从“资金中介”到“算力中介” 银行卡闯关AI深水区

当下，银行卡权益体系正经历一场静默的变革。继6月初行业试水后，农业银行、交通银行、招商银行、平安银行、浦发银行、网商银行等多家银行近期密集发布AI主题借记卡与信用卡。

业内人士认为，这一轮新品不再聚焦于传统的餐饮返现或商旅贵宾厅，而是将AI算力服务、大模型会员及Token（词元）消耗额度嵌入核心权益包。在零售业务存量博弈、年轻客群获客日益艰难的背景下，此举被视为银行卡从单纯的“资金中介+消费返点”工具，向“生产要素（算力）中介+场景入口”转型的关键落笔。

消费者正在使用银行卡购书。（资料图，图片由CNSPHOTO提供）

扎堆上线：多家银行的差异化算力棋局

7月10日，农业银行上线KIMI联名信用卡，分为普通卡与高端白金卡两个版本，消费可转化为AI算力额度兑换Agent使用额度及高级功能权限，高端白金卡新客达标有机会获得KIMI Allegretto等级会员月卡2份。

同日，交通银行联合中国银联推出人工智能主题借记卡，绑定云闪付可获赠主流大模型厂商人工智能服务专属权益金，资产达标再赠100元，同系列程序员主题信用卡权益同步升级；浦发银行也于同日联合中国银联、阿里云发布科技菁英信用卡（云智版），聚焦AI开发者、数智产业从业者，提供最高30亿Tokens千问大模型算力补贴及阿里云自营AI产品购买优惠。

6月30日，平安银行联合中国银联、腾讯云推出面向AI算力个人消费用户的借记卡“AI智算卡”，整合算力聚合付费、基础金融服务、专属算力权益等功能，持卡人日常消费可累积算力权益，开卡达标可获银联云TokenPlan基础算力套餐+腾讯WorkBuddy积分权益。

6月25日，网商银行升级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等服务。

6月12日，招商银行面向AI及科技从业者推出招商银行运通工程师信用卡，将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。新户首次参与活动达标后至高可享每月18亿Token M3用量。

逻辑解构：打破内卷与重构用户连接

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅认为，过去十余年信用卡、借记卡权益陷入同质化，AI技术普及给了银行打破困境的切口，把AI权益打包进银行卡本质是找到全新用户价值锚点。

“这次银行把AI会员、Token作为核心卖点，精准踩中普通用户使用AI的痛点——主流AI订阅制收费让低频用户不愿月付，多平台单独开会员不划算。银行整合多平台AI会员提供一站式入口，价值感知高于传统满减，对年轻用户、职场人、创作者吸引力明显，送Token则切中深度用户核心成本。从银行逻辑来看，AI卡是重构用户运营体系的抓手，传统‘交易驱动’互动极低，AI权益打开高频互动新通道，银行在合规下了解用户AI使用偏好后可做精准金融推荐，提升忠诚度。”袁帅对中国商报记者说。

苏商银行特约研究员高政扬在接受记者采访时表示，银行旨在锚定AI产业浪潮，展开差异化客群深耕与场景边界拓展。当前银行零售业务竞争加剧，年轻客群渗透率持续承压，亟须新价值锚点，AI算力恰好提供这一契机。

高政扬认为，此前银行卡权益集中于餐饮、商旅、文娱，同质化加剧，获客成本攀升；大模型与AI工具融入生产办公链路后，算力资源成为AI时代新型需求，覆盖多元高价值客群。银行可借此将权益体系从生活消费型向生产服务型升级，向算力服务中介延伸，通过开户赠礼将金融行为与AI服务绑定，有效触达高黏性数字生产力客群，提升活跃度与留存率，沉淀新型用户行为数据，卡位AI消费支付入口。

冷思考：落地堵点与代际升级之路

专家认为，这一轮权益迭代的背后，实则是零售金融跳出传统补贴陷阱、寻求价值链跃迁的必然选择，标志着银行卡的服务内核已迈入全新发展周期。

南开大学金融学教授田利辉表示，银行密集推出AI银行卡，是零售金融从“消费返利”向“生产赋能”的范式革命。当Token成为“新咖啡券”，银行卡便从支付工具升级为数字生产力入口，更是金融业从“资金中介”向“算力中介”的战略跃迁。

也有业内人士认为，该系列产品将大模型算力、智能体会员等纳入银行卡权益体系，标志着银行卡从支付工具向AI能力分发载体演进。

针对落地挑战，博通咨询首席分析师王蓬博表示，算力成本波动、各厂商Token标准不统一及权责划分不清，是当前规模化推广的三大堵点。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，未来权益载体将从实物向数字权益、算力额度延伸，构建“消费—算力—生产”的价值闭环。

袁帅认为，后续能否真正跑出可持续的商业模式，能否真正把AI的价值和金融服务的核心需求结合起来，还要看银行后续在技术投入、服务打磨、风险管控上的持续投入。用户选择和市场反馈，也会成为这个赛道未来走向的决定因素。（记者 王彤旭）

来源：中国商报