网联清算有限公司总裁 崔嵬：强化网联功能性  铺就经济发展快车道

来源：市场资讯

（来源：崔嵬 中国金融）

导读：网联清算公司着力发挥网络支付中立中枢地位，在保障业务连续性、推动业务发展和技术创新、助力中央银行履职等方面发挥了积极作用

作者｜崔嵬「网联清算有限公司总裁」

文章｜《中国金融》2026年第14期

近年来，在中国人民银行的领导下，网联清算公司坚持党对金融基础设施的全面领导，顺应支付行业发展大势，扎实履行金融基础设施职责，着力发挥网络支付中立中枢地位，在保障业务连续性、推动业务发展和技术创新、助力中央银行履职等方面发挥了积极作用。

跟踪把握支付行业发展大势，不断强化行业中枢定位

随着数字经济蓬勃发展，以电子钱包为代表的网络支付加速普及，与传统支付方式共同构成多层次支付体系。网联清算公司聚焦网络支付转接清算主责主业，始终与行业演进同频共振、与时代发展同向而行，助力构建广覆盖的支付清算网络。

覆盖全场景民生消费，支持数字经济高效运转。在数字经济发展进程中，生产生活方式加快向线上化、数字化迭代，支付方式也实现从现金、银行卡向电子钱包的代际变迁，支付便利性明显提升，网络支付服务深度嵌入经济社会运行全过程。伴随着电子钱包的快速发展，网联清算公司的服务触角也延伸至群众生活的方方面面，从线上电商购物到线下扫码收付，从公共服务缴费到新兴业态消费，实现了支付场景延伸到哪里、清算服务就覆盖到哪里，有效服务我国数字经济社会安全高效运转。

构建“三地六中心”分布式多点多活架构，安全高效支撑高并发交易。我国网络支付普及率约为90%，具有交易高并发、体量大等特点，对清算基础设施的系统处理能力提出了更高要求。网联清算公司在北京、上海、深圳建立了“三地六中心”分布式多点多活云计算架构，在实现基于物理分布式的基础上，推进逻辑上的分布式，较好地解决了高并发交易难题，同时具备更强的容灾能力。依托分布式技术底座，网联平台为所覆盖的10亿用户、2亿企业和商户提供了高效安全的支付服务，交易峰值突破12.5万笔/秒，全链路每笔交易耗时在180毫秒左右，日均交易量超37亿笔，网络支付的便利度和普惠性不断提升。

认真践行“两个毫不动摇”，优化成员机构协同发展生态。网联平台的成员机构有两类，一是以公有制为主体的商业银行，二是以非公有制为主体的支付机构。网联平台作为服务中枢，改变了以往“M×N”的网状接入方式，以集约统一的模式实现3000多家商业银行和支付机构“一点接入”，提高了交易效率，降低了交易成本，使网络支付全链路形成一个高效的交易闭环。此外，为两类成员机构搭建了支付交易的桥梁，在进行协调的同时，促进成员机构发挥各自优势，积极服务实体经济发展。

坚持以人民为中心，积极服务实体经济发展

峰值保障和常态化保障“两手抓”，更好服务人民群众的消费需求。网联清算公司始终树牢和践行正确的政绩观，切实做好“618”、“双十一”、元旦、春节等重要业务时点的峰值保障和常态化保障。近年来，主要电商平台的促销活动周期进一步拉长，逐步由“时点抢货”发展为持续多天的“购物季”，这对保障全链路业务连续性提出了更高的要求。网联清算公司按照抗压水平领先于峰值冲击的工作思路，靠前组织行业机构进行“实战化”压力测试，推动行业运维模式由“单兵作战”向“协同共治”转型，不断夯实系统的承载能力和交易处理效能，带动全链路系统成功率提升至99.999%，为行业提供了韧性持久、稳定可靠的技术支撑。2025年“双十一”期间，网联平台单日交易量最高超过42亿笔，创历史新高。

创新支付产品和服务，聚焦重点群体提升支付服务便利性。支付在推动消费需求转化为实际消费行为中发挥着重要作用。网联清算公司会同成员机构推出“一键绑账户”“‘一站式’签约”等产品，简化账户绑定和签约流程。特别是针对老年群体，推动支付从“界面适老”延伸为“流程适老”，带动老年群体签约成功率大幅提升，助力老年人跨越“数字鸿沟”。实践中，部分消费者可能因为账户限额、锁定、余额不足等非通路类问题给支付交易带来不便，掣肘了消费交易的成功实现。针对这些问题，网联清算公司创新推出“一键解限”“一键解锁”“订单试算”等“一键清障”产品，支持用户便捷完成提额、解限、核验账户余额等操作，较好解决了支付交易中的卡点。

