气候风险侵蚀财产安全，保险业亟须跨领域协同长效布局

台风“白海豚”携狂风暴雨登陆，保险业再度奔赴理赔一线。

据第一财经记者了解，截至8月10日16时，受台风“白海豚”影响，中国太保产险累计受理大灾报案12547件，上海、浙江等地的10家分支机构在灾后已完成首案赔付，涉及车辆、财产、农业等各类险种；平安产险共接到“白海豚”相关客户报案超1.4万笔，预估理赔金额超4亿元。其他保险公司的理赔数据亦正在统计。

事实上，气候风险已成为保险业需要面对的重大议题之一。中国保险行业协会近期披露数据显示，今年5月以来，保险业针对20多个省份的自然灾害估损110.5亿元，已赔付55.3亿元。

多名业内人士表示，保险业是气候风险治理体系不可或缺的关键力量，但行业不应仅聚焦财产损失补偿，极端天气对健康影响的紧迫性亦在上升，开放协同成为推进气候风险治理的关键路径。

保险业已成气候风险治理重要力量

当前，极端天气事件多发、强发，气候风险的复杂性和严峻性持续上升。

慕尼黑再保险近期发布的2026年上半年自然灾害损失报告（下称“报告”）显示，今年前6个月，全球自然灾害造成的损失估计近1120亿美元。损失略低于过去十年上半年经通胀调整后的平均值（1130亿美元）。

“上半年自然灾害损失较此前数年的高位有所回落，令人稍感欣慰。但气候变化与风险暴露的持续增长依然存在，未来发生更大损失的风险仍在上升。”慕尼黑再保险董事会成员毕拓思（Thomas Blunck）表示。

在这一背景下，保险业逐渐成为气候风险治理体系中的重要力量。“在适应气候变化方面，保险业作为社会的稳定器与经济的减震器，在巨灾赔付、气候风险研究和构建气候风险减量服务体系中发挥日益重要的作用。”中国太保董事会秘书苏少军近日在该公司举办的“气候健康与保险可持续发展战略研讨会”（下称“研讨会”）上表示。

例如，此次“白海豚”登陆期间，多家保险公司就迅速开展理赔工作，且理赔速度日益加快。据记者了解，8月9日上午，中国平安上海分公司及中国太保产险上海分公司均已完成了首单相关车险理赔，针对由于树木被吹倒砸中车辆的损失，两家公司全程采用无纸化线上办理，从查勘、定损到结案赔付，仅耗时3分钟左右。

中国保险行业协会近期披露数据显示，今年5月以来，针对20个省份暴雨洪涝、台风、地震等自然灾害，保险业累计接报案53.3万件，估损110.5亿元，已赔付55.3亿元。而2025年全年，保险业针对重大自然灾害赔付达到346.72亿元。

而从近年来应对气候变化的措施来看，保险业正从传统的、被动的理赔补偿角色，向主动的、预防性的风险管理者转变，构建多层次、立体化的灾害防控网。

例如，此次“白海豚”台风登陆之前，平安产险上海分公司依托“鹰眼DRS”系统，动态追踪台风路径及影响范围，精准锁定重点防范对象，同时采用线上预警及重点企业实地核查相结合的方式，在台风到来前进行风险减量；太保产险上海分公司则依托网格化风控体系全面摸排梳理全市易涝车库、老旧小区、沿街商户等高风险点位，安排一线查勘员在重点路段排查水淹事故车情况，联动街道夯实家财险应灾保障，从源头降低灾害损失；人保财险则通过在温州、宁波等地提前准备保全场地、施救车辆、防汛挡板等防汛救灾物资，确保应急力量充足。

“在我们之前几次应对极端气候时，风险减量措施都起到了有效作用，切实降低了客户损失及我们的理赔率。”一名保险公司人士对第一财经记者表示。

气候变化对健康影响紧迫性上升

“过去在研究气候变化带来的挑战时，我们更多关注极端气候事件造成的物质损失和人员伤亡。但是高温热浪、空气污染这些隐形杀手正通过持续累积的方式，牵涉着人群生命健康。”苏少军说。

