声称能帮借款人“八折代还”网贷 “打折代还”灰色服务曝光

来源：央广网

据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，披着二手交易外衣、靠谐音暗语规避平台审核的“打折代还”灰色服务，可能正藏身于闲置二手交易平台中。有的是用“八折代还”吸引身陷逾期压力的借款人，骗得钱款后消失；也有将个人账户变成电信诈骗赃款的流转通道。看似能解当事人燃眉之急，“打折代还”的“捷径”真能走通吗？

福建的周先生在黑猫投诉平台反映，其在某二手交易平台购买了代还服务后，遭遇资金退款纠纷。周先生告诉中国之声记者，平台客服称15000多元代还款已退回商家账户，商家却坚称未收到这笔钱，因此拒绝向周先生退款。

周先生称：“能便宜20%，打了八折，后来平台说要先还完首期才能代还，所以这个钱就要退回去，平台坚持认为这个钱已经还了，然后商家说没收到，不肯退款。我申请退款，也举证了，第一次退款的时候协议认定我失败了，不给我退款。第二次申诉时，二手交易平台要我提供退款流水证明，但是贷款平台拒绝将跟商家之间的流水提供给我。”

多次沟通后，某二手交易平台还是要求周先生提供退款流水证明，现在，申诉通道也被关闭了。

周先生说：“这件事反反复复沟通十几遍了，我打电话投诉，一直沟通联系，对方要么说没办法提供退款流水证明，要么说没办法解决。商家现在失联，店铺注销了，他钱已经到手。我尝试联系商家，对方不接电话，目前没有进展。”

记者在某二手交易平台发现，直接搜索“网贷”“代还”等关键词时，找不到代还服务的内容，而更换谐音词检索后，网贷代还、信用卡代还的相关信息就出现了。

一位卖家表示，代还信用卡的折扣看金额大小，以4万元还款额为例，可以打九折，实际需要支付36000元，对方承诺还款资金一天内到账，要是还款没成功，买家不用确认收货。

图为北京市丰台区人民法院大楼

既有折扣让利，又有“不成功退钱”的承诺兜底，这样的条件很容易打动身陷还款压力的借款人，而北京市丰台区人民法院审理的一起案件显示，这种看似“捡了便宜”的操作，实则隐藏很大风险。

2025年5月，被告人吴某因日常开支紧张，持续在某网贷平台透支消费，6月在该平台待还金额已达4万余元。吴某在某二手交易平台发现“打折代还网贷”的信息，为减轻还款压力，吴某主动联系该商户，对方声称：“可按七折代为还贷，4万余元贷款仅需支付不到3万元即可全部结清。”

图为庭审现场

北京市丰台区人民法院刑事审判庭法官毕凯丽向中国之声表示，在司法实践当中，要认定帮助信息网络犯罪活动罪，一般要同时符合三个要件：一是主观上要求行为人必须明知他人利用信息网络实施犯罪；二是客观上要求其行为要符合情节严重的标准；三是从危害后果上讲，要求案涉行为客观上系为犯罪行为提供了帮助。

毕凯丽说：“本案中，吴某沟通后知晓‘代还款项的来源与网络犯罪相关’。从交易模式来看，双方是通过虚假的商品链接下单，从而完成整个交易。交易模式存有异常，这也佐证了吴某明知‘案涉款项与网络犯罪相关’。吴某主动提供了个人网贷还款的账户订单，实施了帮助上游的网络诈骗犯罪分子完成资金流转的行为，并且从中非法获利了1万余元，符合司法解释规定的‘情节严重’的要件。经查实，案涉的还款实际上为上游电信诈骗犯罪的被害人文某被骗的款项，他实施的被帮助行为本身也已经达到了犯罪的程度。”

北京市丰台区人民法院经审理认为，被告人吴某的行为已构成帮助信息网络犯罪活动罪，最终判决被告人吴某犯帮助信息网络犯罪活动罪，判处有期徒刑七个月，并处罚金人民币一万五千元。

毕凯丽提醒消费者，若贷款偿还存在较大折扣，且交易模式与正常交易有区别，就应该识别风险的存在。

毕凯丽称：“得有风险意识，如果当事人了解钱款来源不正，明知被用来还款的资金可能跟信息网络犯罪活动相关，也即所谓的‘黑灰产’，就可能会像本案一样构成帮助信息网络犯罪活动罪。如果明知的内容更为具体，程度更为明确，已经能够清楚地了解款项对应的上游犯罪的类型，可能还会构成掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪。”

南开大学金融学教授田利辉指出，所谓“折扣代还”并非真正的优惠，而是精心伪装的洗钱陷阱，属于金融“黑产灰产”针对普通人的侵害手段。

田利辉表示：“这种模式的核心是犯罪分子利用负债者的焦虑，将电信诈骗等非法所得的赃款通过负债者的还款账户进行清洗，负债者看似用七折或八折还清了债务，实则很可能构成了犯罪链条当中帮助信息网络犯罪活动的一环，负债者的账户成了赃款流转的‘白手套’。大家要看到参与其中的风险是毁灭性的，远不止债务无法免除那么简单，还可能面临刑事风险。”

田利辉表示，在“折扣代还”陷阱中，负债者的焦虑心理被精准利用，消费者需要知道，脱离官方渠道的所谓“优惠”都可能暗藏风险，同时二手交易平台也必须承担起主体责任，堵住关键词规避的漏洞，压缩“黑灰产”的生存空间。

毕凯丽进一步强调，二手交易平台应该加强交易风控甄别。“强化平台内容审核与关键词筛查，对打折还贷、代办还款、债务减免这类违规引流、涉诈信息要及时拦截下架，并对涉事账号依规处置。同时，建议开设一些站内普法栏目，提醒平台用户警惕还贷骗局，知晓出借账户涉嫌‘帮信罪’的法律风险，引导用户合规地使用服务。平台也应严查异常代还与虚假交易，及时留存证据，并移送相关部门，共同维护网络交易环境的安全。”毕凯丽说。