2026年，一场“有退休金也养不起老”的现实正在千万家庭上演

不少人奋斗大半辈子，心里都揣着一份朴素期待，等到办理退休，每月退休金准时打到社保卡，往后的日子就可以安稳踏实，不用过多拖累子女。

现实却和很多人的预想出现落差，很多老人手里明明每月都能领到养老金，身体健康的时候，省吃俭用过日子尚且过得去，一旦迈入高龄，慢性病缠身，行动能力下降，需要照护的时候，资金缺口一下子就暴露出来。

这里要厘清一个关键点，并不是基础养老金失去作用，它依旧是普通人晚年最核心的兜底屏障。只是多数人对养老开销的理解，还停留在买菜吃饭的简单层面，忽略高龄之后，护理、医药、康复等一系列新增刚性支出。参考人社部公开统计，企业退休人员养老金平均数被高缴费群体拉高，真实中位数大约3050元，意味着半数以上企退老人每月到手待遇达不到这个数字，城乡居民养老待遇水平会更低。

温饱可以靠退休金维持，但完整的晚年生活，不只是吃饱穿暖。护理护工价格年年走高，慢性病长期自付药费、居家适老改造，桩桩件件都要花钱。千万家庭正在经历这样的困境，不是没有收入，而是收入赶不上养老的综合开销。本文结合公开调研数据，客观拆解这份养老账本，看清困境成因，同时梳理现行可利用的政策，给已经退休和尚未退休的普通人一些现实参考。

一、身体健康尚可，退休金勉强维持基础生活

身体硬朗、行动自如的阶段，退休金的压力感受并不明显。

自有住房，不用承担房租，日常开销集中在米面粮油、水电燃气、物业、少量买药看病。精打细算，压缩不必要消费，两三千元的养老金，足够应付普通人的日常吃喝起居。

但也很难存下多少应急积蓄。物价持续变动，养老金每年上调幅度有限，增加的金额大多只能抵消刚需消费品上涨带来的成本。很多老人会刻意挑选打折食材，能不消费就尽量不消费。看着每个月收支刚好持平，可账户里留不下多少余钱。

这种状态的隐患很大，相当于走钢丝。没有多余缓冲资金，只要一场小病，或是身体机能下滑，需要额外服务，原本平衡的生活状态，立刻就会被打破。

二、真正的压力：失能照护，是退休金最大的缺口

养老真正烧钱的部分，往往不是吃喝，而是失去自理能力之后的照护开销，这也是千万家庭陷入两难的核心原因 。

如果家里有人可以全天候照料，经济压力会小很多。可现实当中，不少家庭子女异地工作，或是本身负担很重，很难抽出大量时间陪护老人，只能选择聘请护工，或是入住养老机构。

家政市场行情摆在眼前，二三线城市普通住家护工，月薪普遍四千五到七千；一线城市半自理老人护工月薪七千起步，重度失能的专业护理人员，月薪轻松突破一万。

再看养老院，普通自理老人床位包吃住，每月三千到五千；一旦需要护理服务，费用直接往上叠加两三千元，重度失能的专业护理机构，每月开销可以达到八九千甚至更高。

把普通企业退休老人三千元左右的退休金拿出来对比，就算把全部养老金拿出来，都未必能够覆盖护工或者养老院的账单。退休金一分不留，还要动用积蓄，甚至需要子女贴补资金。

这就出现很无奈的局面：退休金只够吃饭，护理开销却成了压在家庭头顶的重担。很多老人明明手里有养老金，却不敢生病、不敢摔倒，害怕自己失去行动能力之后，钱不够支撑照料。

三、医保不是万能，医疗自费部分悄悄蚕食养老收入

很多人会有固有想法，有职工医保，看病就不用发愁。真正步入老年之后才懂得，医保解决大头，但做不到全部包揽所有花费。

医保报销限定目录之内的药品、基础住院项目。不少慢病调理药、进口特效药、术后康复理疗、牙科诊疗、上门康复服务，并不在报销范围，需要个人自行掏钱。

相关老龄调研显示，65岁以上老年人，每年医疗自费支出并不低，年纪越大，自费部分越高。高血压、糖尿病、骨关节问题，需要常年吃药复查，每个月零散的药费、检查费日积月累，也是一笔稳定的固定支出。

