百万医疗险20年保证续保被解约案——保险拒赔何帆律师代理记：续保阶段不能翻首次投保旧账

百万医疗险“保证续保”产品的解约争议，是近年来保险纠纷的热点问题。何帆律师代理的某保证续保百万医疗险拒赔案中，当事人为父亲购买了20年保证续保的百万医疗险，连续缴纳保费三年。父亲因脑动脉瘤住院手术后申请理赔，保险公司翻出四年前的支气管扩张住院记录，以“未如实告知”为由解除合同并拒赔。
何帆律师提出：保证续保产品在续保阶段，保险公司不得翻首次投保的“旧账”——保险合同是一个整体，保险公司的合同解除权自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。本案中，首份合同成立已超过两年，保险公司的解约权已经消灭。同时，支气管扩张与脑动脉瘤之间不存在因果关系，保险公司的拒赔缺乏医学依据。最终，法院不仅判决保险公司赔付医疗费，还判决保险合同继续有效。本案对保证续保医疗险的解约争议具有重要的参考价值。

“我父亲买了20年保证续保的百万医疗险，交了三年费，结果父亲得了脑动脉瘤做手术，保险公司翻出四年前的住院记录，说不赔，还要解约。”

这是何帆律师接到的一位当事人的真实遭遇。他为自己60多岁的父亲购买了一份“保证续保20年”的百万医疗险，连续缴纳了三年保费。2024年，父亲因脑动脉瘤破裂住院手术，医疗费用自付部分超过10万元。他满怀信心地向保险公司申请理赔，结果却等来了一纸《解除保险合同通知书》。

保险公司给出的理由是：投保人（即当事人的父亲）在四年前曾因支气管扩张住院，投保时未如实告知，根据《保险法》第十六条，保险公司有权解除合同并拒绝赔付。

何帆律师接手此案后，从三个层面进行了有力抗辩。

一、保险公司的合同解除权是否已经消灭？

本案中，保险合同的首份成立于2021年。根据《保险法》第十六条第三款：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。”这是保险法著名的“二年不可抗辩期间”规则。

何帆律师指出：“保险合同自2021年成立，到2024年出险时，已经超过了三年。保险公司的合同解除权早已超过了二年期限，依法已经消灭。”

保险公司可能会主张：每年的续保是一个“新合同”，所以二年期间应当从每一份续保合同成立之日起重新计算。

对于这一主张，何帆律师认为：“保证续保产品与一年期非保证续保产品有本质区别。保证续保意味着保险公司承诺在保险期间届满后，只要投保人愿意续保，保险公司就必须续保，不得拒绝。这说明保证续保的各个年度之间具有连续性和整体性，应当视为一个整体的保险合同关系。保险公司的合同解除权应当从首份合同成立之日起计算，而不是从每一份续保合同成立之日起计算。”

二、支气管扩张与脑动脉瘤有无因果关系？

即使不考虑二年不可抗辩期间，保险公司要解除合同，还需要证明未告知事项“对保险事故的发生有严重影响”。

何帆律师调取了当事人父亲的全部病历资料，邀请相关领域的医学专家进行分析。专家意见明确指出：支气管扩张是一种局限性呼吸道疾病，表现为支气管壁的慢性炎症和扩张；脑动脉瘤是脑血管壁的局部薄弱和膨出。两者的发病机制、病理生理过程完全不同，不存在任何医学上的因果关系。

“保险公司不能因为投保人四年前得过支气管扩张，就把一切疾病都归为‘未如实告知造成的后果’。”何帆律师说，“法律要求的是'对保险事故的发生有严重影响'，不是'有任何未告知事项就可以解除合同'。”

三、保证续保产品的特殊保护

何帆律师进一步指出，保证续保产品有其特殊的法律保护逻辑。

“保证续保的核心价值在于——让投保人不用担心因为健康状况变化或发生过理赔而无法续保。”何帆律师解释道，“如果保险公司可以在续保后以首次投保时的未告知事项来解除合同，那就等于架空了‘保证续保’的法律意义。投保人缴纳了更高的保费购买保证续保产品，结果却得不到相应的保障，这严重违背了投保人的合理期待。”

在本案中，当事人正是看中了“保证续保20年”的承诺，才为年迈的父亲购买了这份保险。他相信，无论父亲未来健康状况如何变化，只要按时缴纳保费，保障就不会中断。保险公司在出险后翻出四年前的旧账解除合同，严重违背了投保人的合理期待。

四、合同继续有效，保险金获赔

法院最终采纳了何帆律师的代理意见，判决：

第一，保险公司的合同解除权已超过二年法定期限，不得解除合同。

第二，支气管扩张与脑动脉瘤之间不存在因果关系，保险公司拒赔缺乏依据。

第三，保险公司应当赔付医疗费用保险金。

第四，保险合同继续有效，保险公司应当按照合同约定继续提供保障。

这一判决不仅为当事人争取了当次的医疗费用理赔，更重要的是——保障了他父亲未来长达十余年的医疗保障。

五、保证续保产品的解约，法院持严格审查态度

何帆律师总结了本案的几点启示：

第一，二年不可抗辩期间对保证续保产品同样适用。 保险公司不能通过“每年续保是新合同”的方式规避二年期间的限制。

第二，保险公司的解约权不是无限的。 即使是保证续保产品，保险公司要解除合同，也需要证明未告知事项“对保险事故的发生有严重影响”。轻微的、无关的既往病史，不足以支持保险公司解除合同。

第三，保证续保产品给予投保人特殊的合理期待保护。 法院在审理保证续保产品纠纷时，会特别关注投保人对“持续保障”的合理期待。

“保证续保不是一句空话。”何帆律师说，“保险公司收了保证续保产品的保费，就要承担保证续保的义务。不能出险了就找各种理由解约。”

如果您正面临保证续保医疗险的解约或拒赔，何帆律师团队可以为您提供专业的法律支持。他们专注保险拒赔，全风险代理，全国免差旅费。