北京
中国商报（记者 马文博）伴随“它经济”的强势崛起，宠物保险赛道迎来了爆发式增长。行业数据显示，宠物保险保费规模从2020年的5000万元跃升至2025年的超30亿元，连续5年实现规模翻倍。然而，在光鲜的数字背后，一个尴尬的现实是：国内城镇犬猫宠物投保率不足10%，远低于欧美发达国家45%以上的水平。
同时，与市场规模高速增长形成对比的是，消费者频频遭遇“投保容易理赔难”的困境，宠物保险的普及之路也步履维艰。仅在黑猫投诉平台上，与宠物保险相关的投诉已超千条，拒赔理由五花八门，比如，有消费者反映“拒赔理由无实质医学证据支撑”“扩大免责范围”“不合理的规则扯皮”等。
投保率较低的背后是医疗、保险、监管三方体系协同配套的困难。从供给端来看，宠物医疗行业缺乏全国统一收费与诊疗规范，市场化自主定价导致“同病不同价”，过度诊疗推高险企赔付成本。多数宠物险业务持续亏损，险企只能通过增设免责、缩短定点医院清单等措施控制风险。
从消费端来看，大众保险认知不足，线上投保流程轻量化，但风险提示、条款解读相对缺失，信息不对称催生大量理赔矛盾。此外，宠物无统一身份登记系统，无法精准核验投保个体，既往症认定缺乏客观依据，主观裁量空间较大。
从监管端来看，目前暂无全国统一宠物保险示范条款，各险企免责规则、赔付标准没有统一规定，投诉处置缺少统一判定标尺。
疏通宠物保险发展堵点，要构建“监管立标准、行业建生态、险企优服务”的完整体系。在监管端，应出台宠物保险标准示范条款，统一既往症、等待期、理赔材料认定规则等，将定点医院变更、保费调整等纳入告知义务；推动宠物芯片、电子身份档案普及，实现保险、医疗机构数据互通。
在行业端，要积极推动宠物医疗规范化，统一诊疗项目、药品收费标准，搭建医疗数据共享平台，筛选合规医院，平抑不合理医疗开支；推广医院直赔模式，减少纸质材料提交，提升理赔审核协同效率。
此外，广大养宠人士也要主动提升保险认知。投保前务必细读条款，重点关注等待期、免赔额、报销比例及除外责任，切勿仅凭广告就匆忙下单。带宠物就医时，要主动索要规范化病历和费用清单，确保诊断描述清晰完整，为理赔留存证据。
令人欣慰的是，行业变革已经起步。2025年8月，国家标准《宠物诊疗机构诊疗服务指南》正式实施。同年6月，蚂蚁保宠物险业务联合南京农业大学、新瑞鹏、瑞派等机构发布宠物诊疗规范，通过医险联动确立标准化诊疗体系、科学用药指南及透明化服务，让宠物就医少花冤枉钱，宠物保险理赔更顺畅。今年4月，中华财险浙江分公司首发“宠业保”，覆盖经营责任、医疗纠纷等多元风险，补齐产业端保障缺口。
“它经济”不能缺少保险的风险“缓冲垫”。只有破解理赔、标准、身份识别等诸多难题，积极修复市场消费信任，宠物保险才能从小众可选消费转变为养宠家庭标配，进而推动释放宠物产业长期增长潜力。
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