小病的时候感受不深，一旦遇到住院手术，除去医保报销，个人自付部分，再加上康复花费，很容易消耗掉老人多年攒下来的存款。

四、困境形成，并不是单一因素造成

之所以出现拿着退休金依旧养老吃力的现象，是多重现实叠加在一起。

第一，养老金的定位是保基本，不是高品质养老。基础养老金设计初衷，保障退休人员基本生活，没有把高额长期护理开销全部纳入进去。平均待遇被拉高，中位数更能反映大多数普通人的真实收入水平。

第二，照护服务属于市场化供给。护工人力成本逐年上涨，专业护理人员缺口较大，人力价格居高不下，护理服务成本，远远高出很多普通老人的退休金承受能力。

第三，家庭结构发生改变。过去多子女家庭，可以轮流出力照顾长辈；现在大量独生子女家庭，子女精力有限，很难全天候陪护，只能花钱购买服务，把人力成本转化成金钱压力。

客观来讲，并不是制度完全缺位，长期护理保险试点、失能老人服务补贴、社区助餐助浴服务，都在持续落地推进，但各地推进进度不一样，还没有做到全国全覆盖，部分家庭暂时感受不到红利 。

五、国家正在补齐短板，普通人可以用好身边的政策

面对养老的现实难题，并非只能被动硬扛，不少惠民政策已经落地，很多人却并不知晓。

中度、重度失能老人，可以咨询当地民政部门，申请养老服务补贴，用来抵扣上门护理、助浴助洁的服务费用 。

不少街道社区开设社区养老服务中心，日间托养、助老年食堂，价格远低于商业养老院，白天老人可以到社区吃饭活动，晚上回到自家居住，减轻经济负担。

部分地区推行家庭适老化改造，符合条件家庭可以申领补贴，安装扶手、防滑设施，降低居家摔倒风险，减少意外带来的大额开销 。

长期护理保险试点城市，参保人失能之后，可以报销一部分护理费用，有需要可以到医保窗口确认当地试点细则。

政策在持续完善，但各地标准不一样，不是全国统一一刀切。遇到养老方面的困惑，可以前往街道便民服务中心、民政窗口咨询，不要默默自己承担全部压力。

六、不同年龄段，各自可以提前做好哪些准备

养老规划不是退休那一天才要思考的事情，不同阶段，可以做力所能及的准备。

已经退休的群体：做好基础储蓄规划，手里留存一笔应急资金，不要把积蓄全部投入高风险理财。熟悉社区养老资源，了解助餐、上门护理的收费，避免突发状况的时候手忙脚乱。

还没有退休的中年人：除了按时缴纳社保，可以适度配置储蓄，正视未来护理的潜在开销，不要单纯认为，等到退休拿退休金就万事大吉。

对于全社会而言，养老这件事，从来不是单靠老人自己，社保、社区服务、家庭，多方力量需要一起发力。

退休金可以守住温饱底线，却很难独自扛下高龄之后全套的护理、医疗综合开销，这就是千万家庭正在面对的养老现实。

我们不用过度渲染悲观，国家正在持续完善养老服务体系，扩大社区养老供给，推进长期护理相关保障建设，一点点缩小现实缺口。但个人也要认清现实，不要把全部养老希望，完全寄托在基础退休金上面。

养老是一场长跑，温饱只是起点，真正的考验，大多出现在高龄失能阶段。提前认清开销缺口，善用身边公共养老资源，才能够减少晚年的被动处境。

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免责声明：本文素材来源于人社部、民政部公开调研与文件，仅做科普分析，各项补贴申领请以属地主管部门最新答复为准。