创纪录的热浪主导了今年上半年北美和欧洲的天气格局。例如西欧遭遇有记录以来最热的6月；慕尼黑再保险的上述报告则显示，6月美国热浪期间，温度与湿度的组合达到了若无气候变化则几乎不可能出现的水平。而在我国，国家气候中心相关负责人5月曾表示，4月1日至5月7日，全国平均气温13.3℃，较常年同期偏高1.1℃，为1961年以来历史同期第五高。

复旦大学公共卫生学院教授阚海东在上述研讨会上表示，气候变化已成为本世纪人类健康面临的最大威胁。研究显示，非适宜温度、极端降雨、洪涝与台风等气候事件，显著增加心脑血管疾病、呼吸系统疾病、精神健康问题及不良生育结局风险。我国每年因不适宜温度死亡约59万人，占全球的31%。

面对气候变化带来的影响，保险缺口仍显得十分巨大。慕尼黑再保险上述报告数据显示，在今年前6个月全球自然灾害的近1120亿美元损失中，仅有440亿美元得到保险赔付，保险保障缺口高达60%。

灾害的集中爆发，还会进一步放大保障缺口的波动特征：穆迪在一份报告中表示，随着极端灾害发生频率上升，保险公司面临更大的风险评估和定价压力，高风险地区保险的可负担性和可获得性可能下降，从而扩大保险保障缺口。

而针对气候变化造成的健康影响，苏少军表示，气候风险的长期性、复杂性与不确定性让部分群众面临保险保障缺口，尤其是中老年人、慢性病患者以及户外劳动者等重点群体，其长期积累型健康风险损害仍难以被传统保险产品充分覆盖。保险公司需要夯实风险研究基础，加强气候变化的健康风险脆弱性和适应能力动态评估，提升保险保障的精准性和可及性。

跨领域协同是关键路径

“巴黎协定自2015年签订已有10年，全球碳排放增速有所下降，但排放总量和气温并没有明显回落。在此形势下，全球共同适应气候变化的紧迫性更加凸显。”苏少军表示，开放协同已成为推进气候风险治理的关键路径。

他认为，气候风险具有跨区域、跨行业、跨周期的特征，仅靠单一主体难以有效应对，未来应加强政府部门、金融机构、科研院所、气象机构、医疗机构等多方协同，搭建常态化、多层次合作体系，统筹推进数据共享、标准共建、科技共赢和应用共促，形成应对气候风险的合力。

这也与国家政策部署形成呼应。《国家气候变化健康适应行动方案（2024—2030年）》提出，建立以气候变化健康早期预警为先导的适应联动机制，推动各层级、多元化健康适应政策与协同行动，提升气候变化适应和风险防范能力；《国家应对气候变化“十五五”规划》也提出，应深入推进减污降碳协同增效，制定重点行业和生态环境基础设施减污降碳协同治理技术指南，通过碳交易、生态补偿、绿色金融等激发各类主体参与动力。

如今，多地已开始探索跨领域协同机制。以上海为例，去年8月，上海市奉贤区疾病预防控制中心（区卫生健康监督所）与上海市气候中心、奉贤区气象局正式签订气象与健康研究合作协议。三方将从科研创新、数据融合、重点人群保护和产业协同四大维度发力，构建覆盖全域的健康气象服务体系。

业内人士认为，气候风险具有长期性、复杂性与不确定性的特征，对保险机构风险管控能力提出了较高要求。保险作为连接气候风险、群众健康保障的关键枢纽，亟须更深入地嵌入气候协同体系。在气候风险保障方面，未来保险业竞争的不仅是赔付能力，更是整合气象、医疗、科研等多领域数据资源的能力。

(实习生赵翌彤亦对本文做出贡献）