长护险全面落地进行时

记者 姜鑫

今年4月以来，在一家大型人身险公司健康险事业部工作的张雪已经多次出差。

在她办公室的桌上，堆放着不同地区分公司的汇报材料，大部分内容是如何顺应当地需求配合相关部门进行长期护理保险（下称“长护险”）扩面的材料。

对于保险公司来说，长护险全面建制，要做很多工作——准备投标材料、约访服务机构了解服务能力、与试点区域经办人员复盘项目经验……

主导长护险制度落地工作的各地医保局行程则更为繁忙，除了出台政策外，还密集到试点城市展开调研。

7月9日，在国家医保局的例行新闻发布会上，国家医保局待遇保障司副司长刘娟通报了一组最新数据：目前，河北、山西等17个省份已出台长护险省级实施方案，100个统筹地区落地运行，参保人数达3.2亿人。

这意味着自2026年3月中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（下称《意见》）后，长护险全面落地的步伐正在加快。

密集调研

张雪告诉经济观察报记者，只要有地方医保局到公司经办的长护险项目进行调研，她就要出差去分公司支持工作。她说，今年6月初，陕西省医保中心就曾到宁波、南京等地调研。

“时间窗口很紧。”张雪称，根据《加快建立长期护理保险制度实施方案》，要在2028年底前基本实现全民长护险覆盖。对于一项全新的社会保障制度而言，时间并不宽裕。因此，不少省份在出台省级实施方案后，市级政府就要开始制定具体实施方案，而在方案出台前，他们会密集展开调研、座谈、征求意见，最终走发文程序。

在调研中，医保部门会选择与本地经济发展水平、人口规模相似的试点地区，但对于一些试点较早、比较有特色的项目，也会去调研。地方医保局较为关注经办模式选型、经办体系建设、定点管理模式、经办业务流程、信息化与基金管理等问题。

成都就是被各地医保局多次调研的试点样本。据中国人寿四川省分公司相关负责人介绍，成都先后接到相关部门和广东、山东、云南等多地政府考察团近百次调研。

2017年，人社部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，成都与上海、青岛、长春等15个城市成为首批试点。9年间，成都长护险参保人数已突破1910万人，累计21万余人享受待遇，长护险基金拨付逾62亿元。

成都市第八人民医院是一家以老年医疗和医养结合为特色的公立医院，也是成都长护险试点启动之初首批定点服务机构之一。张女士九十多岁的母亲已经在这家医院待了多年。据张女士介绍，母亲身体瘫痪卧床难以行动，不但需要全天候生活照料还需要部分医疗护理，因此家人商量将母亲送至医养结合的养老机构养老。

2017年，在医院工作人员的介绍下，张女士为母亲申请了长护险，并很快通过了专业评估——重度失能，开始享受长护险待遇。张女士一家的情况也随之改变——选择机构养老，母亲每月可获得对应等级的护理待遇补贴。“家庭压力一下子小了很多，获得长护险补贴后，母亲每个月开销不到3000元，父亲的退休金（2000多元）基本能覆盖大部分。”张女士说。

据中国人寿四川省分公司相关负责人介绍，成都试点的一个典型特征是目前已经实现了城镇职工和城乡居民的全覆盖，并制定了未成年人失能评估方案及标准，填补了国内未成年人失能评估标准的空白。

“成都试点最初覆盖城镇职工基本医疗保险参保人员，此后保障范围逐步扩大到成人城乡居民，2023年又将学生儿童正式纳入保障中。”该人士说。

落地加速

2026年3月，成都所在的四川省发布了长护险升级实施方案。

四川省采取了三年“三步走”战略：2026年在有条件统筹区率先启动，2027年全省全面实施，2028年基本构建责任共担、公平适度的多层次长期护理保障体系。

与《意见》要求一致，四川省单位职工费率为0.3%，用人单位与职工个人各承担0.15%；退休人员费率为0.15%，缴费基数以上年度本人基本养老金为准，由个人缴纳；灵活就业人员费率为0.3%，缴费基数按全省平均工资的60%确定；未就业城乡居民费率暂按0.2%执行，个人与财政各承担一半——据此计算，2026年，当地个人与财政每人每年各缴纳约36元。在此前，张女士所在的成都城乡居民缴费标准为个人25元，政府补贴30元。

在待遇支付上，全面推开后，四川省享受长护险的支付标准大概是职工每人每月1300元—1500元，居民每月900元—1100元。目前，成都市的重度失能给付在1796元—3196元之间。

张雪坦言，在长护险推广的过程中，不少试点地区的筹资和给付都需要向统一的标准过渡，不排除会出现缴费价格上涨但待遇下降的问题，这个过程并不容易。

值得注意的是，在推广过程中，与其他地方不同，四川省采取了相对统一的制度设计，即各市（州）在筹资标准、待遇水平、评估标准等核心政策上均相对统一；特别是在参保人员上，与其他省先职工后居民不同，四川省长护险和基本医疗保险共同参保，在制度启动初期一并将就业人员和未就业城乡居民纳入覆盖范围。

