别再被忽悠买全险了！家用车险只买这两种，省钱又够用

距离车险续保还有一两个月，相信很多人的手机就开始不停收到车险推销电话和私信。几乎每一个业务员，开口第一句都是劝你直接上全套全险，说得险种买得越齐全，开车出门越安心，不管遇上什么事故，保险都能全权兜底。

说实话，之前好几年我也是这么认为的，觉得多花点钱买齐全保障，总归不会出错。每次续保直接照着业务员给的套餐直接下单，大大小小险种全部勾选，一年保费两三千。一整年开车平平安安，一次理赔都没有，这笔钱就这么白白花出去，事后回想，其实很多钱花得完全没必要。

我认识一位长期处理交通事故的一线工作人员，私下聊天的时候聊到车险投保这件事。他见过太多车主，要么保险买少了出事赔不起，要么买了一大堆没用的险种年年多花钱。网上很多标题写着交警忠告，大家不用完全当成硬性规定，只是常年接触事故之后，总结出来一套更适合普通家庭的投保思路。

这里先说一个很多人一直搞错的常识，车险行业根本就没有官方名称叫“全险”的产品。所谓全险，纯粹就是销售打造出来的营销名词，把一堆险种打包组合在一起，包装成一份面面俱到的保障套餐。不少车主误以为买了全险就什么都能赔，等到真正出事理赔，才发现一大堆免责条款，很多损失根本不在赔付范围内。

交强险，没得选，必须硬性购买

交强险没有任何商量余地，属于国家强制每一台机动车必须投保的险种。只要车子打算正常上路、按时年检，交强险绝对不能断缴。

一旦交强险脱保之后继续开车上路，被交警查到第一件事就是直接扣车，同时处以两倍保费的罚款。来回跑手续处理违章，浪费大把时间不说，还要额外多出一笔罚款，完全得不偿失。

很多刚买车的新手，到出险那一刻才搞不懂一件事。交强险只管赔对方，一分钱不会赔付自己和自己的车辆。

按照现行赔付标准，有责状态下身故伤残最高赔18万，医疗费用上限1.8万，财产损失最多赔2000元。

平时城市里面小剐小蹭，保险杠刮花、车灯轻微破损，两千块钱勉强够用。一旦撞到行人、追尾豪车，仅靠交强险这点额度根本不够赔，巨大的差额全部需要车主自己掏钱承担。千万不要心存侥幸，只买交强险就上路，看似省下几百块保费，背后藏着足以拖垮一个普通家庭的风险。

普通五座私家车首年交强险950元，连续多年不出险，折扣拉满最低每年665元。只要当年出过一次险，第二年保费直接恢复原价，前面几年攒下的优惠直接清零。

三者险，整套车险里最不能省钱的一环

如果交强险只是最低保障底线，第三者责任险，就是用来抵御巨额赔偿风险最重要的屏障，不少老司机都戏称它是防倾家荡产险。

三者险赔付逻辑和交强险一致，只负责赔付事故中第三方的损失。对方修车费、伤者医疗费、伤残赔偿、身故补偿，全都在三者险的赔付范围之内。最大优势就是保额可以自由选择，刚好补上交强险赔付额度严重不足的短板。

我身边不少车主，为了省一两百块钱，三者险就只买100万保额。放到现在的道路环境里，风险其实挺大的。

近几年人身损害赔偿标准一直在上调，经济发达地区发生重大致人死亡的交通事故，赔偿总额轻轻松松突破200万。路上偶遇百万级豪车，仅仅一套车灯、一套底盘配件，维修费用就几十万。100万保额一旦遇上这种极端事故，赔付额度根本不够，剩下几十万赔偿缺口，全部由车主自行承担。

很多人下意识觉得300万保额价格很贵，我每年续保特意对比过实际报价。连续几年不出险享受折扣之后，200万保额一年保费大概550‑730元，300万保额大多640‑920元，两者差价也就一百多块钱。平摊到一整年当中，每天也就两三毛钱。多花一顿简餐的钱，保额直接多出100万，这笔账怎么算都划算。

