高端附属卡赛道火了！多家银行信用卡密集松绑年费规则，深挖精耕家庭高净值客群

财联社7月9日讯（记者 郭子硕）在信用卡行业增量见顶、存量持续收缩的背景下，银行信用卡业务进一步转向“精耕细作”。

7月以来，包括国有大行和全国性股份行在内的多家机构宣布高端信用卡年费宽松新政。与过去银行收紧信用卡权益、提高准入门槛的防守策略不同，此轮调整的最大看点在于：将高端卡附属卡作为核心突破口，通过下调年费、简化返还规则、降低达标门槛，以集中让利的形式撬动高净值家庭的整体综合价值。

高端卡附属卡成主战场：银行密集松绑年费规则

一反常态，多家银行此次并未延续权益收缩路径，而是罕见地将竞争聚焦于高端附属卡赛道，力图通过费率与规则的双重让利，精准渗透高净值家庭客群。

光大银行近日宣布，自2026年8月24日落地白金卡年费新规，下调经典白金卡附属卡年费，由原500元/卡降至300元/卡；同时，放宽菁英白金卡年费考核条件，取消原有“首年消费6笔返还、次年刷卡12笔或缴费免年费”的规则，优惠期内首年直接豁免年费，非首年仅需上年交易满6笔即可达标免年费，门槛大幅降低。

更为关键的是规则机制的简化。此前，光大银行部分白金系列经典白金卡实行“先扣费、后返还”模式，且附带月度交易约束。比如，Pro版首年收取刚性年费，次年需10万积分抵扣；标准版首年500元年费，激活一年内需满足三个月月消1万元、六个月月消5000元或十二个月连续月消2500元任一条件，才可返还年费，次年年费依旧需缴费或积分抵扣。

而新政策取消了月度连续消费限制，统一改为年度总额达标豁免模式。调整后，经典白金卡主卡首年交易满5万元、副卡首年交易满3万元即可返还对应的首年年费；非首年主卡可凭10万积分、副卡凭6万积分抵扣年费，考核逻辑有所简化。

光大银行客服人员对此解释，新版年费规则取消月度连续交易约束以及后置返还的模式，改为总额达标豁免机制减免年费，更加贴合客群灵活消费特征。

农业银行也在近日加码高端附属卡限时优惠，补齐家庭客群服务场景。2026年7月至12月期间，用户成功申办首张高端系列信用卡附属卡后，通过任意渠道使用该主卡及其名下附属卡累计消费满2万元可减免附属卡首年年费。

兴业银行则在近两个月内两次迭代高端白金卡权益。早在5月，兴业银行宣布，产品上线至2027年8月31日，兴青年白金信用卡持卡人核卡12个自然月内线上交易满5万元，可豁免首年年费，后续年度达标亦可续享免年费福利。

7月7日，兴业银行再出新规，2026年9月1日至次年8月末，部分精英版白金卡核卡即免首年年费；次年年费实行差异化豁免规则，存量客户核卡一年内累计分期金额达到5000元或积攒3万积分即可达标豁免次年年费，新客户年内核卡一年内刷卡或取现满12笔，或累计分期金额达5000元亦可减免次年年费。

从“单客”到“家庭”：存量博弈下的精细化突围

受访业内人士表示，银行此番集中优化高端信用卡年费规则、加码家庭客群服务，本质上是信用卡行业进入存量内卷后的必然转型。

央行发布的《2026年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2026年一季度末，全国银行卡总开立量达102.61亿张，其中借记卡95.74亿张，信用卡及借贷合一卡6.87亿张。信用卡发卡量自2022年三季度触及8.07亿张的历史峰值后持续回落，至今已连续14个季度下行，当前存量规模较峰值累计缩水1.2亿张，存量收缩已常态化。

行业总量见顶之下，粗放式扩量已经行不通，向高净值客群精耕、提升单客价值，成为行业共识。某股份行信用卡中心负责人向财联社记者解释，高端附属卡政策松绑，既是回馈核心主卡用户的福利，提升持卡体验与粘性，更是看中高端家庭附属卡持卡人普遍资信优良、消费潜力充足的特征，这是银行低成本获取优质储备客群、拓宽高端获客渠道的高效路径。“银行的服务模式从单一个人客户，转向以家庭为单位的圈层化综合运营，而主副卡联动是深挖家庭整体价值的核心抓手。”

华东某城商行相关人士也指出，高端主卡客群本身就是银行最核心的存量资产，而附属卡是渗透其家庭圈层、扩大消费盘子的最佳触点。“通过松绑年费、降低门槛，能有效撬动家庭成员消费场景，盘活存量优质客群，放大单客综合价值，这是存量时代提质增效的关键打法。”

行业结构调整也同步印证这一趋势。2026年以来，国有大行、中小银行继续精简信用卡产品矩阵，主动停发大众化联名卡、主题卡等低效卡品，出清同质化低产能产品。银行将资源进一步倾斜高端卡、家庭附属卡体系，深耕高端客群，或是未来信用卡业务转型的重要主线。

（财联社记者 郭子硕）