度小满用明星“助力官”推流推荐借贷产品，这对吗？

撰文｜周公子

编辑｜周大富

众所周知，度小满的高调营销，是信贷行业一道独特的“风景线”，即便饱受争议，队形也始终不变。

不过，比起冠名“浪姐”争议，小周对于近期刷到的度小满“推流”广告感到震惊：其明星“助力官”王某在推流视频广告中明确提及了借贷产品的利息、每月还款额（利息）等具体信息。

某平台的度小满明星“助力官”推流广告

且不说《金融产品网络营销管理办法》即将在9月30日落地，几年前明星代言金融平台或产品的整顿风波尚且历历在目，《关于进一步规范明星广告代言活动的指导意见》也早在2022年就已下发，为何度小满仍可携明星“助力官”如此营销并推流？其中涉及的系列问题有——

明星“助力官”算不算代言？广告中提及产品利息等行为，算不算明星代言人推荐金融产品？代言人是否完整使用、体验过该借贷产品？此外，利率区间用小字说明，页面风险提示被弹窗大面积遮盖，且代言人在提及产品时并未同时提示风险，这种风险提示是否充分且合理？

带着这系列疑问，小周再次翻阅了过往相关规定。

01

首先，是即便明星合作头衔变成“助力官”，也难撇清实质“代言”行为。

据早在2022年就已下发的《关于进一步规范明星广告代言活动的指导意见》第五条，第一点“准确认定明星广告代言行为”章节明确，除明星作为广告主为自己生产或者销售的商品进行广告推介外，明星在商业广告中通过形象展示、语言、文字、动作等对商品或者服务进行推荐或者证明，应当依法认定为广告代言行为。

02

再者，明星代言人在推流视频中“每月利息才xx钱”的广告表述，存在过于强调低利率之嫌。并且，代言人在推荐前是否完整使用过该借贷产品，同样存疑。

据上述《关于进一步规范明星广告代言活动的指导意见》（下简称《指导意见》）第二条，第三点“依法诚信代言”章节中明确，不得为未使用过的商品（未接受过的服务）作推荐、证明；不得对借贷类金融产品一味宣传低门槛、低利率、轻松贷，引发消费者误解。

此外，《指导意见》第五条，第三点“准确把握代言人对被代言商品的使用义务”章节也明确，明星本人应当充分使用代言商品，保证在使用时间或者数量上足以产生日常消费体验；象征性购买或者使用代言商品不应认定为广告代言人已依法履行使用商品的义务。明星以品牌“体验官”“推荐官”“形象大使”等名义为企业或者品牌整体形象进行广告代言的，广告中应当标明明星使用的该企业或者品牌的商品名称。

03

实际上，除了明星代言人推荐产品的相关内容涉嫌违规之外，明星代言人对借贷产品的推荐动作合理性、适当性本身就存疑。

据21世纪经济报道，就在上述文件下发的第二年，即2023年，国家金融监督管理总局又向监管局、银行、保险公司等机构下发了《关于进一步规范金融产品广告代言活动的通知》（下简称《通知》），明确金融机构开展金融产品广告代言活动，不得允许代言人及相关广告发布者介入或者变相介入金融产品的销售业务环节。金融机构不得聘请明显以受益者名义或者形象在有投资回报预期的金融产品或者服务广告中作推荐、证明。

值得注意的是，除了上述明星推流广告中有产品体验入口，小周还发现其他社交媒体搜索入口也在同一页面展示了“助力官”和产品入口，这是否属于“介入或变向介入金融产品的销售业务环节”，同样存疑。

某社交平台搜索“度小满”展示页面

除上述两份文件之外，即将于今年9月30日施行的《金融产品网络营销管理办法》（下简称《办法》）第十七条也已明确：金融机构利用学术机构、行业协会、专业人士以及演艺明星等社会公众人物的名义或者形象作推荐、证明，应当遵守广告代言有关规定。

04

推流广告中的风险提示被弹窗大面积遮盖，这到底是真的为了充分提示消费者，还是仅仅为了“形式上”合规，也是值得关注的问题。

上述《通知》还明确，金融机构开展金融产品广告代言活动，涉及借贷类产品的，应当在广告显著位置明示包含利息和与贷款直接相关的各类费用在内的综合年化利率，对于信用卡以及消费贷、信用贷等无担保个人贷款不得一味宣传低门槛、低利率、高额度等。

部分风险提示被弹窗大面积遮挡

上述《办法》第十条也明确，制作网络营销内容不得使用“低风险”、“低门槛”、“秒到账”、“低利率”、“无成本”等诱导性用语。

而度小满不仅利用明星“助力官”在推流视频中强调“每月利息才xx钱”，其他素人广告推流中也有口头强调“这利息这么低啊”等话术，明显有诱导之嫌。

度小满的素人推流广告也在明显强调低息

多年前的明星代言金融产品的风波尚且历历在目，信贷行业今年也走在更为严厉规范的监管进程之中，有关金融产品网络营销的相关管理办法也马上要施行，度小满作为行业领头羊，却依然在利用明星代言进行有明显违规嫌疑的营销、推流活动。

这，属实令人困惑。

合规，仅仅是信贷产品营销的底线。少点在合规边缘反复横跳，多点警惕信贷产品营销的娱乐性，保持适当性与严肃性，才更利于行业的可持续健康发展。

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