长期在一线城市开车，路面豪车更多，预算充足可以直接选择500万保额，心里更踏实。

这里纠正一个流传很久的老旧认知，2020年车险综合改革落地之后，不计免赔已经直接包含在三者险之内，不需要单独花钱选购。直到现在依旧有业务员刻意不提政策变化，诱导车主额外花钱再买一份不计免赔，平白无故多支出一笔保费。

这几类附加险种，绝大多数家用车没必要入手

聊完两大核心险种，很多车主会疑惑，剩下一大堆五花八门的附加险，难道全都不用买？

结合我自己多年续保踩坑、和修理厂老师傅交流，还有看过大量理赔纠纷案例之后，挨个给大家讲清楚，哪些险种可以直接放弃，什么情况下再考虑添置。

先说划痕险。划痕险主要赔付车身没有明显撞击痕迹，漆面单独划伤产生的补漆开销。大部分车龄超过五年的私家车，保险公司已经不再受理划痕险投保。就算新车可以购买，一年保费就要四五百元。

日常细小划痕，外面修理厂局部喷漆两三百元就能修好。一旦走划痕险出险记录一次，第二年整套车险优惠直接取消，上涨的保费往往比喷漆费用高得多，几百块维修费换来上千块保费涨价，完全得不偿失，普通家用代步车不用入手。

玻璃单独破碎险。经常跑高速的车主，总担心石子击碎前挡风玻璃，想着每年花钱投保。现实当中石子打碎前挡风玻璃属于小概率事件，一块普通家用车前挡玻璃自费更换也就一千出头。每年花几百块去买保险，可能开十几年车都用不上一次。预算有限完全可以直接放弃。顺带一提，车险改革之后玻璃单独破碎责任并入车损险，不买车损险单独买玻璃险没有实际意义。

自燃险。不少老车车主担心线路老化，车辆半路自燃，想要每年投保自燃险。新车还在原厂质保期之内，如果原厂线路故障引发自燃，直接由车企全额赔付，完全不需要走保险。自燃保障同样纳入新版车损险条款。不买车损险就不用单独买自燃险。老旧车型与其每年花钱投保，不如定期去修理厂检测全车线路，做好老化排查，实用性反而更高。

车上人员责任险，也就是大家常说的座位险。按照座位数量投保，单个座位保额1‑5万，单座一年保费就要百元上下。保额低，赔付限制条件多，性价比并不高。平时经常载家人朋友出行，想要保障车内人员安全，与其买座位险，不如花一两百元买一份一年期驾乘意外险。同等预算之下，身故、医疗保额高出好几倍，限制条款更少，对于普通家庭来说更合适。

发动机涉水险。南方雨季城市容易积水内涝，车主害怕车辆过水发动机进水报废。涉水损失保障同样已经合并进新版车损险当中。只有常年居住在雨季容易积水、车库容易被淹的区域，才需要考虑买车损险顺带获得涉水保障。日常通勤路面地势较高，几乎遇不到大面积积水，没必要专门为涉水风险增加保费。

只买两种车险存在明显短板，千万别盲目跟风刷短视频下定论

网上很多短视频文案看完很容易给人一种错觉，只要买交强险加300万三者险，就万事无忧，车损险完全多余。

这里我一定要客观把这套极简投保方案的短板讲明白，千万不要看完几条短视频，第二年直接删掉车损险，出事之后追悔莫及。

只买交强险+三者险，保障只赔付对方，自己车辆所有损失保险公司一律不承担。开车走神撞到墙体、紧急避让撞上护栏，所有修车费用全部自费。遇到冰雹砸坏车顶、高空坠物砸伤引擎盖、暴雨泡水整车受损，全部损失自行承担，拿不到任何理赔金。

我结合实际用车场景，整理出适合不买车损险的三类人群。

第一类，车龄八年以上，二手残值很低的老代步车。车辆二手市场价也就一两万元，一年车损险保费接近一千元，保费成本几乎快要追上车辆价值。小刮小蹭自费简单维修，就算重大事故直接报废，经济损失自己完全能够承受。