数据显示，2025年，四川省全省职工基本医保参保人数为2074.22万人，居民基本医保参保人数为6076.50万人，居民人数接近职工人数的3倍。

在四川之后，其他省份的统筹政策也相继出台，截至目前已经有17个省份公布了政策启动扩面工作。

7月1日，山西省正式启动长护险在全省的推动工作。山西省也计划三步完成长护险的全面落地：2026年省本级及长治市职工率先建制并及时兑现待遇，太原、晋城居民建制；2027年制度覆盖所有统筹地区单位职工，长治居民建制；2028年底前全省所有统筹地区基本建立长护险制度。

与四川不同，大部分省份采取了职工和城乡居民分步推进的计划。张雪认为，从筹资角度来看，职工由单位和个人医保账户划转缴扣，实施相对容易，而城乡居民则需政府补贴和自愿参与，得有个宣传和认知的过程。

险企备战

不同省份政策的差异，也给经办机构带来了挑战。“以前是跟着试点城市走，现在是各省密集出台方案，可能几十个城市同时招标，且实施细则要求不一，对保险公司的人力储备、系统部署、服务网络都提出了新的要求。”张雪说。

据张雪介绍，在长护险全面建制过程中，头部险企和部分财险公司深度参与其中，并积极协助新启动试点地市进行制度设计与政策测算。

在经济观察报记者采访中，中国人寿、人保健康、太平人寿、太保寿险、新华保险等公司均表示将在长护险全面建制阶段加大参与力度。

新华人寿相关负责人称：“在投标过程中，地方医保局更加看重经办机构的综合服务能力，主要包括两定机构（护理服务机构和失能等级评估机构）管理能力、政策宣传能力、经办队伍建设、系统建设能力、基金安全管理与风险防控能力、同类业绩经验和服务口碑、本地化服务网络的覆盖广度和响应效率、偿付能力、风险综合评级水平等。”

这位负责人表示，在持续推进长护险经办服务项目的精细化运营基础上，新华保险将积极参与新增试点地区，加大参与地方政府长护险招标的覆盖面，同时加快服务给付型商业护理保险的市场推广。

截至2026年一季度末，中国人寿已在20多个省（区、市）开展长护险项目80多个。中国人寿相关负责人称，下一步，将结合自身资源优势，升级经办服务全流程智能化水平，以数字化转型为抓手，优化参保评估、待遇申领、服务结算、过程监控、机构管理等关键环节，持续提升经办服务质效。

太平人寿对经济观察报记者表示，公司已经组建专项投标攻坚团队，精准对接各省市医保局政策要求，全力参与各地长护险经办项目招投标。随着长护险全面推开、业务体量持续增长，公司将针对性增补经办审核、失能评估、现场稽核、客户服务、系统运维等核心岗位人员。

太保寿险则制定了“巩固存量、拓展增量、深化赋能”三步走规划，一是巩固已布局城市的服务质量与基金安全；二是紧盯各省实施方案落地节奏，加大对新启动省份支持；三是通过“太保优护2.0”数智方案赋能全流程，提升基金测算与失能评估效率。

在经办人力方面，人保健康方面对经济观察报记者表示，公司成立了专门的健康管理公司，围绕长护险经办服务需求，健康管理公司系统化开展了失能评估师、长期照护师等专业岗位的培训工作，目前已培养并储备了一批具备医学、护理、康复等专业背景的失能评估人员和照护管理人员，能够支撑长护险业务在全国范围内的快速拓展。在信息系统方面，公司坚持差异化竞争策略，开发了与国家统一医保信息平台长护险子系统功能互补、有机衔接的配套系统。

一家中小保险公司的负责人表示，在此前的试点项目中，大机构凭借全国布局、品牌和资金优势取得了先机，但经过多年试点，地方医保局在招标过程中可能不再单纯看中机构规模——是否具备精细化的风控能力、能否守住长护险基金安全、能否具备整合医养资源与基层服务能力，同样重要，这也正是中小保险公司的机遇。

上述负责人还称，从当前筹备及落地情况来看，保险行业也面临一定的资源瓶颈，例如基层服务供给不均衡，县域、乡镇及农村地区的护理人员不足，承载能力有限。

面对城乡居民扩面的难题，中国人寿四川省分公司相关负责人介绍了成都经验：在农村推广长护险，更要因地制宜，采取更灵活、更接地气的策略。例如，在支付政策上，实行差异化支付，近郊区单次上门费用比中心城区略高，以鼓励机构参与偏远地区的服务供给；在服务网络上，充分盘活基层存量服务资源，依托乡镇卫生院、村卫生室、社区养老服务站点等基层阵地，将政策咨询、业务受理、上门护理、康复指导等长护险基础服务下沉至镇村一线；在人才培养上，培育本土化护理队伍，建立培训补贴与就业奖励机制，让农村照护服务有人可做、有人愿做。

（应受访者要求，张雪为化名）