收房租还是帮存钱？英国父母左右为难，成年子女赖在家赶都赶不走

“我让22岁的女儿每月交200英镑房租，才能继续住在家里。”在仍有近500万年轻人与父母同住的情况下，父母该如何让已经成年的子女搬出去，并停止继续依赖家庭财务支持？

在孩子离家上大学或开始第一份工作后，父母往往需要多年才能适应“空巢”生活。即便有人怀念家里过去的热闹和陪伴，至少也会因为食品杂货开支明显下降、家里有了更多待客空间，以及不必再催一个成年人自己洗衣服而感到轻松。

但一个令人担忧的现象是，许多父母发现，孩子大学毕业后很快又搬回了家。高企的房价、上升的失业率和顽固的通胀，让数十万年轻成年人几乎别无选择。官方数据显示，去年每3名18岁至34岁的人中，就有1人与父母同住，相当于近500万年轻人。

上周，首相安迪·伯纳姆承诺遏制年轻“尼特族”人数上升。“尼特族”指未接受教育、未就业、也未参加培训的人群，目前已超过100万。不过，即便拿到了稀缺的毕业生岗位，许多人仍在童年卧室里远程工作，以节省开支。比价网站Finder的数据显示，如今首次购房者购房均价达到226000英镑。

有些父母或许乐于孩子回家，但也有人希望重新拥有安静的家庭生活，并希望孩子能够独立。财务问题很容易变得棘手，而第一次要求成年子女交房租，对很多父母来说也并不容易。那么，成年子女住在家里到底会增加多少开支？收多少房租才算合理？又该怎样帮助他们真正开始独立生活？

财富管理公司Quilter为《星期日邮报》所做的测算显示，一名成年子女住在家里，每年会让家庭在食物、能源和水费上多支出3246英镑。其中，食物相关额外支出每年为2421英镑，包括日常采购、外卖和外出就餐。

水费因地区而异，但家庭居住人数也会产生影响。南方水务公司的数据显示，平均两人家庭每年水费为832英镑，如果家里多住1个人，这一数字将升至988英镑。在现行英国能源监管机构Ofgem设定的能源价格上限下，父母每年还要多支付669英镑能源账单。这一估算基于孩子搬回家后，家庭能源使用量从中等升至较高水平。

这意味着，如果一个孩子从18岁到34岁一直住在家里，父母在这段时间里将额外支出55187英镑。那么，想要正视这笔成本的父母，应该从哪里开始？让孩子认真考虑下一步怎么走，可能是一场棘手的谈话，但并非没有更容易的方式。主持播客《问题不在钱》的财务教练凯瑟琳·摩根说：“时机非常重要。理想情况下，你应该在真正需要谈这件事之前很久，就开始进行这类沟通，这样孩子不会觉得突然。”

她说：“最好把谈话放在周末，不要选在大家都匆匆忙忙、压力很大的时候。钱本来就很容易牵动情绪，所以你们最好在放松的状态下，比如吃晚饭时，慢慢谈。”在这场谈话中，父母可以判断孩子是否愿意搬出去，并和他们讨论如何实现这一目标。

孩子需要攒够租房押金，或者买房首付。这可能需要搭配使用多种储蓄工具，包括现金个人储蓄账户，也就是Isa。储户每年最多可向这类账户存入20000英镑；如果年龄在65岁以下，从明年4月起上限为12000英镑。账户利息免征储蓄税。

如果孩子计划购买一套价格低于450000英镑的房产，还可以使用终身个人储蓄账户，也就是Lifetime Isa。这类账户允许首次购房者每年最多存入4000英镑，可以选择现金或投资形式，收益免税。除此之外，政府还会按年储蓄额的25%给予补贴，帮助他们更快实现目标。

股票和股份类Isa未必是最佳选择。长期来看，投资回报通常明显高于现金储蓄，但投资至少应持有5年，才能更从容地应对股市波动。如果孩子储蓄不多，他们可能还需要很长时间才能买下自己的房子，除非父母愿意帮助支付首付或协助办理按揭贷款。

即便如此，父母也应尽量设定清晰的时间表和具体目标，否则孩子可能会逐渐习惯在家里“免费搭车”。经纪公司John Charcol的尼古拉斯·门德斯说：“我见过最成功的情况，不是父母下最后通牒，而是全家共同接受一份计划，通常提前6到12个月开始执行。”

