洋钱罐的“吸金”神话，周亚飞的“百发百中”

当风口捕手周亚辉遇到合规红线，洋钱罐的吸金和合规之争，反映了整个助贷行业深层次的问题。

最近，知名的助贷平台洋钱罐再度引发社会广泛争议。据《手机凤凰网》七月消息称，有多名消费者反映，在没有得到本人同意的情况下，该平台私自制作了虚假用户的签名，并签订了债务管理和担保合同。

除此之外，该平台存在深夜集中划扣大额资金、综合年化利率超过36%等违规情况。洋钱罐官方对此做出了解释，表示所有的费用都在签约界面明示，并没有出现强制捆绑销售或者擅自扣除的情况，但是外界的质疑仍然没有消除。

这次争议事件反映出，在消保监管越来越严格的形势下，助贷行业的发展遇到了合规上的困境，也使平台关联方昆仑万维董事长周亚辉再次引起大众关注。

一、拆息游戏：利润和红线的博弈

洋钱罐当下备受诟病的问题，主要集中在宣传利率和实际借贷成本之间的严重不符。

首先，用户投诉量高说明存在信任危机。根据黑猫投诉平台的数据，针对洋钱罐上关于该平台的投诉已经超过6万条，大量的用户反馈指出，洋钱罐经常采用拆分借贷费用的方式来运作，并把借款支出分成本金利息、担保费、债务管理服务费等不同的收费项。

（图源：黑猫投诉）

其次，实测利率已突破监管红线。不少借款人实测表明，平台的真实综合年化利率已经超过了24%的监管上限，有的甚至接近36%。这套拆分收费的运营方式，使得平台可以对外宣称有低利率借贷的产品，却使借款人的实际借贷成本远超心理预期。

再次，乱象背后是行业共性困局。该问题不是洋钱罐公司自身存在的经营弊端，而是整个助贷行业权衡盈利与监管规则的缩影。助贷平台作为撮合方，要依靠担保公司等多方分配收益，复杂的利益分成机制，直接造成借贷收费标准模糊不清。

最后，合规滞后埋下长期经营隐患。在《助贷新规》明确划定24%综合融资成本作为行业的最高限额的情况下，洋钱罐仍然频繁出现变相高息的用户投诉，可以证明该平台在经营盈利和合规管理方面存在着执行不到位、整改不及时的情况。

此类短期逐利的经营模式虽然可以给平台带来收入的增长，但是会不断地消耗掉品牌的声誉，并且会给平台未来的健康发展埋下隐患。

催收失控：效率背后的反噬

在拆息风波的讨论尚未落幕之际，洋钱罐的贷后风控运营问题却再度受到行业与公众瞩目，各种不合规催收的问题也在不断蔓延。

其一，代偿机制突兀，征信损害严重。部分借款人反馈，逾期仅数日便遭第三方担保机构强行代偿，从而留下了严重的不良信用记录，在此之前，平台没有做好完整的告知和提醒工作。

其二，催收手段越界，侵权乱象频发。平台合作催收方私自联系借款人的通讯录联系人，并发送威胁性的信息的行为屡见不鲜，这不仅侵犯了金融消费者的利益，且违反了金融行业监管的规范。

其三，外包监管缺位，风控意识淡薄。究其原因，在于多数助贷平台的贷后工作多交由外部机构负责，这样的模式本身就增加了平台的管理难度。洋钱罐拥有用户的流量和核心数据，应该全部负责对合作方进行全过程的监督。

目前，接连发生的违规扣款、用户信息泄露等事件，已经表明该平台只重视回款速度，忽略了用户的合法权益以及自身的合法经营。

这种透支用户的信任、放弃合规原则的运营方式虽然可以短期内减少坏账风险，但是会不断消耗品牌的声誉，在长期里片面追求催收效率反而会阻碍平台的发展。

合规重塑：从“被动整改”到“主动防御”

伴随着金融行业的监管标准不断细化以及社会公众监督力度的不断增强，洋钱罐并没有消极回避现有的问题，而是积极应对行业的争议，稳步推进合规转型和用户权益保障工作，完成全方位的合规体系的升级。

从监管合规层面来看，为了符合行业的新的监管标准，平台积极地去落实《助贷新规》的要求，并把业务综合年化单利费率调整到7.2%-24%之间，不再使用高收益套利的方式来获取利润，在合规经营的同时寻找出一条可持续发展的盈利之路。

该调整会减少短期内的经营利润，但却是平台适配行业监管、规避合规风险的长远战略布局。

从内部消保建设层面来看，平台已经落实了全面消费者保护的发展战略，并成立了专门的消费者权益保护小组，制定了《消费者权益保护工作手册》来规范服务程序。

从反诈风险防控层面来看，平台设置了反诈专职岗位，并利用人工智能识别技术来阻断风险诈骗的行为，与各地警方一起宣传反诈骗的知识，还向中国互联网金融协会报送《警惕！AI换脸如何骗取430万？》优质风控案例。

（图源：中国互联网金融协会）

这一系列的举措落地，消保服务就由原来的纸上谈兵变成了常态化、系统化的风险防范机制，也体现了平台作为行业的领头羊所肩负起的责任和义务，而在此次全面合规转型之后是否能真正改善品牌形象、恢复消费者信心，则需要靠市场的长期考验以及行业的共同进步来证明。

掌舵底色：资本猎手的“果决”与“灰度”

如果想要厘清洋钱罐这种合规与争议交织的复杂业态，关键在于剖析其实控人周亚辉的经营思路以及操盘方式。

这位清华背景的创业者一手创建了昆仑万维，是资本市场里善于抓住机会的老手，决策迅速，对市场的判断出众。

从早期P2P行业快速扩张的时候开始，到后来雷厉风行剥离掉相关的业务转而做助贷，再到把版图扩展到印尼、菲律宾等海外市场，凭借出色的战略眼光和灵活的应对策略，一直帮助公司避开行业的风险，保持稳健的发展态势。

客观的说，周亚辉对于监管红线的认识并不缺乏，多年来他在系统的合规性、信息安全以及反诈骗机制上所做的投入和亲自组织相关的建设工作也足以证明他对这些方面的重视。

但是由于根植于资本领域逐利的思想，使得洋钱罐的业务发展一直处在规则边缘。他认为助贷业务是优质的盈利渠道，没有用长期深耕普惠金融的理念来运营业务。

这种优先追求资本收益为目的的经营方式，使平台在监管红线和经营收益之间权衡博弈，也正是灵活的市场应变能力，让企业能够在行业的监管整治大潮中迅速调整自己的发展战略，且稳步地推进合规升级，从而达到风险可控、持续发展的目的。

结语

洋钱罐此次经营争议，是其长期以来的业务模式和合规要求之间的矛盾集中显现。

由于行业的监管标准不断收紧、消费者的维权意识不断提高，依靠信息不对称和隐形收费来获取高利润的方式，终将无法持续发展。

对于周亚辉和洋钱罐而言，最大的困难并不是要抓住市场机会，而是抛弃资本中心主义的思想观念，在企业日常运营中贯彻以用户为中心的服务理念。

唯有真正地去保护金融消费者的权益、重建商业道德，在激烈的市场竞争中才能找到长期发展的基础。