破抵押之困 解转型之渴--阳山农商银行创新“组合拳”助推县域企业“智改数转”

立足“百千万工程”部署要求，阳山农商银行坚守县域金融主力军定位，践行勤劳金融理念，聚焦县域小水电、精密制造等重点产业转型痛点，以机制创新、技术嵌入、产品迭代、资产盘活为抓手，通过构建生态金融风控体系、创新组合担保产品、落地知识产权质押融资，精准破解企业智能化改造、数字化转型融资难题，为县域实体经济培育新质生产力注入强劲金融活水。
一、创新“生态-金融”协同机制，以数字账本重塑小水电风控逻辑
为破解县域小水电行业技改数字化程度低、风控模式传统、生态合规监管难等问题，阳山农商银行创新构建“生态-金融”协同治理新机制，打造“政-银-企-技”多方协同的绿色金融生态圈，以数字化手段重塑行业信贷服务模式。
坚持生态合规前置，建立差异化绿色信贷准入标准，依托行业协会核验企业经营资质，对照省级生态流量监管平台数据，严格核查电站生态下泄、平台接入、环保合规等情况，动态更新准入清单，推动信贷管理从“事后处置”向“事前预防”转变，从源头保障信贷资金绿色精准投放。
同时，充分发挥技术赋能关键抓手作用，依托生态流量智能监控系统，形成实时可溯、不可篡改的“生态账本”，将生态合规数据全面嵌入信贷全流程。贷前精准筛选绿色优质客户，贷后依托动态数据开展风险预警，彻底摆脱传统经验主义授信。在此基础上，创新推出小水电专属绿色三评三定风控体系，通过定行业、定算法、定对象，评准入、评额度、评风险，实现企业精准画像、分层管理，构建生态改善、信用提升、融资便利的正向激励闭环。
截至2026年6月末，阳山农商银行已推动48座水电站完成生态流量监控系统改造并100%接入省级平台，累计授信1.59亿元、贷款余额7852万元，有效改善河道生态环境，实现生态效益与产业效益双向共赢。
二、推出“水电宝”组合担保产品，多元架构破解技改抵押瓶颈
针对小水电技改投入大、周期长、单一抵押物不足的现实难题，阳山农商银行持续优化产品体系，创新推出小水电专属产品“水电宝”，打破传统抵押局限。
创新采用“固定资产抵押+股权质押+电费收入质押+保证担保”四位一体组合担保模式，全面盘活电站固定资产、股东股权、电费应收账款等多元资产，最大限度释放企业融资能力，精准匹配电站智能化升级、机组节能改造、设备更新迭代的资金需求。
截至2026年6月末，“水电宝”产品总授信规模达9.44亿元。其中，为县域某电站投放3800万元技改专项贷款，助力企业完成智能机组升级，发电效益提升5%，切实以金融活水护航传统绿色产业提质增效、转型升级。
三、落地知识产权质押融资，激活“沉睡”资产赋能科创智造
制造业企业开展工艺迭代、生产线智能化改造，普遍存在轻资产、缺传统不动产抵押物痛点，大量专利、商标等知识产权长期处于“沉睡状态”，难以转化为技改流动资金。为破解科创型实体企业转型融资困境，阳山农商银行主动布局知识产权质押金融赛道，细分推出发明专利权质押、商标专用权质押两类标准化产品，打通无形资产确权、评估、质押登记、放款全链条转化通道，让企业创新成果高效转为实实在在的转型资金，助力县域科创主体安心投入研发升级与生产线数字化改造。
2026年4月，成功落地县域首笔发明专利权质押贷款963.43万元，服务当地精密制造企业，标志着该行科创金融服务实现突破性进展。获悉企业技改升级资金需求后，阳山农商银行主动靠前、上门对接，深入了解企业研发投入、工艺升级及生产规划，针对科创企业重创新、轻资产的经营特点，量身定制知识产权质押融资方案，开通绿色审批通道，压缩全流程办理时限，高效保障企业技术迭代与数字化改造资金需求。截至2026年6月末，阳山农商银行累计发放知识产权质押贷款1950万元3笔。
下一步，阳山农商银行将持续立足县域、服务实体，持续迭代绿色金融、科创金融特色产品体系，扩大数据授信、知识产权质押、多元担保模式覆盖面，持续弱化传统抵押物依赖，强化科技赋能、信用赋能、生态赋能。全力当好县域企业的贴心金融伙伴，为阳山推进“百千万工程”、推动产业高质量发展持续贡献农商力量。
（陈利敏）
责 编丨赵姗 王丽娟 王媛 张炜
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