年内罚没超千万、宝能坏账难清，上海银行风控失守掉队城商行

《星岛》记者 洪雨欣 深圳报道

继年初因9项违法违规行为被罚450万元后，上海银行（601229.SH）年内再添一张“百万级”监管罚单。

8月3日，国家金融监督管理总局上海监管局公示行政处罚信息，上海银行因四项违规问题被处以警告、罚款316万元。具体违规事项涵盖多条核心业务线，包括贷款管理严重违反审慎经营规则、银行承兑汇票业务背景审查不严等多项问题。

▲来源：金融监管总局官网

除银行主体被处罚外，上海银行总行财富管理与私人银行部代销业务、信用卡中心及分支行授信业务的四名相关责任人也遭到处罚，合计被罚款12万元。

需要指出的是，上述处罚也是上海银行2026年收到的第二张大额罚单，叠加来看，两次处罚累计罚没金额已达766万元。8月11日下午，《星岛》就信贷流程整改、业绩展望等相关问题致函上海银行，截至发稿未予回复。

又是信贷惹的祸

《星岛》梳理罚单细节可见，上海银行年内两笔大额处罚均直指信贷业务违规，信贷风控缺失已成为该行频发问题。

2026年1月28日，上海银行曾因以贷收费、隐匿不良贷款等9项严重违规行为，被监管罚款450万元，同时5名负责人被处以5至8万元不等罚款及警告处分，违规情节涉及多项信贷核心流程。

▲来源：金融监管总局官网

企业预警通数据显示，截至2026年8月11日，上海银行年内已累计收到22张监管罚单，罚没金额合计达1053万元。从同业整体情况来看，该行年度罚没金额规模位居全国城商行首位，较第二名广州银行高出近两倍。

从违规案由来看，该行22张年内罚单中超半数与信贷业务违规直接相关。拉长时间维度，2023至2025年期间，上海银行因信贷违规累计收到29张罚单，罚没总额超2000万元。除信贷业务外，反洗钱、支付结算、存款业务、数据报送与治理等领域违规问题也频繁发生，合规体系全线承压。

除对公信贷业务外，上海银行的信用卡业务也引发市场关注。2023-2025 年信用卡贷款余额连续缩水，各期分别为 378.95 亿元、322.66 亿元、301.31 亿元；信用卡不良贷款率逐年攀升，从 1.76% 升至2.03%。

上海银行在可持续发展报告中披露，2025 年全年上海银行消费者投诉总量 25160 件，其中 62.5% 投诉集中于信用卡业务，核心矛盾集中在信贷催收、分期授信、征信异议、贷款费用不合规等信贷类问题。

主动撕开百亿宝能坏账

除监管接连不断的信贷罚单，上海银行还在今年进一步撕开了与宝能系的百亿信贷爆雷事件。

公开资料显示，2019至2020年，宝能系成为上海银行第一大单一授信客户，整体授信余额高达214亿元。彼时便有公开举报信指出，该行副行长牵头违规向宝能系投放265亿元信贷资金、置换核心商业项目。

▲来源：新浪微博

事发初期，上海银行曾公开澄清放贷流程合规、授信风险整体可控。但随着宝能系资金链彻底断裂、债务危机全面爆发，该说法被彻底推翻。2026年7月，上海银行追债宝能系近130亿才迎来首次终审胜诉，而结合上海银行2025年年报及6月18日披露的诉讼公告，该行对宝能系的放款至今仍有超百亿元本金未能追回。（上海银行与宝能系的“爱恨纠缠”：超百亿追债迎首次终审胜诉）

近年来，上海银行虽持续推进不良贷款处置与风险出清，不良贷款率连续三年回落，但频发的大额坏账持续弱化银行风险抵御能力，截至2026年一季度末，该行不良贷款拨备覆盖率降至241.30%，连续七年持续下滑，指标水平在头部城商行中垫底。同期同业对比，江苏银行、宁波银行拨备覆盖率分别达308.36%、369.39%，风险缓冲能力差距显著。

其中，房地产信贷风控短板尤为突出。数据显示，2025年末，上海银行房地产业不良贷款余额从上年11.65亿元飙升至36亿元，不良率由0.98%跳升至2.91%，大幅高于行业平均水平。有业内人士直言，这一波动直接暴露该行早年重仓高杠杆房企、贷前审核宽松、贷后风控缺位的长期弊端。

有不愿具名的律师分析指出，上海银行长期存在大客户授信依赖，贷前对企业杠杆率、关联担保资质核查流于形式，贷后对企业资产变动、信贷资金流向跟踪管控缺位。此类问题不仅埋下巨额不良资产隐患，也让银行持续触碰监管红线。即便通过司法追偿、债务重组等多种手段处置，也难以快速填补长期积累的风控漏洞。

头部城商行地位持续掉队

风控体系失衡、合规经营失序，进一步拖累上海银行整体经营发展，让这家曾经的区域龙头城商行，在长三角头部同业竞速中掉队。

公开资料显示，成立于1996年的上海银行，截至2026年一季度总资产达3.38万亿元，虽然规模位列17家A股上市城商行第四位，但增长速度已出现疲态。

同花顺数据显示，2025年末上海银行总资产3.31万亿元，同比增速仅2.54%，在四家头部城商行中排名垫底。与之形成对比的是，江苏银行、宁波银行同期总资产增速分别高达24.78%、16.11%，此外，据《星岛》梳理，上述城商行总资产的增速中位值也已达到13.99%。

业绩方面，2023年-2025年，该行营收增速分别为-4.8%、4.79%、3.35%，波动明显；同期，归母净利润增速则为1.19%、4.5%、2.69%。而同期，江苏银行营收增速分别为5.28%、8.78%、8.82%，归母净利润增速为13.25%、10.76%、8.35%。

▲城商行2025年财务数据比较，来源：同花顺iFinD

在市场人士看来，盈利能力疲软的核心症结，在于净息差持续收窄。数据显示，上海银行净息差从2023年的1.34%降至2025年的1.16%，两年累计收窄18个基点，净息差水平在A股上市银行中处于倒数梯队。2025年息差降幅虽有所收敛，但仍远低于1.42%的商业银行平均水平、1.37%的城商行的平均水平。