年利率高达1万507%，韩国非法高利贷盯上年轻人

韩国非法私人金融犯罪正在变得越来越隐蔽，也越来越残忍。最近被警方逮捕的一个非法私人金融组织，向2415名受害者平均借出23万韩元左右，约合人民币1000元出头，但每天却收取约6.6万韩元利息，折合人民币约300元。受害者实际承担的年利率高达1万507%。这已经不是普通意义上的高利贷，而是利用急需用钱者处境进行掠夺式剥削。

更令人震惊的是，这些团伙还要求受害者以“担保物”的名义拍摄裸体照片和视频。如果受害者不能按时支付利息，就威胁要把这些所谓“担保”上传到成人网站或社交平台。也就是说，非法高利贷不只是通过利息榨干受害者，还通过羞辱、恐吓和隐私威胁控制受害者，让他们陷入不敢报警、不敢告诉家人、只能不断还钱的恶性循环。

韩国警方还发现，非法私人金融犯罪手法正在快速变化。除了传统现金借贷外，一种名为“商品券预约销售”的新型变相放贷方式也登场。犯罪团伙借出20万韩元后，要求受害者用30万韩元的百货商店移动商品券偿还。表面上看，这像是商品券买卖或预约交易，但本质上仍然是高利贷。警方查明，相关业主以这种方式向113名受害者共借出2.2亿韩元，涉嫌进行未登记贷款业务。

这种方式之所以危险，是因为它披上了“商品交易”的外衣，让高利贷看起来不像贷款。过去非法私人金融多以现金借款、借条、账户转账等形式出现，现在却开始利用商品券、汽车、手机、虚拟账户等方式进行包装。对受害者来说，表面上可能只是“先拿钱、后用商品券偿还”，但实际偿还金额远高于借款金额，仍然会形成极高利息和债务压力。

为了根除这种残忍又巧妙的非法私人金融犯罪，韩国警方提出了特别对策。警察厅国家调查本部22日发布《铲除非法私人金融犯罪综合对策》，决定提升调查方式、切断犯罪工具，并从调查初期开始加强对受害者的保护和支援。其中最受关注的一点，是警方计划推动相关法律修改，把“伪装调查”引入非法私人金融犯罪侦查中。

数据显示，韩国非法私人金融犯罪发生件数从2021年的1362件增加到去年的5519件，4年内暴增305%。但同期检举率却从74.7%下降到61.0%。这说明犯罪数量在增加，警方侦破难度也在提高。原因在于犯罪团伙越来越多使用安全性较强的社交软件、冒名手机、冒名账户和匿名交易方式，追踪难度明显上升。

非法私人金融犯罪的受害者，也越来越集中在年轻人身上。30岁以下受害者比例从2021年的35.7%上升到去年的44.8%，增加近10个百分点。也就是说，几乎每两个受害者中，就可能有一个是30岁以下年轻人。按职业来看，临时工和个体户占比尤其高，分别约占34%和27%。这些人收入不稳定、正规金融贷款门槛高，一旦遇到生活费、房租、医疗费或经营资金压力，就更容易被非法贷款广告吸引。

这也是非法私人金融最可怕的地方。它往往不是找有钱人，而是专门盯上最脆弱的人。年轻人、临时工、个体户、小商贩、信用等级较低者，往往无法从银行顺利贷款，或者急需一笔小钱周转。犯罪团伙正是利用这种焦虑，用“快速放款”“无需审核”“当天到账”等广告吸引受害者。一旦借款成功，就通过高额利息、威胁恐吓和隐私控制，让受害者越陷越深。

韩国警方此次综合对策的重点，是同时加强揭发、调查、切断犯罪手段和受害者保护。首先，警方决定在每年受理20件以上相关案件的全国105个警察署指定专门调查官。这些专门调查官不仅负责案件侦查，还要负责受害咨询、删除非法广告和威胁帖子、切断犯罪电话号码和账户等工作。这样做的目的，是让受害者不用在多个机关之间来回奔波，而是在报案初期就能获得相对完整的支援。

其次，警方计划推动修改《贷款业法》，允许调查人员在隐瞒身份的情况下申请非法贷款，以便收集证据。这就是所谓“伪装调查”。目前韩国的伪装调查主要适用于数字性犯罪，毒品类犯罪也将从明年5月起引入。警方希望将非法私人金融犯罪也纳入伪装调查对象，因为这类犯罪很多发生在SNS、聊天软件和匿名账户背后，如果不能以普通借款人身份接近犯罪团伙，就很难掌握完整证据链。

