歇业超3000家、新开1862家，银行为何“折腾”网点布局

21世纪经济报道记者 叶麦穗

银行网点的变革正从原来的“大刀阔斧”逐渐向深层的结构“精雕细琢”演进。

2026年已经过半，根据国家金融监督管理总局（以下简称“国家金融监管总局”）官网，截至2026年7月5日，国内商业银行（注：依据国家金融监管总局网站口径，国内商业银行包含国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、住房储蓄银行、民营银行、农村商业银行、外资银行七大类）累计关停3101家线下网点，但新设线下网点也有1862家。

记者采访多位业内人士时发现，有城商行在长三角等潜力区域不断推进布局，近年来不断新设二级分行和网点，也有农行这样的大行在县域、城乡结合部和重点乡镇布局了很多新网点，实现战略重心下沉，也为业务带来了“活水”。

这并非简单的关停，而是一场精准的“瘦身增肌”行动——在压降低效网点的同时，以特色化布局重构线下价值。

图片说明：近期一家被关停的银行网点

手机银行普及挤压传统网点

国家金融监管总局网站显示，银行网点的关停依然步履不停。

截至7月5日，已经有3101家银行网点退出了运营。今年最早关闭的商业银行线下网点是重庆农村商业银行焦岩分理处，此前，该机构获得批准的时间为2008年6月27日，最新发证日期在2021年9月2日，发证机关为涪陵分局，退出时间在今年1月4日。

7月3日，中国银行沈阳大南街支行获准退出，成为最新歇业的国内银行网点。同一日，五原蒙银村镇银行及4家支行也一同关停。

对于银行网点的关停，市场多数观点认为，随着手机银行的普及，很多传统网点的业务量明显下降。

一家股份制银行网络金融部负责人对记者指出：“随着手机银行、网上银行等电子渠道的普及，很多传统网点的业务量明显下降，尤其是现金业务和基础柜面业务。”

经营效益是另一个关键考量。上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰教授曾表示：“传统银行网点面临严重的成本收益失衡问题，单个网点年运营成本高达数百万元。而与之相对应的则是柜面业务量的普遍下降，有的网点柜面业务量同比下降70%以上。”

一家城商行市场部的负责人对记者表示，一个网点一年的成本在几百万甚至上千万，如果业务不能覆盖相关的成本，银行倾向于收缩。

“一个一线城市的网点，房租可能就要上百万元，再加上管理费、水电、人工、设备等等，大几百万元正常，过千万元也有可能，投入并不算小，长期处于亏损的话，银行也承受不起。”该人士表示。

对于网点布局的增减，不少银行也曾在业绩报告中提及自己的观点。

邮储银行董事长郑国雨曾表示，推动网点综合化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，将近4万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口。

根据上市银行年报统计，2025年，六大行合计机构数量76092个，相比2024年减少了208个。其中，工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行的机构总数均有所缩减。

在股份行方面，截至2025年末，上市股份行合计机构数13415个，同比仅减少48个，整体保持稳定。其中，平安银行和民生银行的机构减少数量较为突出，分别减少41个、50个（注：网点有增有减，因而上市股份行机构数总数减少数据低于两家银行加总）。

从机构总数来看，股份制银行中兴业银行网点最多，达到2095个；其次是招商银行，达到1955个；浙商银行的机构数量最少，仅376个。

对于银行网点撤并现象，金融监管总局此前曾公开表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。同时，将继续指导银行机构在确保安全防范措施和其他设施合规的前提下，统筹安全、成本与效率，选择与业务经营相适应的营业场所。

新设超1800家网点

不过在减少网点的同时，银行也在悄悄设立新的机构，从今年的情况来看，上半年新设立的线下网点为1862家，虽然比不上关停数量，但是新增数量明显增加。

“村改支”、农信社改革是推动商业银行网点增长的重要原因之一。

7月1日，国家金融监管总局许昌监管分局发布的批复公告显示，同意郑州银行股份有限公司鄢陵支行等九家支行开业。具体来看，这9家支行分别是鄢陵支行、鄢陵望田支行、鄢陵张桥支行、鄢陵大马支行、鄢陵柏梁支行、鄢陵彭店支行、鄢陵南坞支行、鄢陵陶城支行、鄢陵安陵支行。

上述支行的集体开业，和今年年初国家金融监管总局同意郑州银行收购鄢陵郑银村镇银行股份有限公司事件有关。

2026年1月4日，国家金融监管总局许昌监管分局批复同意郑州银行收购鄢陵郑银村镇银行股份有限公司，设立郑州银行股份有限公司鄢陵支行等9家支行，并承接鄢陵郑银村镇银行股份有限公司清产核资后的资产、负债、业务和员工以及权利和义务等。

公告要求，郑州银行应在上述支行筹建工作完成后，按照有关规定和程序向该分局提出开业申请。如今9家支行获批开业，说明上述收购事项各项工作已安全平稳完成。

据梳理，同在今年1月，国家金融监管总局许昌监管分局还批复同意了郑州银行收购浚县郑银村镇银行股份有限公司，并设立郑州银行股份有限公司浚县支行等6家支行。

2026年2月9日，鹤壁金融监管分局已经批复同意郑州银行浚县支行、浚县善堂支行、浚县白寺支行、浚县王庄支行、浚县屯子支行、浚县小河支行等6家支行开业。接此批复文件后，上述6家支行应按照有关规定领取许可证并办理开业前的相关手续。

今年上半年，国家金融监管总局召开2026年监管工作会议提出，有力有序有效推进中小金融机构风险化解。在此背景下，目前各地国有大行、股份行、城商行等正在积极推进“村改支”，部分全国性商业银行正在推进旗下村镇银行彻底清零。

据不完全统计，今年上半年，各地监管部门累计发布了103家村镇银行“核准解散”的公告。仅在今年5月份，就有云南、辽宁、安徽等多个省份超30家村镇银行相继退出市场。

招联首席研究员董希淼则表示，“村改支”能将村镇银行业务直接纳入主发起行管理，有助于增强服务能力，更有效地推进改革化险。未来应给予村镇银行更多差异化的政策支持，提升村镇银行规模化经营能力和抗风险能力。

此外，部分商业银行近年来加强了在重点区域的布局。一位长三角城商行人士对记者表示，最近几年他们银行在上海浦东新区新设三家分支机构，在宁波布局了新网点，在杭州设立了“科技小微综合支行”，还设立了苏州分行。

“不是单纯的削减，而是动态存量优化。”上述人士对记者表示，该行仍在潜力区域不断推进布局，最近在长三角某地级市还在筹备二级分行，招聘工作已经提前一步开启。

一位农行人士则对记者表示，近年来，农行在县域、城乡结合部和重点乡镇布局了很多网点，“通过将城区低效网点有计划地向县域、城乡结合部及重点乡镇‘迁建’，实现了服务重心的战略下沉，为银行的长远发展也带来了‘活水’。”

记者注意到，早在2024年的陆家嘴论坛上，农行董事长谷澍就曾明确表示：“提升新型城镇化重点区域的养老金融服务水平，加大网点在县域城乡结合部的布局力度，特别是要融合好新市民、务工人群养老金融的服务需求。”