3.47亿退休潮，何去何从？

今天不聊宏观，不聊房子，聊聊关乎每一个人的钱袋子的问题。

先抛结论：如果赚钱等于快乐，那未来很多人可能快乐不起来了。

原因是什么呢？

我举两个身边发生的例子，你可能就懂了，

一个是近期网上在热议的深圳社保将实行全额缴纳的消息，

以前是怎么交的？

按2520最低基数交。

那如果以后要求全额缴，按工资八千，要交多少钱呢？

我算了一下，如果是深户一档医保，个人要多交241.78元，公司要多交509.38元。

那如果是非深户二档医保呢，个人要多交222.77元，公司多交465.03元

为啥用八千工资，因为去年深圳人均可支配收入是八千多元。

当然，肯定会有人觉得无所谓，

工资少几百块钱的事。

但如果你真这么觉得，那就想太简单了。

再说说第二个事，我家附近有家便利店，日本某知名连锁品牌，

当时呢，我在店里买东西，

恰好碰见店长在面试新员工，一位年纪大约40-50左右的女士，工作内容应该是已经谈妥了，双方在谈薪资待遇问题，应聘的女士我猜是深圳户籍，

为什么这么猜呢，因为当时店长的一句话戳中我盲区了，

她的原话是这样的：“我们这里医保只能交二档，如果你要交一档，我们这里没发给你解决”

