科技铸链药香浓——重庆农商行以金融科技赋能巫溪中药材产业发展纪实

“李老师您好，是我，西安村的老张!听你们同事说，你们要帮我们免费查药材价格，还帮我们找便宜农资，你们农商行真是帮了我们老百姓大忙了!”上个月，一个来自巫溪县的电话打进了重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)数字金融部员工小李的办公室，电话那头，昂扬的语调充分反映了药农张大爷的喜悦之情。

这个电话，只是重庆农商行深耕金融科技、服务乡村振兴的一个生动剪影。近年来，重庆农商行紧扣“数字驱动、产业链动、场景圈动”三种新动能要求，成功搭建“巫溪中药材数字化综合服务平台”，努力将金融科技触角延伸至产业链条的每一个毛细血管，破解产业发展“痛点”，助力巫溪这座“秦巴药库”将“绿水青山”转化为“金山银山”。

据悉，巫溪县是重庆道地中药材核心产区，药用动植物达2900余种，位居全市首位。2025年，全县人工种植道地中药材面积约42万亩，全产业链综合产值突破20亿元，是当地“一主两辅”的主导产业。然而，在该行乡村振兴业务攻坚专班的前期调研中，这片“宝藏产业”背后的发展“痛点”同样鲜明：

信息不对称现象严重：像张大爷这样的散户药农，本身产量体量不大、大多无力承担中药材价格查询网站动辄上千元的年费费用，长期处于“行情红利拿不到、下跌全自己扛”的状态，几乎都是由当地收购商掌握定价权，散户药农只能被动接受当地收购商的低廉定价。

种植成本难把控：红池坝镇的李大姐种植了五亩贝母，先是春耕买化肥跑遍了镇里的五家农资店，且每亩化肥花费比预算的多花百元，后是想贷款周转又前后跑了三趟银行办手续，这一耽误险些误了农时。

交易模式低效：收购商陈老板干这行已经二十来年，大部分买卖只靠口头谈价，称重手写白条，无正规购销合同、出库单、质检单据，而品级、干湿度、扣杂又全凭个人经验判定收购价，时间一久就容易混淆，常出现“收货无记录、付款无凭证”的混乱情况。

针对上述问题，重庆农商行紧紧围绕构建“三种新动能”要求、靶向施策，打出了一套基于真实产业需求的金融科技“组合拳”：

数字驱动，重塑产业治理模式。该行牵头搭建巫溪中药材数字化综合服务平台，打通平台与县农委“产业大脑”数据互通，推动金融科技从单一信贷服务向全链条产业治理延伸，构建起覆盖药材产、供、销全环节的数字化研判能力。通过免费上线价格指数查询功能，打破信息垄断，让中老年药农“一眼知行情”——实时掌握全国及本地区产地实时市价，挺直议价“腰杆”；通过搭建交易专区与配套“线上对账+电子凭证”功能，把以往口头约定、手写白条、零散无序的线下传统交易流转化为标准化的数字轨迹，不但帮助供需双方完成高效匹配，还弥补了手工记账本身的管理难题。

数字风控，升级信贷服务效能。针对药农“贷款繁、跑趟多”的痛点，该行创新推出“巫溪中药材产业贷”系列产品包。依托平台沉淀的真实种植规模与交易流水数据，重构客户信用评价模型，构建“信用为核心，订单质押、存货抵押、应收账款质押为特色，政策性担保为增信，法人保证为补充”的立体担保体系。这一数字化风控升级，大幅简化了审批流程，让农户“少跑腿、快拿钱”，有效解决药材种植户资金周转难题。同时，该行拟推动差异化授信方案落地，用户额度将依据平台数据模型动态测算，种植端参考面积与销售价格，加工端参考历史加工量与订单，销售端参考存货与应收款。差异化的授信额度，能精准匹配用户需求，更能有效控制信贷风险。

生态构建，激活全链发展动能。跳出单一信贷思维，该行利用自身数字化科技能力，着力构建多方参与、共创共生的巫溪中药材产业场景生态：深度参与县域中药材产业发展规划，将金融服务方案嵌入政府产业政策包，建立起“政、银、保、企、户”五方合作模式，获取并利用好种植补贴、保险补贴、贴息等政策，为中药材产业发展服务；积极推动与巫溪县政府合作，建立“政银担险”联动机制，推动县政府设立“中药材产业链风险补偿资金池”，形成信贷支持能力；利用“渝快智伴”系统，广泛收集中药材产业种植户经营信息和资产信息等数据，精准标记分类产业链上用户，为信贷产品授信流程优化和行内信贷风控模型迭代提供数据支持；引入西南大学、农科院等科研力量，在平台上线种植技术、病虫害防治等指导资料，将平台打造为农户身边的“科技特派员”；联合科研机构开发中药饮片、配方颗粒、医美原料等高附加值产品，助力产业从“卖原料”向“卖产品”转型升级。

从“代码世界”走向“山间地头”，重庆农商行用金融科技为巫溪中药材产业铸链强基，致力于让张大爷们不再为查价发愁，李大姐们不再为农资贷款奔波，陈老板们不再受手工记账所困扰。金融活水精准滴灌，不仅让好药材卖出好价钱，更让产业链上的农户、商户、企业实现了互利共赢、共同成长。

未来，重庆农商行将持续深入构建“数字驱动、产业链动、场景圈动”三种新动能，围绕巫溪中药材产业“从分散到规范、从原料到品牌、从单一到融合”的发展升级主线，建立“银政担保企户”六位一体的产业金融体系，实现从单一信贷提供者向产业链综合服务商和生态共建者的综合化角色定位转型。(邹雨璠)