800万，只是监管给民营银行处罚的“开胃菜”

文 | 金透社 陈堃 版权图片 | 微摄

2026年上半年，银行业总共收到了多少罚单？

2950张。

监管部门对522家银行开出了这些罚单，累计罚没金额10.14亿元，同比增长25.65%。国有大行被罚没2.81亿元，农商行被罚没2.52亿元，股份行被罚没1.85亿元，城商行被罚没1.36亿元。

然后你再看民营银行——19家机构，7家被罚，8张罚单，合计836万元。

836万，放在10.14亿的大盘子里，占比不到1%。

但如果你觉得这说明民营银行“很干净”，那就错了。恰恰相反——这800多万，只是一道开胃菜。

7家机构、8张罚单：罚单不多，但每一张都打在要害上

先看名单：温州民商银行、梅州客商银行、江西裕民银行、浙江网商银行、四川新网银行、安徽新安银行、吉林亿联银行。

7家机构，8张罚单，合计罚没总额836万元。其中百万级罚单4张。

罚单数量确实不多。但业内专家说得直白：“民营银行罚单绝对数量有限，但单笔处罚金额并不低，说明监管对这类机构的合规要求并未因其规模较小、业务线上化程度较高而放松。”

换句话说：体量小不是挡箭牌，罚单照样往大了开。

罚款的理由，正在变得五花八门

以前银行被罚，十有八九是因为信贷违规——贷款放给了不该放的人、钱流向了不该去的地方。

2026年上半年，民营银行的罚单已经不讲“信贷”了。

反洗钱是最大的罚单来源。安徽新安银行因“未按规定开展客户尽职调查、未按规定报告可疑交易”两项反洗钱违规，被罚162.6万元。江西裕民银行同样的罪名，被罚72万元。

账户与征信管理是另一个高频违规点。温州民商银行2月底因违反金融统计管理规定、账户管理规定、征信管理规定及未按规定报告可疑交易四项违规，被没收违法所得42.5万元并罚款188.8万元。

薪酬管理也能被罚。梅州客商银行因“薪酬管理严重违反审慎经营规则”，被罚30万元。

金融科技管理也能被罚。四川新网银行的处罚事由中，除了“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”，还包括“违反金融科技管理规定”。

业内专家的总结很到位：“监管重点已不只是传统信贷违规，而是进一步延伸到数据、账户、征信、助贷合作、内部治理等更细颗粒度的环节。”

翻译成大白话：监管的眼睛，已经从“你有没有乱放贷”，看到了“你有没有乱管钱、乱管数据、乱管人”。

温州民商银行：一家银行，两张罚单，351万

7家被罚机构里，温州民商银行是最扎眼的一个——半年内被罚两次，累计罚没351.3万元，占全行业被罚总额的42%。

第一张罚单来自央行温州市分行，3月6日公布。罪名是四项：违反金融统计管理规定、违反账户管理规定、违反征信管理规定、未按规定报告可疑交易。罚没231.3万元。

第二张罚单来自金融监管总局温州监管分局，6月30日公布。罪名是“违规吸收存款、关联交易管理不审慎”。罚款120万元。

这家银行什么来头？2015年3月开业，全国首家正式营业的民营银行。13家浙江民企发起，正泰集团持股29%、华峰化学持股20%，森马、奥康、杭叉各持股9.9%。股权分散，没有控股股东。

股权分散带来的问题是什么？关联交易。

截至2026年一季度末，该行对全部关联方的授信余额4.88亿元，占资本净额的9.67%。截至2025年末，关联方存款余额49.99亿元，占总存款余额的14.76%。

数字本身没超标，但13家股东全是浙商民企，每一个都是“自己人”——关联交易管理的难度可想而知。6月30日的罚单里，“关联交易管理不审慎”赫然在列。

更扎心的是业绩。2025年营收9.18亿元，同比下降16.27%。不良率从2022年末的0.35%飙到2024年末的1.43%。

五年间三次被罚，累计超500万元。这不是偶然踩线，是内控合规的结构性缺陷。

温州民商银行不是唯一一家业绩承压的民营银行。安徽新安银行2023年净利润0.44亿元，同比下降71.76%。这家银行2024年11月刚刚完成国资控股转型——合肥兴泰金控、安徽建工、合肥高新控股三家国企合计受让51%股份。国资接盘不到半年，反洗钱罚单就来了。

业绩越差，越要想办法揽储；越想揽储，越容易踩线。这是个恶性循环。

网商银行：130万罚单背后的“返利吸存”

浙江网商银行被罚130万元，罪名是“返利吸存”。

什么叫返利吸存？就是银行以返现、赠礼、积分加倍等方式变相提高存款利率，吸引储户存入资金。在净息差持续收窄的背景下，部分中小银行为稳住负债规模，屡屡以违规手段触碰监管红线。

网商银行回应称，涉及事项发生于2024年期间，已在监管指导下基本完成整改。

但问题是——整改完了，130万罚单已经留下了。

更值得关注的是，“返利吸存”不是网商银行一家的事。今年以来，泉州银行、浙江民泰商业银行都因为同样的原因被处以百万元级罚单。这说明什么？存款竞争已经激烈到让银行不惜违规的地步了。

民营银行的负债端压力有多大？净息差1.40%的历史低点，让每一分存款的成本都变得敏感。在利率下行的大背景下，中小银行既没有大行的网点优势，也没有股份行的品牌溢价，只能靠“返利”这样的手段抢存款——然后被罚。

这是一个无解的困局。

从“罚机构”到“罚人”：监管的刀子正在往下切

注意一个细节：这8张罚单不仅罚了机构，还罚了人。

温州民商银行6月30日的罚单里，责任人林小琴被警告，黄作勤、卢捷被警告并罚款5万元。江西裕民银行的罚单里，数字金融部相关负责人被罚2.4万元。浙江网商银行的罚单里，责任人黎峰被警告。

罚人，比罚机构更疼。

业内专家的判断是：“监管逻辑正从以往的合规监管上升到体系化、穿透式、重实质的新阶段，监管工具也将提升数字化水平，这会进一步提升监管的穿透力和震慑力。”

翻译成大白话：监管不再满足于“罚一笔钱走人”，而是要穿透到银行的组织架构、业务流程、人员责任。

下一阶段，监管大概率会继续围绕反洗钱、数据安全、征信合规、账户管理、关联交易、助贷合作和违规揽储等重点领域加强穿透式监管。目标是推动民营银行从“重规模、重流量、重合作渠道”转向“重资本约束、重自主风控、重合规治理”。

800万之后，还有更大的

836万罚单，对于19家民营银行来说，平均每家44万。

但真正值得关注的不是这个数字的大小，而是罚单背后揭示的结构性变化。

民营银行正在经历一场深刻的转型。华源证券固收首席分析师廖志明团队判断，长期来看，民营银行将形成三层差异化格局：数字原生线上银行、产业系民营银行、区域型民营银行。全行业需要降低外部助贷业务依赖度，自主搭建风控与数字化运营体系。

说得直白一点：靠流量、靠助贷、靠外部合作的“野蛮生长”时代结束了。靠合规、靠风控、靠自主经营的“精耕细作”时代开始了。

836万的罚单，是这个时代的入场券。

而那些还没被罚的12家民营银行，别高兴太早——开胃菜上完了，主菜还在后头。