退休后孤独成隐形杀手？财务规划最易忽略的健康风险

2023年，美国卫生局局长发布了一份关于公共卫生问题的咨询报告，该问题与饮食、肥胖或慢性疾病无关，也与阿片类药物、癌症或心血管问题无关。

主题是孤独。

维韦克·穆尔蒂，美国最高卫生官员，宣布社会孤立和孤独是一种公共卫生危机，影响着大约一半的美国成年人，对健康的影响相当于每天抽15支烟。

这个比较出自杨百翰大学心理学家朱莉安娜·霍尔特-伦斯塔德，她2010年对148项研究的荟萃分析发现，拥有强大社交关系的人比孤立的人存活率高出50%。

大多数退休计划并未为此设立单独项目。

你的财务计划忽略的风险

《Kiplinger》的读者对风险有充分理解：通货膨胀、回报顺序、医疗费用和长寿。这些因素主导着退休规划的讨论，这很合理。要是数字算错了，后果可能很严重。

但研究越来越强调一个财务规划模型经常忽略的变量——这个变量可能比你的投资组合规模更能影响你的寿命和生活质量。

关于Adviser Intel

本文作者参加了Kiplinger的Adviser Intel项目，这是一个由值得信赖的金融专业人士组成的精选网络，他们分享关于财富积累和保值的专家见解。贡献者包括受托财务规划师、财富管理顾问、CEO和律师，提供关于退休规划、遗产规划、税务策略等方面的实用建议。专家受邀提供内容且无需付费加入，因此你可以相信他们的建议诚实且有价值。

哈佛大学成人发展研究是历史上持续时间最长的人生幸福追踪研究，已追踪参与者超过80年。正如精神科医生乔治·瓦利恩特以及近期主任罗伯特·沃尔丁格所总结的，其主要结论明确：关系的质量，而非金钱或职业成就，是晚年健康和幸福感的最重要指标。

这不只是其中一个原因，而是最关键的那个。

工作一直在偷偷帮你攒人脉

下面这点，大部分快退休的人都没料到。

在过去的30或40年里，职场充当了你的社交基础设施，而你很可能并未意识到这一点。晨间闲聊、团队午餐、一块儿吐槽问题、走廊里扯闲篇、职业身份认同，以及为超越自身的事业做出贡献的感觉——这些事每天上班时都在帮你不知不觉攒下人情和关系。

退休一天早上，这些就全没了。

很多人会认真规划退休后钱怎么变，但几乎没人想过社交会怎么变。结果是，越来越多财务无忧的退休者陷入深度孤独——并非因为他们缺乏人际关系，而是原来那些自然而然帮你维持关系的东西没了。

社交不是可有可无的，而是身体上必需的。《健康与社会行为杂志》上发表的研究显示，人一孤独，皮质醇就会升高，免疫力下降，更容易得心脏病，脑子也老得更快。身体会把“没朋友”当成一种长期的慢性压力。

没有目的的自由，最后就是瞎混

我老想起退休心理学里的一句话：没目标的自由，最后就让你漫无目的。

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退休后的前几个月感觉像是自由——没有闹钟，没有通勤，没有负担。许多新退休者将其描述为超长假期。

然而，没有用心规划，这种自由会逐渐消失。曾经自然而然发生的社交互动现在需要主动去做，而在六十多岁时结交新朋友比想象中更难。

那些在工作时期让友谊变得容易的因素——距离近、经常见面、有共同目标——必须在退休后从头重建。这不是个人失败；这是一个系统性问题。成年人的人际纽带以工作场所为中心，而退休则将其打破。

问题不在于你是否会面对这种转变，而在于你是否会为此做规划，还是等到渐行渐远后才发觉。

这种转变之所以比大多数人以为的更紧迫，原因在于：它并非始于退休。它始于你身份中任何重要部分消失的那一刻。

社交组合

我的一个高尔夫球友尼克最近分享了他婚姻中的一个痛苦处境。他的妻子带着沮丧且渴望的心情走向他，谈论她最近注意到的空缺。她的社交生活感觉肤浅、脱节且越来越沉寂。而他的社交生活却绝非如此。

尼克的社交安排令人印象深刻。他有两组高尔夫球友——一组是本地朋友，另一组是大学好友，每年聚在一起进行高尔夫旅行。他还有在匹克球、垒球、棒球、扑克和UFC（终极格斗冠军赛）方面的朋友。他和妻子都五十多岁，孩子已独立，有两个孙辈，而且无论从哪方面看，他们财务上都很宽裕。

他的妻子以某个角色为基础构建社交生活，而那个角色已经演变了。她仍然是母亲，现在也是祖母。这些身份是真实而有意义的。然而，它们不再是日常事务的一部分。曾经构成她日常的人际圈悄然改变，而她并没有用任何新东西来填补。

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尼克可能自己都没意识到，他多年来一直在构建一个多元化的社交网络。他没有等待人脉主动找上门，而是积极地在不同的圈子和场合里创造机会。而他妻子则把重注都押在了一种资产上。等这项资产成熟、变了样，她的投资组合里就没别的了。

这不是单说尼克或他老婆的事，而是全国很多家庭在退休前和退休过渡期都会遇到的一种典型情况。

最后思考

退休规划在金融资本建模上越来越精细了，但在社会资本——也就是影响退休生活质量的社交关系网——这块儿，还没跟上。

一个管用的想法是：把你的社交关系当成一个投资组合，像精明的投资者那样，有目标、有多样性、还定期复盘。

亲密关系是基础；基于互信的铁哥们围绕在周围；基于共同目标、信仰或活动搞起来的社区关系再往外一圈；最外层是那些随意、没什么负担的交往——比如邻居，或周二早晨咖啡的常客——研究表明，这种关系对日常幸福感好处大得让人意外。

大多数退休人员往往等醒悟过来已经太晚了：他们的社交组合完全集中在单一资产类别上——职业关系或亲子关系。等那个角色一结束，整个组合一下子就垮了。

分散投资得在退休前，别等退休以后。

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这笔投资，账单上可瞧不见

关于退休的心理学，老是在讲一个矛盾的事儿：对成功退休至关重要的资产，恰恰是任何财务报表都无法体现的。

金钱构建退休的骨架，而人际关系赋予它生命。这两个事实相辅相成，而非相互对立。如果一个投资组合在其中一个领域强大，而在另一个领域缺失，那它就不是多元化，而是暴露了风险。

美国卫生局局长说他看到了一种流行病，这话没毛病。解决办法不在打针吃药，而是基于指导任何明智投资的同一个原则：你不能等到用的时候才去建。

想了解更多，请阅读我的新书《你的黄金后段：退休心理那点事儿》。

这篇文章是我们特邀顾问写的，只代表他个人看法，不代表Kiplinger小编团队。您可以通过SEC或FINRA查询顾问记录。

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