从这家新生代国资险企，看家庭长期保障的三重底气

2025年末，我国60岁及以上人口达到3.23亿，占总人口的23%，一年增加1307万人；人均预期寿命已经达到79.25岁。老年人口增多、人生周期延长，共同改变着家庭规划的时间尺度。

对处于40至65岁阶段的家庭而言，父母进入高龄期、子女教育与婚嫁支出、自身退休准备以及医疗照护——三代人的资金需求可能在一段时期内交叠。

与此同时，低风险资产能够提供的回报却持续走低。

以国有大行挂牌利率为例，一年期和五年期定期存款利率已分别降至0.95%和1.30%。如是，家庭必须在确定利益、持有期限、资金调用和长期增长可能之间，重新寻找平衡。

纵然，保险乃一不可多得的选择，但进入“后6·30”时代，分红险的演示空间进一步收窄，市场观察产品的视角也在发生变化。

面对刚性的家庭规划需求，对保险公司，尤其是对于占据这一市场绝大多数的中型寿险公司而言，有着不小的考验。

毕竟，这一代家庭对家庭风险保障，尤其是养老保障的需求，将成为保险业下一个30年的入场券。

如是，如何在自身既有的资源条件下，协调产品、投资和服务，形成与长周期业务相匹配的经营能力？

这些均是亟需回答的问题。

注册资本150亿元的全国性国有寿险公司海港人寿，无疑是其中一个典型样本。近日，海港人寿推出海港延禧e生（启航版）终身寿险（分红型），或许是观察中型寿险公司，如何在“后6·30”时代，基于自身资源禀赋，承接家庭长期保障需求的一个切口。

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兼顾长短目标

构建确定性的能力

是第一重底气

一笔家庭资金，往往承载着不止一种打算。

原本为养老准备的钱，在漫长的持有过程中，也可能先要应对子女教育、父母照护，以及突如其来的周转。

尤其是对40至65岁的家庭而言，这既是财富积累与存量资金再配置的关键期，也是家庭责任向退休生活过渡的阶段。

他们所需要的确定性，既包括长期积累有清晰预期，也包括面对人生变化时仍有回旋余地。

如是，以备急需就显得尤为重要。人生规划往往跨越十年甚至数十年，其间家庭需求、资金安排和市场环境都可能发生变化，一款长期持有的产品，需要在提供保障的同时，为未来的增长保留一定空间。

海港延禧e生（启航版）终身寿险（分红型）作为一款分红型终身寿险，其在兼顾保障的基础上，通过非保证红利打开额外的增长空间，为长期持有增添更多可能。

终身寿险责任与保证现金价值构成合同利益的基础，年度保险金额较上一保单年度递增1.75%；保证利益之上，再由非保证红利提供额外的增长可能。

以40岁男性、年交10万元、交费6年的演示案例为例，累计保费为60万元。第6个保单年度末，保证现金价值为59.13万元，计入非保证红利后的演示现金价值为61.70万元；到第7个保单年度末，保证现金价值达到60.13万元。

这也是这一产品的另一保障特点，即更快地形成保证价值，让家庭对长期资金安排有着更清晰的预期。

此外，海港延禧e生（启航版）终身寿险（分红型）还为不同人生阶段留出了调整接口。

趸交最高投保年龄至70岁，使一部分退休前后才开始系统规划长期资金的客户仍有进入窗口。

而趸交及3年、5年、6年、10年交等诸多选择，则可以实现与存量资金和未来现金流更好的匹配。

同时，现金领取、累积生息和交清增额等三种红利领取方式，以及保单贷款、减保和身故受益人安排，可以应对不同阶段的资金需求。

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第二重底气

国资背景下的长期经营实力

以及一个全新的起点

当前寿险行业竞争，已从单一产品比拼，转向企业治理能力、资产配置实力、长期经营稳定性、产品体系实力、客户服务品质、品牌长期公信力的综合较量。稳健可持续的经营能力，叠加优质的产品与服务体验，才是一家保险企业穿越周期、赢得客户信赖的核心底气。