什么意思，应聘者应该是有深圳户籍，符合一档条件，但只交二档医保？还可以这么操作？

更扎心的是什么呢，店长几乎明示，如果你接受不了，那就不合适。

能看的出来，应聘的女士表情有点失落，

但也没说啥，一直强调

好，没问题，这个我自己来解决。

你可以把这两个现象看作是当下的“缩影”。

也可以说，是趋势。

第一，社保要多交了，

第二，钱不好挣了。

接下来，我们深度聊聊这两个事。

01

首先，我提三个问题：

为什么要全额缴纳社保？（尚未真正实施）

为什么要延迟退休？

为什么推动个人养老金制度？

其实核心都指向一个，国家在提前为人口老龄化做准备。

我们国家的人口老龄化其实已经很严重了，

今年1月份，国家统计局公布了一项基于2025年全国1%人口抽样调查报告，

2025年末，我们国家60岁及以上老年人大约有3.23亿，占总人口的23%。

换句话说，我们现在的人口结构，是每4个人，就有1个60岁以上的老人。

那65岁以上老年人呢？

根据国际标准65岁以上人口占比超过14%，就算是深度老龄化社会

我们的占比15.9%，也已经过了这个线了。

不过，你以为这就到顶点了吗？

现在的情况是1962年到1975年“婴儿潮”这批人，正在集中进入老年。

大概是多少人呢？

3.47亿。

数据来源：国家统计局官网

这意味着啥？

未来几年，老年人口会越来越多，速度会越来越快。

你现在交的社保、医保，将来要养的人越来越多。

问题是，未来钱够不够呢？

我们现在每年支出的养老金大概是多少，你知道吗？

根据人社部截至2025年11月底的数据，

城镇职工基本养老保险基金支出64931.8亿元

城乡居民基本养老保险基金支出5649.2亿元

合计已高达7.0581万亿元

你想想看，如果后面那3.47亿人退休，养老金账户支出要新增多少，

粗略估算，至少一倍以上。

每年都得花十几万亿，至少要延续10-20年，也就是100~200万亿。

另一边呢，未来交社保的人，还变少了。

我们一起看看七普数据：

上面这个图，是我从国家统计局截下来的。

蓝色代表0-14岁儿童，我们可以粗略把它理解成未来交社保的主力军，

发现没有，除了极个别年份因为“婴儿潮”的周期波动外，整体是一条往下的斜线。

这意味着啥？

相当于你现在交的社保，给上一批人养老了

等轮到你了，可能没啥人交社保了。

所以你看，人口减少这个问题，后果非常很严重。

有人可能会说：人少了，找工作不就容易了吗？

但现实的情况，你去感受一下，找工作到底是变难了，还是容易了？

人口减少了意味着啥，是未来消费的减少，

具体到个人视角，就是买房买车的人减少，

别人不花钱，你怎么赚钱？

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02

这就来到

第二个问题：钱难挣了。

以前钱好赚，中国的用工成本翻了好几倍，

是因为国家发展初期，农村人多地少，大量闲散劳动力涌进城市工厂，劳动力无限供给，

工厂能赚到钱，扩张快，工资也涨得快

这就是很多人以前提到的“人口红利”。

但问题是工资不会一直涨，

它是有天花板的，

以日本为例，80年代，

日本工人一年工资平均在400万至450万日元，折合人民币大概是28万至31万元；

那个时候的中国，工人平均月工资仅80元左右，年收入不足千元。

他们的工资是一开始就这么高吗？

并不是，是涨上来的。

同一时间，日本的企业也开始疯狂出海，

有人说是广场协议，让日元购买力增强了，所以他们才会出海买买买，

我不否认这一点，

但，还有没有一种可能是，人工成本变贵了，

当日本国内的用工成本，远远高于国际平均人力成本，

企业出海显然成了更有性价比的选择。

比如东南亚那些国家，亚洲四小龙等，

就是因为承接了日本的制造业外溢，快速成长起来的。

所以，工资不会一直涨，涨得过高，企业会用脚投票。

那可能有人要说了，政府就不阻止吗？

没用，阻止后果可能更严重。

本来国内就是产能过剩，还不允许企业出去赚外汇，那就只能在家里搞“内卷”了，

你看，这几年新能源汽车，都卷成啥样了

最后没办法了，国家亲自喊话：反内卷，开始引导企业有序出海。

但问题是，你出口的越多，你面临的贸易摩擦就会越大。

为啥，钱都让你一个国家挣了，别的国家能同意吗，

所以，出口代替内需，其实并没那么简单。

这也是为什么我们现在很难受的根本原因。

这几年贸易摩擦下来，我们的出口规模虽然大了，但利润薄了。

而国内的消费市场终究是有限的，而且内卷的厉害

这几年经济下行周期，很多人没有信心消费，

企业生产的商品越卖越便宜，就这，还没人买，

最后别说涨工资了，甚至开始降薪、裁员

经济情况越来越差。

关于这一点，你看看过去几年我们的CPI指数，就知道了，

2025年CPI一直围绕“0”上下波动。

说白了就是通缩。

这个困境，日本转了30年。不是他们不想出来，是转不出来。

那接下来，这个情况会不会轮到我们呢？

不是没可能，

现在我国3.2亿灵活就业人口就是这么来的，

一方面大量中年人被裁员；

另一方面每年毕业的上千万大学毕业生，出社会后找不到工作，干脆选择灵活就业

这里要重点说一下80后、90后，甚至00后，

他们接下来可能是最苦逼的一群人

房地产红利，很多人是没吃到的

好不容易家里好几个钱包凑在一起买了套房，

不少人首付早就亏没了，在前一篇文章我已经说过了，全国居民因为房产价格下跌，整体财富缩水了120万亿。

但是呢，目前每个月固定房贷还是要还的~

还要养家，问题是整个国家在经济转型换挡，很多连岗位都快保不住了。

即便先想转型学习新技能，大部分人也没这个时间和精力。

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03

最后，简单讲几点。

1.关于普通人如何抗通缩

在通缩的环境下，利率会很低，不信你看过去几十年的日本，

之所以给大家讲了这么多，不是为了吓唬大家，说白了，就想提醒每一个人，在当下这个时代一定要摒弃两个想法：

一个是把钱全拿去冒险，搏一把翻身，这种机会已经越来越少；

二是把钱全放着不动，一定要习惯低利率时代的微操，现在能锁住的利率，未来就是赚的，

只要比存款的利率高，什么特别国债、保险，能锁住高一点利率的，尽量提前锁住。

2.关于养老

尽量提前做准备，

根据七普数据，2020年平均一户家庭人口只有2.62人，

啥意思，你想像以前那样，几个儿子女儿轮流照顾你晚年，基本上不可能了。

但你老了怎么办，只有一个子女，你要让他停下工作来照顾你吗？

明显不现实，所以最佳的预防养老方式，从现在开始存钱。

当下，贸易保护主义的阴霾笼罩全球，地缘冲突此起彼伏，货币贬值压力如影随形，普通人如何在这场风暴中守护钱袋子？

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