当AI学会了付钱

移动支付改变了人们的支付习惯，但没想到原来还可以更便捷。

以往出门旅行，订机票、选酒店……一套流程下来，手机屏幕要跳转好几个页面。而现在你只需要打开航旅纵横APP，对着AI出行助手说一句“帮我订一家下周三上海虹桥站附近的酒店，预算500元左右”，筛选、比价、支付一气呵成，还能同步到行程日历。

航旅纵横APP内的AI出行助手

同样的变化，在用车场景中也正发生。如今岚图汽车车主只需要对着极豆车载智能体“小豆”说一句“我想喝咖啡”。几十秒后，一杯热腾腾的咖啡已经完成下单支付，等待车主路过门店的时候去取。

你以为是App变聪明了，AI越来越懂人了？其实，背后是中国银联干了件大事。

当AI有了支付能力

近年来，AI已渗透至日常生活的方方面面，并从搜索信息的工具，逐步演变成参与人们决策的伙伴。当AI能想、能答、能参谋，让它支付便成为完成服务需求闭环的最后一步。

改变已然在发生。当前，支付形态正从“人找界面”走向“对话即交易”，这也是中国银联着手在做的事情，补齐市面上主流AI大模型缺失的支付能力短板，推动智能体实现从“听懂需求”到“完成交易”的跨越。

然而，支付涉及账户、场景、终端等多个环节，要让智能体支付走向普及，还需要为产业链条上的各方搭建起一条互联互通、协同发展的“高速公路”。今年4月，中国银联发布《智能体支付开放协议框架》（Agentic Payment Open Protocol，简称APOP框架），旨在让加入APOP框架的各方都能够以“即插即用”的方式，无缝、安全地参与到智能体支付的流程中。发布仅百日，已与金融机构、场景方、技术服务商等40余家产业伙伴开展深度对接。

国家人工智能应用中试基地（金融领域）阶段性成果发布会现场。图/中国银联

最近，中国银联又有了新动作，进一步展示了其在金融AI领域的最新布局与阶段性成果。7月18日，在2026世界人工智能大会（WAIC）暨人工智能全球治理高级别会议举办期间，以“筑基·聚智·赋能”为主题的国家人工智能应用中试基地（金融领域）阶段性成果发布会在中国银联中心举行。恰逢该中试基地自2025 WAIC启动共建工作迎来一周年，中国银联集中发布了“1+6+N”阶段性创新应用成果体系。

所谓“1+6+N”阶段性成果体系，指的是“1”个统一的中试基地门户、“6”项核心基础能力和“N”个示范应用场景。其中，1个统一的中试基地门户采用的是“一门户六中心”架构，目前已整合145项核心资源，面向行业开放。合作伙伴登录门户即可一站式浏览、试用和获取所需服务。

“6”项核心基础能力，则涵盖可信共享智算平台的算力调度能力、金融支付高质量数据集的数据能力、金融支付垂域大模型的模型能力、金融安全特色防控服务的安全保障能力、金融人工智能标准体系的标准化能力，以及提供完整模型训练环境及模型测评能力的中试沙盒。这六项能力共同构成基地通用技术底座，为生态合作单位提供底层基础支撑，促进了AI技术在“N”个应用示范场景中的高效转化，当前已覆盖智能支付、普惠金融、消费拉动、风控合规、质效提升五大领域。

国家人工智能应用中试基地（金融领域）阶段性成果发布会上配套设置中试基地沉浸式成果体验展区，人们体验与极豆AI座舱互动。图/中国银联

作为中国最重要的金融基础设施之一，中国银联似乎总是在做同一件事——修路。如果说过去铺设的是高效便捷的移动支付之路，那么现在则是在打通智能体支付道路上的断点，为支付产业搭建起一套可信赖、可拓展的技术底座。随着“1+6+N”体系向行业全面开放，越来越多的参与者加入进来，智能体支付也将从概念热加速迈向规模化落地。

从“跑起来”到“跑得稳”

毫无疑问，AI的广泛应用正在重塑各领域的运行逻辑。但在金融领域，其面临着特有的发展痛点：一边是“高监管、高风险、高专业度”的行业特性，一边是“黑箱、数据依赖、快速迭代”的技术特性。这些天然矛盾决定了金融AI的应用不仅仅是部署一个大模型，还需要在支付、风控等核心环节，逐一攻克信任、安全等更深层次的难题。

中国银联打造的“1+6+N”体系不再试图用单一模型去应对所有场景，而是将金融AI落地的复杂命题，用体系化的方式一一拆解，通过夯实“6项核心基础能力”，让AI支付通道实现从“通”到“稳”的关键跃升。

在中试基地沉浸式成果体验展区，中国银联工作人员向观展人讲解可信共享智算平台。图/中国银联

以最底层、最基础的算力为例。为了让中小金融机构也能拥有算力调度能力，中国银联此次推出了可信共享智算平台。这个联合国产主流算力伙伴打造的多元化算力池，可直接通过模型即服务的方式调用，并实现了算力按需的弹性供给，有效缓解了中小金融机构自建智算中心的重资产负担。目前，上海银行、泉州银行等金融机构已通过该平台完成大模型部署和业务上线。

