北京
新加坡每三位企业主中，就有一位还在用个人银行账户处理公司账务。这组来自MariBank的最新调查数据，直接把当地小微企业长期以来的一个隐秘痛点搬上了台面——为了省下高昂的交易手续费，老板们选择把公私账目混在一起。结果一到报税季，合法利润与可抵扣支出变成一笔糊涂账，税务和法律风险跟着就来了。
MariBank首席执行官Natalia Goh对《财富》杂志说得相当直白：“我们的本地银行做得不错，国际银行在这里的存在感也很强。”她话锋一转，“但仍有某些银行需求没有得到满足。”她把这种市场缺口叫做“空白地带”，而MariBank想做的就是填上它。解决方案听起来并不复杂：一个零交易手续费的商业账户，外加一个可以在个人银行与商业银行之间一键切换的单一应用。
这个打法背后站着的不是小玩家。MariBank在2023年正式上线，全资隶属于东南亚最大科技公司Sea，这家公司在《财富》东南亚500强榜单上排在第12位。Goh在2024年接替首任负责人Zheng Yudong出任CEO。在她看来，MariBank本质上是Sea现有业务生态的“自然延伸”——电商平台Shopee和支付平台Monee本来就已经扎在用户日常数字生活的中心。“Sea的现有业务让它能够洞察并很好理解消费者在线上的行为，”Goh说，“银行是拼图中显而易见的下一块。”
这批数字银行拿到牌照也就是近几年的事。2019年新加坡金融管理局获得了发放独立数字银行牌照的授权后，五家数字银行相继落地，全部不设实体网点，纯粹通过移动应用和网页运营。除了MariBank，市场上还有渣打银行与连锁超市FairPrice Group合作的Trust Bank，以及电信公司Singtel与超级应用Grab联手推出的GXS银行。Goh指出，整个东盟地区尤其如此，“数字银行牌照鼓励了银行业更多的参与和创新，让银行服务对大众更可及。”
从整个亚洲的时间线来看，最早一批数字银行出现在香港、中国内地和韩国，东南亚紧随其后。新加坡这批持牌机构中，目前摆在台面上的盈亏数据仍然相当冷峻。面向零售客户的几家里面，只有Trust Bank实现了盈利，今年3月首次录得单月盈利。MariBank新加坡在2025财年录得5560万新加坡元亏损，折合约4340万美元，比上一年的5130万新加坡元亏损有所扩大。同期GXS银行亏损2.08亿新加坡元，略低于2024年的2.14亿新加坡元。
每家数字银行拿牌时就背着硬约束：申请过程中必须提交一条可信的盈利路径。扭亏为盈的时间窗口并不宽裕，谁能先在“被忽视的空白地带”里真正站稳脚跟，考验的不只是技术体验和零费率模式，更是对整个区域中小企业需求的真实理解深度。
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