今日起生效！告别个人贷款“利率陷阱”

你有没有刷到过这样的贷款广告：“日息万三”“月费率1%”……看着特别划算，可真借了钱才发现，除了利息，还有担保费、服务费、保险费等各种名目，最终成本翻了好几倍。从2026年8月1日起，这种“明着低息、暗里加价”的套路行不通了。

今年 3月，国家金融监督管理总局会同中国 人民银行 联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），今天起正式施行。从此，个人贷款息费告别“雾里看花”，借款人借钱终于有了一本“明白账”。

为什么要出这个规定？

说白了，就是为了治一治个人贷款市场那些“藏着掖着”的毛病。

某银行人士透露，此前，息费披露不透明、收费规则藏猫腻等问题长期存在。例如，有的还款页面信息不完整，部分平台还款详情只显示每期还款总额，不展示费用构成明细，借款人无法查看担保费、服务费等各项费用的具体金额和比例；还有的合同条款埋藏隐性收费，设置高昂的违约成本。

此外，捆绑销售也是行业陋规。“部分平台在借款流程中强制捆绑高价会员卡，宣称‘开通会员即享极速放款’或‘优先审核’，即便最终未能成功放款，每月的会员费照扣不误；有的平台还在会员费收取时设置自动续费的要求并默认勾选，导致客户在不知情的情况下每个月被收取会员费。”有业内人士透露。

说白了，借款人看到的利率和实际承担的成本之间，差着一道“信息鸿沟”。很多人直到还款时才发现自己背上了远超预期的债务，纠纷自然也就多了。

这次新规的核心就是两个字：透明。把所有息费都摆到桌面上，让借款人借钱之前就能看得清清楚楚。

新规到底怎么管？

规定要求贷款人向借款人展示一份“综合融资成本明示表”。

某平台有关业务负责人接受 《金融时报》 记者采访时用通俗的话解释，《规定》实施后，消费者在办理个人贷款或分期时，将看到一张“综合融资成本明示表”。该表要清晰地列示以下信息：借了多少钱、有哪些费用、怎么收、谁来收、年化成本是多少、逾期后会增加哪些成本。除表内明示项目外，不应再向消费者收取其他与贷款相关的任何息费。

“《规定》表面是信息披露要求，实质是对个人贷款业务模式的深层重塑。”某银行有关工作人员解释，平台和增信机构的各项收费纳入明示表后，借款人将清楚地看到“贷款利息+增信服务费”的合计年化成本，这将倒逼机构和平台重新审视定价合理性，推动行业收费行为规范化发展，从而推动社会融资成本降低。

对消费者而言，息费明示表将整肃行业的违规收费行为，保护消费者的知情权，有利于行业的健康发展。而且，此举也有助于引导消费者避免过度负债，不要超出承受范围借款，更不要“以贷养贷”“借新还旧”。

业内机构积极筹备

好消息是，准备工作已经就绪。

从3月发布到8月《规定》施行，金融管理部门预留了五个多月的准备期，各家机构这段时间可没闲着。系统要改造、合同要修订、合作机构要重新梳理——工作量不小。

这时候，行业自律组织就得顶上来了。中国互联网金融协会（以下简称“ 互金协会 ”）在 人民银行 和金融监管总局相关司局的指导下，会同中国银行业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款公司协会，支持《规定》制定和发布，同时编制配套的自律规则，两手都在使劲，为的就是让新规稳稳落地。

政策绝非一纸文件从天而降，背后其实做了大量功课。早在《规定》起草阶段，互金协会等行业自律组织就张罗了好几场专题座谈会，把贷款机构和各类合作方组织在一起开座谈会，把意见收上来，再结合实际仔细研究、反复反馈。这么一轮轮打磨下来，为《规定》的顺利出台铺了不少路。

《规定》一发布，互金协会等行业自律组织第一时间组织各机构试填明示表，让一批机构先动起来、做出示范。与此同时，培训、宣讲、座谈轮番上阵，一边给贷款机构“敲黑板”，一边也盯着合作机构别掉队，两边一起抓，推动各家对照新规逐条落实。

说白了，就是帮着把“政策语言”翻译成“操作动作”，让机构知道该干什么、怎么干。

光有《规定》还不够，执行细节也得跟上。为此，互金协会等行业自律组织在金融管理部门的指导下，正在紧锣密鼓地编制《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》，给各家机构一套更细、更具体的“操作手册”，告诉他们明示表到底该怎么填、怎么展示、怎么算。

而机构也在积极落实。以某平台为例，专门成立了专项工作组，法务、合规、产品、技术、消费者权益保护等团队协同作战，从政策解读到页面改造、从协议修订到客服应答，逐项推进。某银行也由消保部门牵头组建了“综合融资成本明示专项工作组”，一边改造自营产品系统，一边推动合作平台按照统一标准整改。

临近落地，各家银行更是密集行动，纷纷发布实施公告，晒出“成本清单”。某银行介绍，该行在完成系统改造、优先改造自营产品的同时，也对全部合作平台的个人贷款产品进行收费项目全面排查，制定披露标准，推动合作平台按照银行标准进行整改。

可以说，整个行业都在为新规跑通“最后一公里”而积极准备。

风险提示要记牢

新规对借款人来说是实打实的利好，但用好这个利好，还得注意几件事：

第一，签约前一定要看明示表。线上办贷款，弹窗弹出来别急着点“确认”，花点时间看清楚：借了多少钱、有哪些费用、怎么收、谁来收、年化成本是多少。线下办贷款，签字之前把表上的每一项都过一遍。

第二，别光看利息，要看“综合成本”。有些产品利息看着低，但加上担保费、服务费之后，总成本可能并不便宜。明示表上那个“年化综合融资成本”才是最真实的“价格标签”。

第三，警惕“明示表之外的收费”。新规施行后，如果贷款机构在明示表列的项目之外再收任何费用，你有权质疑和拒绝。如果有人以“会员权益”“电商优惠”等名义收费，但交了这个钱才能下款，那本质上还是贷款相关费用，要提高警惕。

第四，别过度负债。明示表让你看得清了，但借不借、借多少，还得量力而行。千万不要“以贷养贷”、多头借贷。

来源 | 金融时报

编辑 | 王茅

审核丨秦婷

责编 | 兰银帆

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