他说：“如果父母无限期地继续承担所有开销，而不是把支持引导到首付或推动购房进程的按揭安排上，这个计划就很容易失效。”对于已经在存钱的孩子，父母可能仍需要鼓励，只是方式不同。摩根说：“天生擅长储蓄的人，往往更难下决心搬出去。他们可能会说，‘现在还不是买房的好时机。’”

这种情况下，他们需要的不是压力，而是被允许迈出这一步。因此，她建议父母可以这样说：“你离目标其实比自己感觉的更近。要不要定一个具体日期，开始看房？”或者也可以说：“为什么不把目标定在明年春天？你手里的钱可能已经比自己想的更多了。”

与此同时，如果家庭确实需要，收房租是合理的。但如果父母财务状况宽裕，而孩子也确实在为搬出去而存钱，那么向他们收房租反而可能妨碍计划。摩根说：“如果他们已经在认真做这件事，仅仅出于原则再加上一笔房租，可能会妨碍你们共同的目标。”

对于那些并不积极想搬出去的孩子，收房租可能正是他们需要的推动力。如果父母每月收300英镑房租，而孩子和朋友合租一个房间每月要花500英镑，他们可能会觉得，多花200英镑换来自己的空间和独立生活是值得的。

如果孩子已经有一份全职且收入不错的工作，父母甚至可以进一步按市场价收租，这很可能会促使他们尽快搬出去。还有一种做法，可能对孩子的长远发展更有帮助：父母照常收取房租，但把全部或部分房租存进储蓄账户，等孩子准备搬出去时再交还给他们。

摩根说：“收房租只有放在计划和沟通之中，效果才最好。单独这么做，只会制造一个心怀怨气的租客。”如果父母希望尽快恢复自己的生活空间，或者孩子打算在伦敦或英格兰东南部买房，那么父母可能需要动用自己的存款来加快进程。

赠与首付款，是父母和祖父母帮助年轻人进入住房市场最常见的方式。房地产中介公司Savills的数据显示，英格兰首次购房者的平均首付为63855英镑。也正因为如此，超过一半的首次购房者都曾获得资金支持，才得以进入住房市场。

以一名想购买200000英镑住房的年轻人为例，按通常10%的首付比例计算，他需要准备20000英镑。但如果他手头只有10000英镑存款，而且每月最多只能再存300英镑，那么攒够首付还要花两年半以上时间。

经纪公司L&C Mortgages的大卫·霍林沃思表示，父母可以通过赠与资金来加快这一进程，而且在大多数情况下，这笔钱必须是赠与，而不是借款。他解释说，部分贷款机构可能相对宽松，但借款会影响孩子可贷额度。因为孩子需要向父母还款，贷款机构在评估其还款能力时会把这部分支出算进去，这意味着他们可能借不到那么多钱。

贷款机构通常会要求提供一封声明信，确认这笔钱属于赠与，并且不会因此赋予父母对房产的任何权利。父母还需要声明，不期待这笔钱被归还。

不过，摩根并不赞成赠与首付。这种做法被认为无法让年轻人真正理解金钱的现实。她说：“这种财务上的‘救援’会削弱个人责任感。你当然希望为他们做最好的安排，但直接赠与首付，会让他们失去建立财务韧性的机会。”

如果孩子已经攒出了首付，但收入仍不足以通过贷款机构严格的还款能力审核，父母也可以考虑在按揭贷款上提供帮助。这和直接赠与资金不同，通常意味着父母要以某种方式加入按揭贷款安排，但这对父母来说也存在风险。

最常见的一种方式，是所谓“共同购房人、单独产权人”按揭贷款，即JBSP按揭。这意味着，父母的收入也可以被纳入孩子的贷款评估。购房者通常最多可以借到相当于年收入5倍的贷款。

这意味着，如果房价为300000英镑，买家需要准备30000英镑首付，也就是10%。要借到剩余的270000英镑，通常年收入需要达到约54000英镑。对年轻人来说，这是一笔很高的收入要求。

如果孩子年收入为30000英镑，他们第一套房可能最多只能借到150000英镑。但如果他们与一名年收入40000英镑的父母共同签署JBSP按揭，借款额度就可能达到350000英镑。不过，如果孩子停止还款，父母就要承担责任，而且父母仍然不会因此获得房产所有权。因此，寻求法律意见至关重要。

门德斯表示，父母应从一开始就约定退出方案。“这绝不能被视为永久安排。你还应把这项责任纳入自己未来借贷能力或退休规划的考量之中。”这绝不能被视为永久安排。

作者：露西·埃文斯