科技破局、金融赋能！重庆农商行让秦巴药香变富民真香

出品｜中访网

审核｜李晓燕

一通跨越秦巴群山的来电，道出了巫溪药农最朴素的期盼。西安村药农老张拨通重庆农商行工作人员的电话，言语间满是欣喜：依托银行搭建的数字化服务窗口，自己不用再付费订阅行情平台，足不出户就能掌握全国药材实时市价，采购农资也能比对渠道拿到实惠价格。这份来自田间地头的认可，是重庆农商行深耕县域特色产业、用数字金融浇灌乡土药材经济最鲜活的写照。坐拥“秦巴药库”美名的巫溪，凭借得天独厚的山地气候与富硒水土，孕育出近2900种药用动植物，药材种质资源数量稳居重庆各区县首位 。截至2025年末，全县规范化人工药材栽种面积达到42万亩，独活、太白贝母、大宁党参等道地药材形成规模化种植格局，整条产业链全年综合产值突破20亿元，稳稳扛起当地“一主两辅”特色产业体系的大梁。

绿水青山孕育了优质药材资源，可长久以来，藏在深山的“草药宝藏”始终难以顺畅转化为农户实实在在的收益。银行专项调研团队深入各个药材种植乡镇走访摸排，梳理出制约产业提档升级的多重现实堵点。对于绝大多数散户种植户而言，药材行情查询专业平台动辄千元的年费门槛难以承担，市场定价权长期掌握在本地收购商贩手中，行情走高时农户分不到红利，市价下跌的损失却需要全部自行承担，议价话语权长期缺位。红池坝种植贝母的农户便有着切身的烦恼，春耕采购农资需要辗转多家门店比价，无形中抬高了种植成本，遇上资金周转紧张想要办理涉农贷款，多次往返乡镇网点递交材料，常常延误最佳管护、采收时节。

产业链中下游的交易环节同样乱象丛生。从业二十余年的本地药材收购商户，日常交易大多依靠口头商议价格，药材称重、品级登记全部依靠手写纸质单据，缺少标准化购销、质检、入库凭证。药材干湿程度、杂质扣除比例仅凭收购人员个人经验判定，日积月累极易出现账目混乱、资金对账不清等问题，粗放的线下交易模式，成为药材规范化流通的一大阻碍。种植端成本偏高、交易端管理无序、融资端流程繁琐，三重难题叠加，让巫溪优质道地药材困在产业链低端，大多以原料形式外销，产业附加值迟迟无法释放。

直面产业真实痛点，重庆农商行立足“数字驱动、产业链动、场景圈动”三大发展思路，以数字化平台为核心载体，搭配专属金融产品与多元生态合作机制，打出一套适配中药材产业发展的金融科技解决方案，用数字化手段疏通产业链各个堵点。该行牵头打造巫溪中药材数字化综合服务平台，打通系统端口与县级农业农村委产业大脑的数据壁垒，将金融服务边界从传统信贷业务，延伸至药材种植管理、线上交易、行情研判全流程。平台免费对外开放药材价格指数查询板块，即便是不会使用复杂软件的中老年药农，通过简易操作就能查看区域产地报价与全国市场行情数据，彻底打破信息壁垒，让农户在药材售卖时拥有充足的议价底气。线上交易专区配套电子对账、数字化凭证归档功能，把过去口头约定、手写白条的线下零散交易，转化为全程可追溯、数据可留存的标准化线上交易记录，既方便买卖双方精准对接供需，也解决了商户手工记账易出错、账目难管理的陈年问题。

融资难、办事繁是涉农经营主体普遍的诉求，银行依托平台沉淀的种植面积、历史交易流水等真实经营数据，重构农户、药材企业信用评估模型，推出“巫溪中药材产业贷”专属产品矩阵。搭建起以纯信用贷款为基础，订单质押、存货质押、应收账款质押为补充，叠加政策性担保、企业法人保证的多层级风险缓释体系。数字化风控模型精简线下审批环节，农户不用多次跑腿递交纸质资料，线上即可完成授信申请、放款流程，高效匹配药材耕种、采收、加工阶段的资金需求。同时银行推行差异化动态授信机制，依照产业链不同主体经营特征划分测算标准，种植户依据土地规模、历史售卖数据核定额度，加工企业参考产能与在手订单授信，销售商户结合库存、应收款项匹配资金规模，在满足经营资金需求的同时，精准把控信贷整体风险水平。

跳出单一放贷的传统金融思维，重庆农商行携手政府、保险公司、科研院校、市场经营主体、基层农户，搭建“政银保企户”五位一体协同发展生态圈，全方位激活中药材产业内生发展动力。银行深度参与县域中药材产业整体规划设计，将金融授信、贴息、风险补偿等金融方案嵌入地方产业扶持政策体系，推动县政府设立中药材产业链专项风险补偿资金池，进一步筑牢信贷投放安全底座。依托本行“渝快智伴”数字化系统，批量采集产业链所有经营主体的种植规模、资产状况、经营流水数据，完成精细化分类标记，持续优化风控模型与信贷产品设计。平台同步接入西南大学、地方农科院的农技资源，上线病虫害防治、标准化栽种、药材初加工等科普指导内容，把线上平台变成常驻田间的数字化“科技特派员”。除此之外，银行联动科研机构深挖药材价值，助力本土企业开发中药饮片、配方颗粒、医美原料等高附加值产品，推动产业从售卖初级原料，向着精深加工、品牌化运营转型升级。

代码构筑的数字平台落地山间地头，金融服务顺着药材产业链的脉络直达千家万户。如今，药农不用再为查询市价四处打听，种植采购成本得到有效管控，商户告别了手写单据的低效交易，融资办事效率大幅提升，产业链上所有参与者都实实在在享受到数字化转型带来的红利。金融活水精准滴灌秦巴山区的万亩药田，让巫溪地道药材卖出匹配品质的价格，整条产业链各方主体实现协同增收、互利共赢。

面向未来乡村产业高质量发展新阶段，重庆农商行将持续夯实三大数字化动能建设，紧扣巫溪中药材产业由零散种植转向标准化管理、原料外销转向自主品牌运营、单一种养业态转向多业态融合的升级主线，打造“银、政、担、保、企、户”六位一体长效产业金融服务体系。自身定位也从单纯的信贷资金供给方，逐步转型为县域特色产业链综合服务商、产业生态共建者，以持久的金融科技力量，守护秦巴山间缕缕药香，为巫溪中药材产业驶向高质量发展快车道持续赋能。