北京
信贷贷后管理是筑牢金融风险防线、精准赋能实体经济的关键抓手。长期以来，县域中小涉农企业信贷风控普遍存在数据碎片化、核查滞后化、研判片面化等痛点，导致银行难以实时掌握企业真实经营全貌，风险预警精准度不足。为打通金融服务县域产业的堵点难点，在人民银行安徽省分行的指导下，人民银行宿州市分行强化统筹引领、精准施策，指导辖内农业银行依托资金流信息平台，深挖平台“实时动态监测、风险早期预警、资产安全保障”的贷后管理效能，重构升级贷后管理体系，以数字化创新赋能金融服务提质增效，既精准助力县域实体经济发展，又切实守牢银行资产安全底线。
宿州市砀山县作为特色农产品产业集聚地，辖区某重点涉农骨干食品企业深耕黄桃、酥梨深加工及罐头产销领域，是当地梨果全产业链发展的核心龙头企业。该企业长期与10家农业专业合作社建立稳定购销合作关系，辐射带动周边农户增收致富，有力推动当地农产品产业化、标准化、品牌化发展。随着鲜果采收加工旺季到来，企业原料批量采购、生产设备升级、仓储物流周转等经营环节资金需求集中攀升，亟需新增信贷资金保障产能扩容、稳住生产经营基本盘。
针对企业阶段性融资难题及贷后风控需求，农业银行宿州分行深挖资金流信息平台赋能价值，创新构建“大数据赋能+实地核验”一体化贷后管理新模式。该模式充分发挥资金流平台可实时动态掌握企业授权账户资金流水变化波动情况的核心优势，通过对企业资金流向、流量的常态化盯控，实现对企业运行情况的及时掌握与风险“早发现”。这一机制有效破解了传统人工贷后核查效率低、覆盖面窄、风险识别滞后、研判维度单一等短板，让银行能够在企业运营出现苗头性问题时第一时间采取针对性应急措施，尽可能避免不良情况出现，切实保护银行资产。
在实操核查环节，农业银行宿州分行依托资金流信息平台，调取企业全维度真实经营交易数据，聚焦应收账款流水、日常经营收支明细、上下游合作频次与合作稳定性、长期资金周转规律、现金流闭环运行状态等核心风控指标，建立常态化、系统化动态监测机制。通过大量真实交易数据综合研判企业经营持续性、回款稳定性、资金流动性及履约可靠性，彻底扭转传统授信依赖单一财报、静态信息评判企业经营状况的片面性弊端，精准勾勒出县域涉农企业全方位、立体化真实经营画像，为贷后风险预警与科学决策提供坚实数据支撑。
同时，农业银行宿州分行坚持“线上数据赋能、线下实景核验”双向融合、互为印证，在大数据智能分析研判的基础上，安排专职客户经理下沉企业一线，实地核查车间生产运行、在手订单储备、原材料库存保有、产销对接落地等实际经营情况，实现线上数据画像与线下实景核查精准互补、双向校验，全方位排查化解企业潜在经营风险与隐性信用风险。基于数字化、实景化的综合研判结果，最终为该企业核定400万元新增授信额度，既解了企业燃眉之急，也确保了信贷资金放得准、管得住。
该笔授信的精准落地，是人民银行宿州市分行强化资金流信息平台赋能，引领辖内金融机构优化县域金融服务的生动实践，也是农业银行宿州分行坚守金融支农初心、深耕县域实体经济、助力乡村产业振兴的务实举措。下一步，人民银行宿州市分行将持续强化政策督导与业务赋能，推动辖内各金融机构做深做细资金流信息平台贷后管理应用，以优质高效的数字化金融服务，持续激活县域实体经济发展活力，坚决守住银行资产安全底线。(付惠茹 解玲)
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