仅限新用户、卡大专学历！实探AI信用卡发行银行：当办卡不再送行李箱而送Token，你会办吗？

本文来源：时代周报 作者：刘子琪

来源：图虫

“这张卡是半年前出的，最近新增了Token权益。”招商银行北京某分行工作人员向时代周报记者表示，仅限新户领取，并且办理这张卡的条件需要学历在大专以上。

近期，招商银行、平安银行、浦发银行、农业银行、交通银行等多家头部银行密集推出AI主题的借记卡或信用卡，办卡不再送行李箱、大米等生活用品，而是送Token或算力。

Token源于古英语“tācen”，本意是“符号”或“标记”。1960年，Token正式进入计算机，成为了计算机读懂指令和信息的基本单位。此后几十年，它的概念不断延伸，直到今年3月，国家数据局正式将AI领域的Token定名为“词元”。

Token，也就是词元，是大模型处理语言时使用的基本单位。换句话说，你每次和AI大模型聊天时，都会消耗Token，任务越复杂，Token消耗也越高。而随着上个月豆包开启收费模式，AI大模型已告别免费时代。

当算力代替生活消费福利，银行卡入局AI究竟是一场跟风，还是一种趋势？近日，时代周报记者走访了目前官宣发行AI信用卡的部分银行网点，一探究竟。

办理信用卡不送行李箱改送Token

6月12日，招商银行运通工程师信用卡（下称“招行工程师卡”）正式推出专属AI权益，将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。

7月17日，招商银行北京某支行工作人员告诉时代周报记者：“这张卡已经出了半年了，但之前没有Token这个礼品，这个是上个月新增的。”

据上述工作人员介绍，招行工程师卡于2025年12月上市，仅限大专及以上学历客户办理。按照活动规则，招行工程师卡AI权益体系提供三种权益计划：一是面向频繁使用AI工具的专业开发者，提供1个月MiniMax Token Plan Max，享受每月18亿Token M3用量，支持4-5个Agent并发运行；二是面向日常工作需求的个人开发者，提供2个月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6亿Token M3用量，支持3-4个Agent并发运行；三是满足多样需求的AI使用者，提供1个月MiniMax Token Plan Plus+1个月MaxClaw基础版，在前者服务基础上，可以部署7X24小时在线的云端MaxClaw，并在高峰时段优先使用。

不过，该名招商银行工作人员强调，AI权益仅限新户办理才可以获得。自推出以来，来办理此卡获取AI权益的新用户不是很多，多数人还是会选择常规的礼品，例如行李箱、空气炸锅、某APP会员等。

时代周报记者查阅MiniMax官网发现，MiniMax Token Plan Plus价格为490元/年，平均每月40元左右；MiniMax Token Plan Max价格为1190元/年，平均99元/月。

来源：MiniMax官网

如此来看，信用卡AI权益与赠送的普通吃喝玩乐相关权益价值相差无几。

自招商银行打响信用卡AI权益第一枪后，陆续有大型银行加入其中。

6月底，平安银行联合中国银联、腾讯云推出“AI 智算卡”借记卡，该产品面向AI算力个人消费用户，聚合基础金融服务及专属算力权益等功能，开卡达标即可获赠银联云 TokenPlan基础算力套餐+腾讯WorkBuddy积分权益。7月初，该行又推出了AI主题信用卡。

不过，当时代周报记者来到平安银行北京某支行现场询问时，该行工作人员表示，目前还不能在网点办理AI借记卡或信用卡，总行制作（借记卡）应该是七月初，7月20日下发到各分行，信用卡估计在下个月。

此外，时代周报记者查询平安银行APP发现，在办理借记卡页面APP显示“根据我行开户管理要求，该渠道已暂停办理开户，请前往银行网点办理。”

值得注意的是，已推出AI信用卡但线下还无法办理的银行不止平安银行一家。时代周报记者来到交通银行和浦发银行某支行网点询问，得到的回复均为“还没有接到通知”“还没有开始办理。”

除此之外，7月初，浦发银行联合中国银联、阿里云发布浦发科技菁英信用卡（云智版）；7月10日，交通银行与中国银联合作推出人工智能主题借记卡。另外，农业银行官宣，与月之暗面（Moonshot AI）旗下AI智能助手KIMI的联名信用卡上线。

时代周报记者在农业银行某支行网点发现，该行工作人员对于AI权益并不是很了解，不过，在搜索之后，的确在系统找到了这张联名信用卡，其中普通版新客达标可抢3个月KIMI入门版（Andante）‌等级会员权益。

来源：农业银行大厅

是跟风还是趋势？

当下，信用卡已进入存量时代。

中国人民银行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2026年一季度末，全国信用卡存量仅剩6.87亿张，相较于2025年末的6.96亿张减少约900万张。较2024年末减少4000万张，较2022年三季度末的历史高点已减少超1亿张。

与此同时，今年以来，多家银行持续关闭区域信用卡线下分中心，包括国有大行、中小银行在内的多家银行接连发布公告，宣布停发部分联名或主题信用卡。

此外，今年6月，首个国有大行信用卡APP关停，中国银行旗下“缤纷生活”APP宣布全面停止服务。

种种迹象表明，属于信用卡的巅峰时代早已过去。在此背景下，多家银行相继布局AI信用卡究竟是一场跟风，还是一种趋势？AI权益能否挽救信用卡日益减少的办卡需求？

对此，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向时代周报记者表示，银行将AI Token作为信用卡的核心权益，标志着权益体系从实物或服务向数字化权益转型。这不仅是科技化的创新，更是精准锁定科技客群或者年轻客群的战略举措。它代表了信用卡权益演进的新方向，即从标准化向个性化、智能化转变。这也将加剧行业在场景生态与算法能力上的竞争，迫使银行从资金提供商升级为智能服务商，重塑差异化竞争格局。

娄飞鹏进一步指出，信用卡行业“冰火两重天”反映存量博弈下的结构性分化，具体表现为传统粗放发卡模式失效，而数字化、场景化新赛道崛起。分中心关停是降本增效的有效选择，AI卡则是寻找新增长极的积极尝试。银行应重新定位信用卡为用户经营主账户，从追求规模转向深耕单客价值，利用AI赋能风控与营销，将卡片融入生活与生产全场景。

资深信用卡专家董峥告诉时代周报记者，银行布局AI信用卡绝不是噱头，其实这就是一个需求的细分，过去信用卡的很多权益属于给予型，比如你给我一杯咖啡，或者给我一个机场贵宾厅的免费名额，而AI信用卡的权益属于创造型，无关吃喝玩乐，一定有用得到的人，这就是用来满足那些用得到的人的。

“反正都搞，那我也搞一个，不至于在有人想要用的时候跑去别家银行办理，造成客户流失。”董峥表示。

值得一提的是，对于那些真正与AI有大量交流需求的人来说，一两个月的Token也是杯水车薪。某资深程序员告诉时代周报记者，他们公司开通了某AI的会员，大概每个月700元，Token在200万左右，供3个人使用。