犯罪收益回收范围也将扩大。警方决定，今后在所有违反《放贷业法》的案件中，都会在起诉前申请没收和追征保全。如果今年11月实施修改后的《腐败财产没收法》，超过法定利率的利息也可以被视为犯罪收益进行回收。这一点非常重要，因为对非法高利贷团伙来说，真正有威慑力的不只是抓人，而是让他们无法保留通过犯罪赚来的钱。

受害者支援程序也将从调查初期开始启动。从下个月开始，受害者如果根据专门调查官介绍，在信用恢复委员会应用程序上申请咨询，就可以直接连接到保护和支援程序。警方还将推进法律修改，让举报内容可以直接提供给相关机关。这样一来，受害者不仅可以报案，还能更快进入债务咨询、信用恢复、心理支持和法律援助流程。

对于非法贷款使用的电话号码和账户，警方也准备加快切断速度。要求停止使用非法私人金融电话号码的权限，将从警察厅长扩大到一线警察署长，同时还会制定停止犯罪利用账户交易的法律依据。过去很多非法贷款广告使用临时号码和冒名账户，警方即使发现也需要经过较长程序。权限下放后，一线警察署有望更快切断犯罪工具。

警方还将针对所谓“标本催收”采取措施。所谓“标本催收”，就是犯罪团伙把债务人的身份证、照片甚至羞辱性内容上传到SNS，以此威胁受害者还钱。这类做法不仅侵犯隐私，也会造成严重精神伤害，甚至可能引发二次犯罪。从下个月开始，警方将推动删除和切断相关内容，尽量减少受害者被公开羞辱和继续威胁的风险。

这件事如果和中国社会中的非法网贷、高利贷相比，也有相似之处。很多非法借贷平台都会针对急需用钱的人，打出“低门槛”“秒到账”“不看征信”的广告，随后通过高额手续费、砍头息、暴力催收、通讯录骚扰、照片威胁等方式控制借款人。不同国家的法律制度不同，但非法金融犯罪的逻辑很相似：先用小额快速借款吸引人，再用超高利息和恐吓手段让人无法脱身。

从社会层面看，非法私人金融之所以不断扩大，也说明正规金融和社会保障存在缝隙。一个人如果只是临时缺少几十万韩元，却无法从正规渠道获得小额、低息、快速的帮助，就可能被非法团伙盯上。尤其是青年、临时工和个体户，他们收入波动大、信用评价不稳定，一旦遇到突发支出，就容易走向危险借贷渠道。因此，打击犯罪之外，还需要扩大合法小额贷款、债务咨询和紧急生活支援。

当然，对普通人来说，最重要的是不要轻信SNS上的非法贷款广告。凡是宣传“无条件放款”“不看信用”“马上到账”“只要照片担保”“商品券结算”的借贷方式，都需要高度警惕。尤其是要求提供身份证、裸照、通讯录、家人信息或社交账号的贷款，几乎都存在严重风险。一旦把这些信息交出去，就很可能被长期威胁。

如果已经成为受害者，也不要因为害怕丢脸而独自承受。非法高利贷团伙最依赖的，就是受害者的羞耻感和恐惧心理。他们会让受害者觉得报警也没用，或者担心家人朋友知道。但实际上，越是不报案，犯罪团伙越容易继续控制受害者。韩国警方此次也特别呼吁受害者积极申报，以便从相关机关获得支援和保护，恢复正常生活。

国家调查本部长洪锡基表示，警方将追查到底，不让任何人通过非法私人金融获得利益。对于受害者，他也呼吁不要一个人苦恼，应积极申报受害情况，从相关机关获得支援和保护。这句话背后，其实也是对非法高利贷受害者最重要的提醒：问题不在于受害者“借了钱”，而在于犯罪团伙利用弱势处境进行违法剥削。

说到底，韩国非法私人金融犯罪已经从传统高利贷，发展成利用SNS、冒名账户、商品券、裸照担保和线上威胁的新型犯罪。它借出去的可能只是几十万韩元，却通过超高利息和人格羞辱，把受害者拖进长期恐惧之中。年利率1万507%、裸体照片担保、商品券变相放贷，这些都说明非法高利贷已经不只是金融问题，而是严重的社会安全问题。

韩国警方这次提出伪装调查、专门调查官、犯罪收益追缴、账户电话切断和受害者支援等综合对策，说明政府已经意识到，仅靠事后抓捕已经不够。要真正遏制非法私人金融，必须同时切断广告、资金、通讯、账户和威胁内容，也要给受害者提供可逃离的通道。否则，只要有人急需用钱、正规金融又无法覆盖，非法高利贷就会继续换一种方式出现。