筑牢算力底座之后，中国银联将目光投向了金融AI这条道路“基建”的更上一层——金融支付垂域大模型。针对通用大模型在金融场景中存在明显能力短板，中国银联携手17家金融机构，联合浦江实验室、通义实验室、上海仪电集团等共同打造了金融支付垂域大模型。据中国银联公布的数据，实际效果中该模型幻觉率下降30%，金融安全合规能力提升25%，Agentic任务成功率达85%以上，通用能力保持率超过95%。同时，中国银联强调金融支付垂域大模型所构建的不仅是一款模型，而是一个持续演进的模型生态，其模型矩阵会不断丰富，性能会随着大模型技术的发展持续演进，确保始终处于应用前沿。

而为了让金融机构在引入大模型时，可以做到选型有据可依、上线有章可循，中国银联还推出了金融人工智能标准体系，已率先推动《大语言模型金融应用技术要求》和《大语言模型金融应用评测规范》两项团体标准落地，并以此为牵引，系统布局了覆盖算力、数据、模型、应用、安全、治理六大方向的25项标准，可供产业各方直接参考应用。

在“6项核心基础能力”的架构下，算力调度能力、数据能力、模型能力、安全保障能力、标准化能力五项能力最终在中试沙盒完成一体贯通。作为模型的“训练场”，同时也是落地应用前的“检验关”，中试沙盒具备完整的模型“训”练环境，目前首批开放的百亿Token级预训练数据、十万条精选微调数据等已全部上架，可支持从数据导入、模型训练到微调优化的全链路操作。

此外，其内置的自动化测评平台和安全检测工具也已跑通了“测评—风险识别—整改反馈—复测验证”的完整闭环。由中国银联旗下子公司银联金卡自主研发的大模型自动化测评平台“离朱”目前已累计完成16款主流大模型测评，识别885个风险项。

可以看到，在中国银联“1+6+N”体系下，原本分散、复杂的算力调度、数据治理与模型迭代，被封装成像“水电煤”一样随取随用的公共基础设施，安全、标准等正走向可预防、可量化。更重要的是，这让支付产业链条上的参与者，特别是资金投入有限的中小金融机构和企业，无需重复“造轮子”，就能在金融AI应用这条“高速公路”上跑得更稳、更快。

从“共建”到“众行”

当路通了，标准有了，剩下的事就是让更多的“车”能够跑起来，也就是真正承载起千行百业的海量需求。

“N个示范应用场景”正是“1+6+N”体系走向产业深处的触角。以应用场景覆盖的普惠金融领域为例。中国银联将过去大型银行才拥有的“智能风控大脑”装进了中小银行，联合多家银行共同研制出全景信贷助手解决方案，覆盖信贷全生命周期，并将贷前环节审批准确率提升至90%以上，效率提升超20%，推动贷中环节审核人力成本降低近半，以及实现贷后环节的差异化精准管理。

该方案让中小银行由此告别了过去依赖专家经验、人工审批与监测的传播模式，迈入系统自主风险评估与智能审批的新阶段。目前，已在6家合作银行完成贷前落地，贷中覆盖22家机构，贷后服务30余家机构。

金融AI服务场景的普及与落地，既需降低准入门槛，让广大中小金融机构、企业都能有机会应用并受益于AI技术带来的红利，同时也要深入生活场景，切实解决大众“愿不愿用”和“好不好用”的体验痛点。特别是在扩内需、促消费的背景下，AI支付能否助力释放实体消费活力，也是摆在支付产业面前的挑战。

中国银联则选择用一张票根串起吃住行游购娱，拉动消费市场，其推出的票根经济智能化解决方案，可实现“上传即识别、匹配即抵扣”的极速体验：消费者上传票根后，系统会在400毫秒内完成多模态识别，自动匹配优惠券至卡包，到店支付自动抵扣。目前，该方案支持铁路电子客票、登机牌、体育赛事等多种类型，可识别模糊票根，新业务场景2天即可完成上线配置。目前已在山东、大连、北京、江苏、福建等14家分公司落地应用，累计处理票根22万张，带动消费超2.5亿元，覆盖商户超8000家，引入外部资金超2.4亿元。

国务院就《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》提到，要“聚焦共性问题”“打造共创平台”“沉淀共性能力”，通过“统一技术架构、统一数据规范、统一标准体系”，打造算力、数据、模型共性服务能力，促进创新成果高效转化和推广，加速人工智能规模化商业化应用。

作为国家级金融基础设施，中国银联打造“1+6+N”体系，正是在回应这一要求，其不再只是作为交易清算的连接者，而更像是产业生态的组织者和技术标准的输出者。而在该体系的驱动下，金融AI正以可见、可感、可触的姿态，奔向实体经济的深处，也正渗透至寻常百姓的烟火生活。

正如中国银联董事长董俊峰在发布会致辞中提到的“共享、共治、共赢”。从0到1，中国银联以“基建思维”，打造出金融AI的公共底座；从1到100，其携手各方共探、共建标准和产业生态。随着金融AI在越来越多场景中落地扎根，这条道路上也将迎来车流奔腾的热闹场景。

作者：刘蕾

编辑：王潇仪