全国性国有寿险公司的定位、150亿元注册资本及国资股东结构，构成了海港人寿开展长期业务的资本与治理基础。

公开信息显示，公司投资管理能力建设涵盖信用风险、股票、股权和不动产等领域，为长期资产配置提供了较为完整的工具。

同时依托强大国资股东，公司具备较好的资质与资源优势，可深度参与国家级基建、绿色能源、优质固收等重大长期投资项目，资产筛选范围更广、优质标的更多，为分红账户筑牢收益根基。

2025年，海港人寿作为投资人之一，参与国网新源控股有限公司增资项目。该项目总增资规模365亿元，募集资金全部投向抽水蓄能建设，预计带动超过3000亿元项目投资，服务能源转型、助力实现国家“双碳”目标。

此外，海港人寿还参与盈德气体股权重组。杭州盈德气体是我国独立工业气体行业龙头企业，市占率行业领先，其客户均为各行业头部企业，签约周期长达15-20年，可为盈德气体提供长期、稳定的现金流。

过硬的经营实力，最终沉淀为产品、服务、品牌的全方位核心竞争力。

产品方面，海港人寿已初步形成完善的产品体系，包括财富管理、养老规划、健康保障、人寿保障、意外保障，满足多元客群的不同需求。

服务方面，海港人寿搭建了围绕客户的一站式服务体系和“大消保”的消费者保护体系，并建立了覆盖“医、康、养、行、育、财”六大板块的客户生态体系。

品牌建设方面，海港人寿依托体育赛事传递品牌理念，深度参与深圳马拉松、深圳街超等赛事活动；同时与天幕中国开展合作，同步布局地铁、公交等线下广告渠道，通过多角度在品牌建设上持续发力。

硬实力筑牢根基，软实力赋能长远。

凭借纯粹的国资底色、全新的发展机制、优质的资产布局与系统化的产品、服务、品牌建设投入，海港人寿正以稳健姿态稳步成长。

最新红利实现率，乃一佐证。

在海港人寿已披露的19款海港品牌现金分红产品中，17款2025年度红利实现率达到或超过100%。

对一家处在新起点的寿险公司，这无疑是一个积极的信号。

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面向全生命周期的养老布局

以及覆盖家庭场景的服务体系

则是第三重底气

人口老龄化带来的挑战，最终会落到一个个家庭的养老生活中。

随着寿命延长，退休后的生活周期被进一步拉长，家庭面对的养老需求也会不断变化。尤其是，慢病管理、安全监测、就医协助、生活照护和适老化改造的重要性随之上升。

与此同时，家庭规模缩小、子女异地工作，也使传统家庭照护面临现实压力。养老规划既要准备足够的资金，也要提前考虑未来在哪里生活、由谁照护，以及医疗和生活服务如何获得。

基于这样的人口趋势，所释放出的康养需求无疑是巨大的。海港人寿已经围绕这些需求，搭建起“乐养港湾”养老服务体系。

“乐养港湾”围绕机构养老、旅居养老和居家养老等场景展开布局，同时将健康管理、医养服务、适老产品与改造服务纳入其中。

针对不同场景、不同年龄、身体状况和家庭条件，设计符合中国家庭不同阶段的养老服务。

例如，居家养老是多数家庭的现实选择，如何将专业资源送进家庭，并形成持续稳定的服务，成为居家养老能否真正落地的关键。

围绕这一需求，海港人寿在“乐养港湾”体系下推出“乐养宜家”居家养老服务品牌，以“保险+服务+平台”为框架，从养老金、健康状况和居住环境等维度开展需求评估。

并提供家庭医生、就医协助、照护服务、智慧安全监测、适老产品和居家改造等服务，整合生态资源将服务延伸至更多家庭。

线上打造康养商城“海贝集市”，现已汇集300余项适老产品和专业服务；线下则通过建设养老体验馆为客户提供产品体验、需求评估和服务对接。

与此同时，海港人寿还与华为鸿蒙智家、海尔智家、深业幸福健康等机构开展合作，扩大智慧家居、适老化改造和医养服务资源。

对于保险公司而言，这既与自身客户基础和资源条件相适应，也为参与养老金融提供了一条具有现实基础的路径。

如是，这样一种对家庭长期保障需求的全方位连接，不仅仅是寿险公司走向高质量发展的战略切口，更是一家寿险公司长期经营能力的体现。

何况，长寿时代，让这份连接，更显分量。