北京
北京商报讯（记者 董晗萱）《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）施行在即，已有机构初探落地路径。近日，中邮消费金融在官网公告，为贯彻落实监管机构相关要求，进一步保障金融消费者权益，该司印发《综合融资成本明示表》，于2026年7月23日起生效。
北京商报记者注意到，这张表格内包含贷款本金金额等诸多项目，并将贷款利息、增信服务费与收取方式、收取主体一一对应，最终计算出“正常履约年化综合融资成本”。此外，表内也注明了违约情形下的或有成本，包括提前还款违约金、逾期罚息等。
根据该表要求，借款人需仔细阅读、充分理解本笔贷款的本金金额、各融资成本项目、收取方式、年化水平、收取标准、收取主体、违约责任等信息，勾选/点击同意或确认等行为即视为已阅读并完全理解、同意本明示表的全部内容。
中邮消费金融称，除上述已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费，借款人承担的综合年化融资成本不超过法律法规、监管规定的上限。
利率透明化，现已成为全行业共识。由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《规定》自2026年8月1日起施行，强制所有贷款人通过“综合融资成本明示表”全量披露息费并折算年化利率，严禁明示外收费。
《规定》提出，贷款人应当在营业场所、官网等渠道清晰披露借款人正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限。现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。
7月26日，北京商报记者实测中邮消费金融官方小程序借款流程。首页显示，该公司主打循环贷产品“邮你贷”最高可申请额度20万元，年化利率范围5.04%—23.76%（单利计算方式）。成功获批8万元额度后来到借钱页面，用户逐一输入借款金额、收款账户等，并选择贷款期数、还款方式、贷款用途，这时即可看到每期还款详情。
当所有基础信息完善后，进一步点击“提交申请”，会同步弹出综合融资成本明示表及借款合同，用户须阅读至少5秒后才可点击同意。其中，综合融资成本明示表显示，年化水平14.40%，无增信服务费，年化综合融资成本14.40%。这与最初授信情况一致。借款合同中则用红色文字再次写明了贷款金额、年利率、担保费率、综合融资成本。
“中邮消费金融这套完整归集全部收费项的标准化表格，也给整个行业提供了可以直接参考的执行样本，能够带动同业同步梳理自有业务以及合作渠道的收费项目，逐步统一行业的公示口径。”博通咨询首席分析师王蓬博表示。
北京商报记者注意到，目前多数消费金融机构早已在官网长期公示自身产品利率水平，实测结果与之一致；但未有类似中邮消费金融的详细表格出现。7月26日，某中部消费金融机构向记者明确表示，会按照要求在8月1日之前完成相关披露，具体形式以监管要求格式为准。
中国互联网金融协会此前举办培训班指出，《规定》落实已进入攻坚收官的关键阶段，各贷款机构及其合作的互联网平台企业等务必高度重视，紧密合作、相向而行，确保今年8月1日前各项准备工作顺利完成。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，为满足《规定》要求，消费金融机构既需要设计好披露表格的形式、构成及展示方式，同时需优化流程，通过改造App页面，嵌入此类表格内容，在技术层面也应配套打造与综合年化利率计算关联的系统引擎。
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