以金融之力，织密养老保障网（财经深一度·增强金融服务多样性普惠性可及性）

本报记者 王 沛 申智林 王崟欣

今年以来，养老金融领域迎来多项政策落地与产品创新。中办、国办发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确到2028年底长期护理保险制度将在全国范围基本实现全覆盖；6月起，投资者在个人养老金账户中可以购买储蓄国债(电子式)，意味着除存款、理财、保险、基金外，又多了一个长期稳健的投资选择；6月，国家金融监督管理总局上海监管局、上海市民政局等4部门印发《关于创新开展养老服务信托试点的通知》，启动养老服务信托创新试点……

从金融资源持续向养老基建、便民服务、家庭保障延伸，到各类养老保险与理财产品走进寻常百姓家，眼下，多层次养老金融正从政策条文转化为看得见、摸得着的民生实惠。近日，记者走进养老中心、适老化改造银行网点、普通家庭，看金融活水如何赋能产业、服务群众、守护万家。

建设养老中心——

用好产业融资“耐心钱”

“饭菜端到眼前，洗澡有人照料，护理员经常来串门，我们还在这学会了唱歌，这日子多好呀!”在山东省济宁市山东健康益寿光年济宁颐养中心，83岁的王兴翠扶着轮椅，乐呵呵地笑着说，自己是第一批入住的，老两口受到周到的照顾，孩子负担大大减轻。

2020年11月，济宁颐养中心正式投入运营，对外开放292张床位，目前已经入住230余人。

在王兴翠的房间，床位是专业护理床，具有移动、防滑、辅助起坐等专业护理功能，卫生间墙上配备了扶手。济宁颐养中心院长李德智说：“我们这种养老产业通过传统信贷模式很难申请贷款，配备这些适老化产品多亏了中国银行山东省分行的‘固定资产贷款统借统还’模式，解决了我们的资金难题。”

山东是老年人口大省，2025年60岁及以上人口超2500万，山东整合资源，组建省属一级山东健康集团，引领全省养老产业高质量发展，旗下共有医康养结合机构130余家。

产业发展离不开金融活水，但养老产业投资周期长、回报慢，而且养老项目小而散、提款要求时效强，传统信贷模式往往难以有效匹配。

李德智说，接手这家养老院时，需要对房屋进行适老化改造，资金缺口19万元。由于项目还没运营，公司既没有抵押物，也没有收入，申请传统的流动资金贷款很难，且贷款期限一般是1—3年，若申请固定资产贷款，额度又太低。

济宁颐养中心的难题不是个例。为解决这一融资痛点，2022年，中国银行山东省分行创新推出省内首笔“固定资产贷款统借统还”模式，即统一由管理型母公司承贷，贷款资金统筹用于旗下所有养老机构建设，将分散项目打包审批、整体授信，额度共计1.3亿元。

中国银行济南天桥支行副行长薛倩告诉记者，固定资产贷款只需要20%资本金，贷款根据单个项目核定。“在审批环节，我们就参与每家养老院的筹备工作，从所需的医疗设备、康复器械到院内的装修、适老化改造。”

最终，济宁颐养中心顺利获得固定资产贷款，期限长达12年。李德智说，这一模式大幅提升了审批与提款效率，延长了贷款期限，为养老基础设施的建设送上了长期支持。

济宁颐养中心投入运营一年即盈利，目前供不应求，2023年—2025年，每年都要新装两三个楼层，今年将打造阿尔茨海默病专区。

如今，在金融助力下，山东健康集团多项标杆性养老项目顺利落地，服务供给能力显著提升，目前拥有7家五星级养老机构、5家四星级养老机构和多个旅居康养基地，年均服务群众超500万人次。

升级银行网点——

深耕适老服务“第一线”

一大早，交通银行湖南岳阳分行岳化自助银行，十几位老人买完菜，已经等候在网点门口。他们大多是周边3公里范围内工厂退休的老职工，来取养老金、办相关业务。

9点，自助机后的卷帘门准时升起。“小李，帮我打一下上个月的银行流水单。”“小李，这个月的社保能不能帮我查一下？”看到岳化自助银行的大堂经理李素兰，老人们进门就抛出一连串问题。

“好嘞!”在网点服务好几年，李素兰和这些老人家如同街坊邻居一样熟悉。她一边把老人们迎到休息室，倒上水、安顿好，一边把业务揽下来，一笔笔推进。

“前些年，支行业务整合后，这个网点转为无人自助服务银行，配备了两台自助机。”李素兰说，但实地调研发现，附近客户以老年退休群体为主，年轻人轻松处理的自助服务、数字服务，是他们难以跨越的“数字鸿沟”——看不清、听不懂、操作难，老年人面对银行自助机，常一筹莫展。

“不让任何一个老年客户被阻挡在银行服务的玻璃门外。”李素兰在这个自助服务银行专职承担引导工作，为上门办业务的老年客户服务。

考虑到老年群体需要，5月，交通银行岳阳分行进一步整合场地资源，辟出专门空间，作为老年人专属休息室。通道、座椅、扶手，每一处都经过适老化改造。

“有人指导，办业务才放心。”79岁的胡友光家在自助网点附近，常和老伙计们到网点休息室坐坐。因为熟悉和信任，有时候，一些老人线上交水电费的事情，也请李素兰帮忙处理。