加强支付资源和场景整合，助力释放内需增长活力。网联清算公司积极盘活银行积分、市民卡余额等资源，不断拓宽消费场景与资源的联结，大力推广积分试算产品，实现银行积分在主要互联网平台便捷使用。此外，网联清算公司推动打破跨平台、跨领域权益互通壁垒，使一些城市的市民卡接入互联网消费场景，促进公共服务与市场化消费业态深度融合，实现便民支付与消费优惠双向赋能；会同中国人民银行分行开展支付赋能产业发展专项行动，创新推出“支付+产业+流量”模式，精准助力区域优势资源推广，为特色农产品拓宽线上销售渠道、导入平台流量，推动优质农产品高效直达消费终端。通过这些方式，支付服务半径进一步拓宽，以支付链路串联消费生态、丰富消费业态，为扩大内需开辟了多元空间。

久久为功提升外籍来华人员支付体验，助力“购在中国”快速发展。针对外籍来华人员在境内消费中的不便，网联清算公司联合市场机构针对欧美用户创新推出“外卡内绑”，实现境外银行卡与境内扫码支付无缝衔接，用户覆盖全球近200个国家和地区；针对东南亚等地用户创新推出“外包内用”，支持境外钱包在境内直接使用，接入范围已覆盖中国香港、中国澳门以及新加坡、泰国等亚洲10个国家和地区的16个境外主流钱包。2025年，跨境支付交易笔数、金额同比分别增长1.5倍、1.1倍，积极擦亮“中国服务”品牌，助力越来越多的外籍来华人员“购在中国”。

深度挖掘数据潜能，支持消费增长转型升级

数据是金融基础设施的重要资源，网联平台每天产生约14T的海量数据，分析、应用好这些数据对发挥网联平台的功能性作用至关重要，也可为各类群体、各种行业提供较为精准的消费画像。从目前掌握的数据看，我国消费领域呈现以下几个特点。

“老中青”消费群体持续迸发活力。一是随着支付服务的普惠性、便利性持续提升，越来越多的老年人开始使用网络支付产品和服务，老年群体数字化进程持续加快。数据显示，我国老年群体的网络支付渗透率已经超过50%，近五年老年用户规模年均增长超30%，远超全年龄段用户平均增速，老年群体的消费贡献度逐年提升。二是中年群体是消费增长的支柱，金额占比不断提升，中年群体消费“中坚力量”地位更加稳固。三是青年群体网络支付消费习惯成熟，消费水平保持高位，人均消费金额和增长幅度高于其他年龄段，青年群体成为新型消费的生力军。

“假日经济”是促消费的强劲动力。一是服务消费新兴业态加速成长，旅游、医疗保健场景消费金额增速排名靠前，“心价比”消费成为重要增长点，租赁服务消费上行势头明显。二是民生消费领域稳健增长，即时零售场景韧性强，超市、便利店消费金额增速居前，药品及医疗器械类消费快速扩张，健康管理领域有望打造消费“新蓝海”。三是节假日消费活力更加澎湃，五一、国庆等假期出游热度高，假日经济释放更加多元的消费潜力，交通出行的消费频次明显走高，自驾游成为热门出行方式，休闲娱乐消费明显升温，映射出“假日经济”欣欣向荣的气象。

“购在中国”成为新风尚。一是港澳台稳居跨境消费前列，港澳跨境消费金额连年攀升，“北上”成为新常态，中国台湾增长势头更为强劲。二是海外客源结构多元化，外国用户消费金额同比上涨近一倍，马来西亚、新加坡、哈萨克斯坦、美国、韩国位居来华消费前列。三是“中国制造”备受青睐，线下消费热度持续攀升，线上购物引领跨境消费新风潮，互联网平台成为拉动增量市场主力，运动器械、宠物用品、美妆个护等品类吸引力强，网络支付见证了“中国制造”走向全球的发展足迹。

当前，支付行业正在发生深刻变化，人工智能等技术在支付领域的应用不断深化。面对新形势下的机遇和挑战，网联清算公司将抓住“十五五”夯实基础、全面发力的关键时期，深刻把握支付工作的政治性、人民性，动态跟踪行业发展趋势，持续推进产品、业务和技术创新，扎实履行好金融基础设施职责，助力我国支付行业始终保持全球领先优势，积极为建设金融强国和经济高质量发展贡献力量。■

（责任编辑　张一帆）

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