢的统一标准。

北京商报记者刘四红