上海
财联社7月24日讯（记者 邹俊涛）距离个贷新规落地仅剩一周时间，相关金融机构正加快推进业务改造以适配相关要求。
财联社记者注意到，近期包括恒丰银行、吉林银行、中邮消费金融等多家金融机构相继公告并上线《综合融资成本明示表》，将对后续个贷申请的综合融资成本等信息进行展示，为8月1日新规正式落地提前“热身”。此外，多家贷款机构正加快优化线上借款流程以及利率页面展示改造等工作。
多位业内人士接受财联社记者采访表示，新规落地意味着个贷信息披露规则发生重要变化，消费者未来申请贷款不仅能够看到贷款利率，还能更加直观了解全贷款周期内实际承担综合融资成本，有助于进一步规范市场竞争秩序，推动消费金融行业从“低息营销”向“透明定价”转变。
多家机构抢新规落地前完成业务改造
今年3月，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求商业银行、消费金融公司、汽车金融公司等开展个人贷款业务时，应向借款人完整披露综合融资成本，规定自今年8月1日起正式施行。
随着实施日期临近，部分机构率先完成相关业务调整。
7月24日，恒丰银行在官网发布《关于个人贷款业务明示综合融资成本的公告》称，后续办理相关业务将与消费者签署《个人贷款综合融资成本明示表》，以明确展示申办个人贷款业务需承担的全部融资成本，包括贷款本金金额、成本项目、收取方式、年化水平、收取主体等内容。
与此同时，吉林银行、中邮消费金融昨日（7月23日）也同步公告并上线相关明示文件即《个人贷款综合融资成本明示表》，在借款流程中进一步强化综合融资成本展示。中邮消费金融还在公告中强调，《个人贷款综合融资成本明示表》公示的综合年化融资成本真实反映本笔贷款全部资金成本，不存在压低利率、拆分费用、隐藏成本等误导行为。
此外，一位消费金融公司人士今日告诉财联社记者，目前行业正在集中推进系统升级，包括APP借款页面、合同文本、费用展示模块以及后台计费系统等均需同步改造，以确保新规实施后能够实现全流程披露。
“这并不是简单增加一张明细表，而是涉及产品、科技、法务、客服等多个条线协同，尤其对于涉及联合贷、助贷等业务模式的机构而言，还需要重新梳理合作机构收费项目及责任边界。”上述人士表示。
个人贷款市场“隐性成本”将迎透明化，行业竞争秩序洗牌在即
业内人士介绍，以往不少贷款产品在营销阶段更多突出“最低年化利率”“日息低至多少”等信息，而消费者对于贷款过程中可能产生的其他费用了解有限。新规实施后，贷款机构需要在借款确认前向消费者充分展示综合融资成本，并确保借款人充分知悉相关收费情况。
一位银行零售业务人士向财联社记者表示，从用户体验来看，未来贷款展示方式将从过去的“利率导向”逐步转向“成本导向”。“过去消费者容易只关注利率数字，而忽略其他收费项目。未来综合融资成本统一披露后，不同机构产品之间的可比性将明显提升，也有助于消费者作出更加理性的借贷决策。”该人士称。
一位头部消费金融公司人士向财联社记者表示，从长期来看，综合融资成本统一披露有助于形成更加公平的市场竞争环境。“大家都按照统一标准展示贷款真实成本，消费者更容易比较不同产品，也倒逼机构持续优化产品设计和运营效率。”
博通咨询首席分析师王蓬博此前接受财联社记者采访认为，综合融资成本透明化将进一步规范行业竞争秩序，过去部分依赖营销话术吸引客户的方式将受到约束，未来机构竞争重点将更多转向风控能力、客户服务和产品体验。
财联社记者注意到，自今年3月新规出台之后，已经陆续有贷款机构着手相关业务改造工作。业内预计，随着8月1日正式实施日期临近将会倒逼更多贷款机构完成相关措施，个人贷款市场将进入“综合融资成本透明化”时代。
（财联社记者 邹俊涛）
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