中午时分，岳阳市岳阳楼区东茅岭社区居民罗玉，匆匆走进交通银行岳阳分行东茅岭支行。早年间因企业改制，转为灵活就业人员的她，去年顺利办理退休手续。

“社保、大病补充医疗保险与退休金系数挂钩，每年7月还会变动一次。”罗玉说，因为是灵活就业人员退休，查询情况需要自己跑政务中心，她在人社部门约了好几次号，都因为时间冲突没赶上，最近才得知，岳阳市22项高频社保业务在银行柜台就能办理。

接过罗玉提交的表单资料，东茅岭支行客户服务经理廖彬熟练地切换到社保业务系统，不过5分钟，就将全部情况查询好并明白告知。

“将单一金融网点升级为综合社银服务便民阵地，全力打造覆盖周边社区的‘15分钟社保服务圈’，东茅岭支行等成为岳阳市挂牌的首批‘社银服务便民网点’之一。”交通银行岳阳分行个人金融业务部总经理陈颖说，参保登记、待遇资格认证、社保查询、凭证打印等以往需前往政务大厅办理的业务，如今，在网点可直接办理，真正实现了老年群体社保养老业务“就近办、一站式办”。

“我们将不断优化社银服务模式、延伸上门服务范围、丰富养老金融产品、深化金融反诈宣传，持续深耕养老金融领域，用心守护每一位老年客户的幸福晚年。”交通银行岳阳分行副行长贺艳说。

服务养老家庭——

托起万家晚年“安稳梦”

上午10点，在中国银行上海市分行周家渡支行，70多岁的周建国面前摊着3份材料：一份是刚到期的三年期定存，一份是客户经理刚打印出的《家庭养老资产检视报告》，还有一份是给小外孙女的分红型保单。

在这个典型的“4—2—1”家庭中，养老不再只是老人的事，而是一家三代共同的课题。

老周的退休生活，是从一笔“算得清”的账开始的。他和老伴每月退休金合计9000元，加上早年投资的一套小户型租金3000元，每月固定收入1.2万元。“看着不少，但万一有个大病，钱够不够花？”这是他最担心的。

在客户经理的建议下，周建国把家庭资产的60%配置在稳健理财上。

“老年人理财，安全第一。”周家渡支行客户经理小陈说，“周家渡街道是个典型的老龄化街道，60岁以上老人占比超60%，我们对于其中有理财意愿的老年客户，大多推荐风险低、收益稳健的产品为主，主要还是守住老人的钱袋子。”

在周建国的账户里，30万元存为三年期大额存单，利率虽较几年前有所下降，但胜在稳定。剩下的40%则分散在两款产品中，一部分购买了养老理财产品，期限5年，业绩比较稳定，底层资产多为国债、政策性金融债和高等级信用债，“波动小，适合我们这种经不起折腾的人”；另外一部分放在货币基金，作为应急备用金，“随取随用，比活期利息高一点”。

周女士是老周的独生女，是一名公司财务。她早早就给父母买了医疗保险。“一份商业医疗保险，覆盖社保外的用药和检查费用；还额外给母亲配了商业长期护理险，她关节不好，万一以后需要请护工，这笔钱能顶大用。”周女士说。

周女士和丈夫的收入不算低，但压力不小：房贷每月8000元，女儿上初中每年补课费3万元，双方父母年纪大。

“以前觉得养老是爸妈那一辈的事，现在发现自己才应该提前规划。”周女士说，她的养老规划始于两年前开立的个人养老金账户。“每年最多存1.2万元，能抵扣个税，对于我们这种工薪阶层来说，一年能省1200元。”

除了个人养老金，周女士还给自己和丈夫配置了“年金险+重疾险”的组合：年金险从60岁开始领，每月能领2000元，一直可以领到105岁；重疾险保额50万元，万一得大病，不用卖房卖理财。

周建国的小外孙女，是家里的“第三代”。周女士在她出生时，就买了一份分红型保险，“每年交固定金额，交满一定期限，等她上大学时，每年都能领一部分资金，剩下的钱可以继续滚存，作为她的嫁妆或创业金。”

从老周夫妇的稳健理财，到女儿女婿的个人养老金账户，再到外孙女的教育金与保险配置，一张由养老金融产品编织的“安全网”，正在悄然撑起这个家的“银发底气”。

“过去，大家觉得养老金融就是买理财，现在更注重‘全生命周期规划’，目前我们的养老金融服务已形成储蓄、理财、基金、个人养老金、保险、家族信托等一揽子解决方案。同时，还配套一些非金融增值服务，比如网点可以为老年人提供5G线上问诊、银龄照相馆等服务，还会定期举办老年金融教育课堂，为老人们普及防诈骗、防假币知识等，这些活动都深受老年群体欢迎。”周家渡支行负责人说。

本期统筹：王 观

《 人民日报 》( 2026年08月17日 18 版)