个贷新规施行在即

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　　来源：消费日报财经

　　消费日报讯（记者 刘锦桃）8月1日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》将正式实施。个贷新规要求商业银行、消费金融公司、汽车金融公司等全部持牌放贷机构必须向借款人完整披露综合融资全部成本，直指个人信贷市场长期存在息费不透明、隐性收费、实际借贷成本难以核算等行业痛点。

　　随着整改窗口期即将结束，全行业开启业务流程、系统页面、收费模式等全方位调整。记者注意到，最近中邮消金、恒丰银行、吉林银行、厦门银行、晋商银行等多家机构接连发布公告，上线标准化融资成本明示表格、主动下调贷款利率上限。业内普遍认为，个人贷款行业即将正式进入综合融资成本“明码标价”时代，价外收费、营销误导等乱象将被强力整治。

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　　多家金融机构已先行落地

　　今年3月，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求商业银行、消费金融公司、汽车金融公司等开展个人贷款业务时，应向借款人完整披露综合融资成本，规定自今年8月1日起正式施行。

　　记者关注到，近期已有多家消费金融公司与商业银行优先推出《综合融资成本明示表》，细化收费明细、明确收费主体。

　　7月23日，中邮消费金融率先在官网公示《综合融资成本明示表》，该公司采用单张标准化明示表落实新规，表格清晰区分贷款利息、增信服务费等正常履约费用，以及逾期罚息、提前还款违约金等潜在违约成本，明确承诺表格外无任何额外贷款相关收费，从源头杜绝隐形扣费。线上渠道设置弹窗强制阅读机制，借款人完成确认后方可进入签约流程。

　　除了消费金融公司，各银行也推进公示机制建设，多家股份行、城商行集中发布整改方案。7月24日，恒丰银行发布专项公告称，自8月1日起，所有个人贷款业务签约环节，必须让客户签署专属综合融资成本明示表，完整标注贷款本金、各项成本构成、年化费率、费用收取方等关键信息，将成本确认设置为放款前必经环节。另外，浙商银行则选择从技术层面改造，自主研发综合融资成本计算引擎，打通线上业务全流程，实现弹窗展示、强制阅读、费率变动自动通知功能。

　　区域性银行整改节奏同样提速。7月20日，厦门银行对外公告，8月1日起新发放全部个人贷款纳入明示管理范围，覆盖个人房屋按揭贷款、个人综合消费贷款、个人经营性贷款业务全品类。

　　据悉，厦门银行共披露了两份《个人贷款综合融资成本明示表》，其一适用于个人经营性贷款（不包含E秒经营贷业务）、个人房屋按揭贷款、个人综合消费贷款（不包含E秒贷业务），自2026年7月24日（含）起正式生效。其二适用于E秒贷（含新市民贷、乐享贷、台E贷等子产品）、E秒经营贷，自2026年7月22日（含）起正式生效。

　　可以看到，为满足监管对于息费完整披露的硬性要求，综合融资成本明示表是各大金融机构本轮合规改造的核心举措。

　　事实上，一张明示表的背后，是机构多部门协同的系统性改造工作，涉及APP界面改版、借贷合同修订、后台计费系统升级，尤其针对助贷、联合贷模式，还要重新厘清第三方合作方收费权限。

　　记者从行业获悉，目前多家贷款机构正加快优化线上借款流程以及利率页面展示改造等工作。头部消金、大型股份制银行基本完成测试收尾；农商行、村镇银行等中小地方法人机构，正抓紧最后的时间窗口完成调试。

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　　利率上限20%，主动压降优化定价逻辑

　　除息费披露形式整改外，不少金融机构借政策契机主动调整贷款利率上限，压缩不合理收费空间。

　　民营银行中，新网银行近期好人贷申请页面显示，产品利率区间调整为3.06%-19.8%，主动将利率红线控制在20%以内。对于消费贷产品费率下调，该行介绍称将采取新旧产品差异化管理策略，有序开展存量业务平稳过渡，同步加强和客户的沟通解释，平稳完成息费改革。

　　多家机构同步收紧综合成本上限，主动压缩过去依靠附加费用盈利的空间，是本轮行业变化的显著特征。例如，7月23日，吉林银行在官网上发布公告称，在正常履约情形下，客户在该行办理个人贷款所需承担的综合融资成本（年化）不超过18%。吉林银行公布的《个人贷款综合融资成本明示表》除了显示贷款利息/分期费用之外，还将增信服务费、正常履约综合融资成本及违约情形下的或有成本均分项写明。

　　晋商银行官网7月24日公告显示，该行借款人正常履约情形下的（年化）个人贷款综合融资成本上限为为合同签订时一年期LPR的四倍，适用于该行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。除另有规定的以外，个人贷款业务均适用。这里的个人贷款综合融资成本是指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。

　　各大银行的公示，印证了此前行业内“20%已成为消费贷利率新红线”的消息，据悉，为引导行业回归理性定价、防范过度借贷风险，消费金融行业2025年曾迎监管窗口指导，被要求新增贷款的综合融资成本降至20%以内，落地时间日期是8月1日。

　　有行业人士指出，强制息费披露制度将从底层逻辑改变个人信贷市场的竞争模式，长远利好消费者权益保障，推动行业从“低息营销”向“透明定价”规范化转型。

　　站在行业发展视角来看，过去不少机构依靠低名义利率宣传引流，通过担保费、服务费等额外费用抬高真实借款成本，利用信息不对称赚取收益。新规实施后，所有综合成本统一量化为年化数值，不同贷款产品可以直观横向比价，粗放式盈利模式难以为继，行业竞争重心将转向定价合理性、风控能力、综合服务水平。

　　对于消费者而言，借贷全部花费一目了然，能够自主理性选择贷款产品，大幅降低被误导借贷、超额负债的概率；对机构来说，短期要承担技术改造、流程调整成本，但长期能够减少金融投诉纠纷，推动行业劣质产能出清。监管采用新老划断方式执行新规，仅约束8月1日之后新增贷款，后续监管部门还会开展常态化现场、非现场检查，严查违规价外收费、合作机构费用管控缺位等问题。

　　业内预测，正式实施前夕将会迎来机构整改公告集中发布期。随着息费透明化长效机制逐步建立，困扰个人信贷市场多年的收费模糊、信息不对称乱象有望得到系统性整治，个人贷款市场将走向公开化、规范化、可持续化发展道路，持续提升金融服务居民消费与小微经营的能力。