第二类，驾龄十几年，常年开车几乎没有出险记录的老司机。开车心态平稳，不超速不抢道，每天固定路线上下班代步，很少跑长途高速，单方事故概率很低。

第三类，预算有限，能够接受小事故自费修车，不想每年在车险上面投入过多资金。

同样，也有几类车主强烈建议一定要加上车损险，不能一味追求省钱。

落地三年以内的新车，购车价格十万以上，车辆残值较高。一套大灯、前杠维修动辄上万，一旦出现严重碰撞，自费修车压力很大。刚拿驾照的新手司机，路况预判经验不足，剐蹭概率更高，车损险能够承担大部分维修开销。经常跑长途高速、车辆长期露天停放，没有地下车库遮挡，容易遭遇高空坠物、极端天气损伤，一定要配齐车损险，不要忽略隐藏风险。

还有一款保费极低，业务员很少主动推荐的险种：医保外用药责任险。

绝大多数车主就算买了300万三者险，都不知道这里藏着一处理赔漏洞。三者险赔付医疗费用，默认只报销医保目录之内的药品耗材。伤者骨折植入进口钢板、抢救使用自费特效药，这类医保外高额医药费，三者险不予赔付，最后全部由车主自行承担。现实已经出现不少真实案例，车主明明买了高额三者险，十几万自费医疗器械费用需要个人全额承担。

医保外用药责任险一年保费仅五六十元，就能覆盖这部分自费医疗开销。预算允许的情况下，建议一定要添加上，用极低的成本补上一块重大保障缺口。

结合这么多年自己续保、咨询业内朋友总结的经验，两套可以直接参考的投保方案。

预算有限、老车代步、驾驶经验充足：交强险+300万三者险+医保外用药责任险。

新车、价位偏高车型、新手司机、用车环境复杂：交强险+300万三者险+车损险+医保外用药责任险。这套组合也是目前大多数家用车主最稳妥的选择。

很多车主买车险一直有一个思维误区，总希望大大小小所有风险全部靠保险兜底，哪怕一点小磕碰，都想要走保险修车报销。

经历过这么多次续保对比之后我才慢慢想通，买车险真正的意义，并不是险种买得越多越好。优先堵住那些能够掏空一个家庭积蓄的巨额赔偿漏洞，才是投保最核心的目的。一场重大交通事故赔偿金额动辄上百万，一旦车主全责，巨额赔款足以压垮普通工薪家庭。反观车辆轻微剐蹭钣金喷漆，几千块维修费，绝大多数家庭完全能够负担。小钱自行承担，大额风险交给保险兜底，才是买车险最理性的思路。

总结深思

车险从来不存在一套万能方案，能够适配所有车主。网上各种各样的投保攻略，只能当做参考思路，绝对不能直接照搬当成标准答案。

别人一台老旧代步车，只买两类险种一年省下一千多保费，确实划算。但这不代表刚落地二十万的新车，也可以直接放弃车损险。每个人的开车习惯、车子新旧程度、日常通勤路线、停车条件、家庭经济承受能力全都不一样，适合别人的方案，放到自己身上未必合适。

不要每次车险快到期，业务员推送什么套餐，就直接勾选下单。不用碍于情面不好意思去问每一项险种到底保什么。续保之前静下心想一想，自己最多能够承担多大金额的意外损失。优先配置足额高额三者险，再结合自身实际情况，决定要不要添置车损险和附加险种。

只挑选真正刚需的险种，拒绝捆绑一堆几乎用不上的套餐。既不要过度投保，每年白白浪费上千块保费，也不能一味压缩开支，给自己埋下巨大的经济隐患。

话题互动：看到这里，很好奇大家每年车险实际缴费大概多少钱？车险续保的时候，你会不会直接放弃车损险，只保留交强险和三者险？欢迎大家在评论区聊聊自己的想法。