广东
发货前填投保单，最纠结的就是那一栏“保险金额”：报少了怕赔不够，报多了怕保费白花。货值到底按什么标准报？成本价、发票价、还是含利润的卖价？ 今天一篇讲透。
一、先搞懂两个核心概念
保险金额，是保险公司承担赔偿责任的最高限额，也是计算保费的依据。
保险价值，是货物在起运地的实际价值，一般包括货价、运费、保险费等。
两者的关系是：保险金额不能超过保险价值。超过部分，法律上视为无效。
二、国内运输：成本价或协商价
国内货物运输保险，保险金额按启运地成本价或者协商价确定。
“成本价”具体怎么算？ 指货物在启运地购进时的成本价（以发票为准），加上运费、包装费、搬运费等。
简单说就是：把货物运出仓库前，你实际花了多少钱，就按这个数报。如果一张投保单上有不同单价、不同品名的货物，保险金额要分别列明，同时填写总金额。
也可以按增值税发票价计算，公式为：保险金额 = 货价 ×（1 + 增值税税率）。
注意：“协商价不得超过保险价值”——不能把1万的货报成10万来骗保，法律不承认。
三、进出口运输：发票价加成10%
进出口货运险，惯例是按发票价格加成10%确定保险金额。
为什么是10%？这个10%覆盖的是预期利润和目的港相关费用——货物运到目的地后，除了成本本身，还有潜在利润和杂费，这部分同样需要保障。
简单说：保险金额 = CIF发票金额 × 110%。
如果是FOB或CFR进口，没有CIF价格怎么办？按以下公式计算
如果货物实际价值高于发票金额呢？ 例如运输二手机器或折旧资产，应当按目的地的全新重置价值申报，而不应仅以当前市场价或残值投保。否则保险公司可能认定为不足额投保，理赔时按比例扣减赔偿金。
四、不足额投保与超额投保的后果
不足额投保——货物值100万，只报50万。全损时，保险公司最多赔50万；部分损失时，可能按比例赔付，实际到手金额远低于损失金额。
超额投保——货物值100万，报150万。超过100万的部分，法律上无效，保费却照样多交，白白浪费。
核心原则就一句话：足额投保，不贪多不贪少。报的是真实成本+合理利润+相关费用，就对了。
五、记住这几点，少踩坑
第一，国内运输按成本价报。 起运地购进价+运费+包装费+搬运费，就是你的保险金额基准。
第二，进出口按CIF价加成10%。 这是国际通行惯例，覆盖成本和预期利润。FOB/CFR条款下需先换算成CIF等效价值。
第三，发票价不等于实际价值时，按实际价值报。 二手机器、资产货物，按目的地全新重置价值申报，否则可能被认定为不足额投保而比例赔付。
第四，投保单信息必须与提单、发票一致。 不一致会影响理赔，甚至导致拒赔。
总结
国内货运险 → 按启运地成本价（发票价+运杂费）报
进出口货运险 → 按CIF发票价加成10%报
核心原则 → 足额投保，不超不低，单证一致
货值报对了，理赔才顺心。下次填投保单，记住这三句就够了。
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