北京
中经记者 慈玉鹏 北京报道
近日，工商银行上线2款5年期个人大额存单产品。《中国经营报》记者注意到，截至目前，工农中建四大行均已再次上线5年期个人大额存单产品，年化利率最高均为1.6%。同时，部分股份制银行亦发行5年期大额存单产品，年化利率最高1.8%。
机构陆续发行5年期大额存单
工商银行近日手机银行App上架2款5年期个人大额存单产品。其中，“2026年第一期个人大额存单”年利率1.6%，起存金额20万元；“2026年第二期个人大额存单”年化利率1.55%，起存金额20万元。2款产品均支持部分提前支取和转让。
一位北京地区工商银行网点人士告诉记者，目前工商银行大额存单共有1年期、2年期、3年期、5年期，利率分别为1.10%、1.20%、1.55%、1.60%。其中，1年期大额存单网点配发的额度相对较少，近期一般网点每天9点会确认1年期的配发额度，其余期限的大额存单额度相对来说较充足。
上述人士指出：“相对定存，大额存单可以转让，但转让的客户并不多见。个人认为目前3年期大额存单整体更合适，利率方面与5年期相比只差0.5%，期限方面减少2年，灵活度更好。”
记者注意到，截至目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有银行均已上线5年期大额存单。
中国银行7月1日率先发售2026年第一期个人大额存单，共有3款产品覆盖7个期限品种。其中，常规5年期产品年化利率1.6%，起存金额20万元，到期不自动转存，到期还本付息，允许全部提前支取和多次部分提前支取。此后，农业银行和建设银行也分别上线5年期大额存单产品，年化利率最高均为1.6%。
值得注意的是，部分全国性股份制银行也于近期上线大额存单。例如，华夏银行7月15日上线6款5年期个人大额存单，起存金额区间为20万元至100万元，年化利率为1.75%至1.80%。平安银行7月14日发行的5年期个人大额存单，20万元起存，年化利率为1.75%。
助力承接大规模到期定存资金
天府立言金融研究院院长曾刚表示，从需求端来看，存款利率整体跌入“1字头”，理财净值波动加大，权益市场的收益又存在较大波动和风险，1.6%的5年期存单在低风险资产里几乎成了少见的确定性选项。对那些手握中长期闲置资金、风险偏好保守的客户来说，能把未来5年的名义收益一次锁死有相当的吸引力。
大额存单重现市场的原因是什么？曾刚表示，其一是定期存款再定价压力。2026年，银行面临较大规模定期存款到期，若缺乏必要的替代品进行接续，资金可能会流向理财、货基，甚至其他银行。4—5月居民存款连续下降、资金向理财与权益市场迁移，续存与留存压力客观存在。相关机构测算，2026年1年期以上居民定期存款到期规模约达50万亿元，其中国有大行到期体量尤为突出。
今年6月，央行发布《大额存单管理办法（征求意见稿）》（以下简称“《办法》”），从三个方面进行了修订完善：一是明确个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元人民币；二是明确大额存单可通过银行自有渠道及经认可的第三方平台进行转让、提前支取和赎回；三是增加存款类金融机构债券回购利率（DR）或其他央行认可的利率作为浮动利率存单的参考计息基准，丰富大额存单定价参考指标。
一位东北地区银行人士表示，《办法》的发布将进一步规范大额存单市场，提升流动性。中长期限大额存单利率高于短期、活期存款利率，受到客户欢迎，但发行中长期大额存单会增加银行负债端成本。从趋势上看，银行目前仍倾向于合理控制定期化产品，减轻负债端压力。
（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
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