港险知识 | 为什么要配置香港保险？

来源：市场资讯

（来源：资本市场那些事儿）

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为什么要配置香港保险？

Why do we need Hong Kong Insurance?

中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。

香港保险保障高、保费低、回报较高、免缴税、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善、全球联保(全球性保障)、行业监管严谨、投保严格、理赔规范化且宽松、离岸投资(货币自由兑换和进出)、外币投保可对冲单一货币的汇率风险和通胀风险、私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低。

02

香港保险的优势有哪些？

The advantages of Hong Kong Insurance

No.1

香港保单为美元资产，收益高

香港实行联系汇率制度。由于港元与美元保持固定汇率（俗称联系汇率），使得香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本大大降低。而香港政府拥有庞大的外汇储备及香港政府可以长期保持财政盈余，香港始终获得最高主权信用评级。

我国现行外汇管理体制实质上是属于外汇管制的一部分，也就是经常项外汇交易每人年外汇额度为5万美元。

而且香港保险多以美元保单投保，理赔款亦以美元清算，为内地中、高净值客户配置海外资产、避免因持有单一人民币币种而导致贬值的风险提供十分安全、可靠的投资理财工具。

此外，现有的美元保险单预测的复利收益率通常在6%~6.5%之间，大约8年就能回本，而每隔段十余年则有可能翻倍，这样的收益率是相当高的。

No.2

保费定价更具优势

中国香港特别行政区，是世界上最为长寿的地区之一，保险公司的精算师在进行保费精算定价时，所采用的香港死亡率和重疾发生率数据，远比内地低得多。

因此香港保单，特别是重疾险或寿险的“纯保费”定价，在全亚洲都具有低价优势。保费较低，保障较高，是香港保险吸引人的优势之一。

No.3

红利收益可锁定

香港保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证红利，随时提取现金，落袋为安。或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

No.4

海外藏富的好工具

香港保险是一种隐性资产，保密性高，投保人、受益人的资产都能得到有效保护。法律上是有“保险权大于债权”的法律条款，是说即使公司破产清算和面临无限责任追债，只要个人手中有保单，资产可以不受影响，从而达到保全资产的目的。

同时，香港自2006年起就不再征收遗产税。即使在全球征税的美国，人寿保险金的赔付也可以避税避债。因此很多人购买保险，就是看中其“避税”、“避债”、“避险”的功能。

从客观上讲，当事人将来万一发生婚姻分割、债务诉讼等情况，已经拥有的远在他乡的香港保单，能够最大限度地保全资产。

No.5

身故保险金自由分配

香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式：比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

No.6

保单可拆分，被保人可无限次转换

一张保单可以拆分成N份，根据自身需要，改变资产分配计划，把财产分给想给到的人。真正实现，资产爱给谁就给谁。同时不用退保，避免带来金钱损失。

比如生了二胎三胎，可以把保单一拆多，同时保障多个孩子。又或者老人也可以拆分保单，兼顾养老和传承。

No.7

多币种资产转换配置

在人民币贬值的趋势下，香港保险利用以美元和港币计价的自由港优势，规定了保单生效后，支持美元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、港币、澳门币共9种货币自由转换，支持全球多元布局。可避开汇率风险，让保险客户的利益最大化。

配合人生需要，实现多元布局、分散投资的效果。

No.8

隐私保护

香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。香港保险是离岸资产保障的最佳途径。

No.9

离岸资产管理工具

在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。

凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。

香港保险业其发达程度及完善的监管体系，同时具备综合性财富管理，多元化财富增值方式，可以通过香港保单贷款，保费融资，灵活融资管理，令客户可以安心享受优质的服务。

03

香港保险能避税吗？

Insurance avoid tax

关于所得税：在内地及香港，投保人领取的保险赔偿金和分红等均不必缴税；

关于遗产税：在内地及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。

04

汇率波动对香港保险的影响如何？

How to deal with litigation

赴港投保汇率波动确实是其中一个问题，但这个世界上会有只升不跌的单边行情吗？

实际上汇率永远都在波动，几十年下来并不能确定哪个币种更有价值，所以很多储蓄分红型港险设置了可在保单有效期内自由选择币种，客户可以根据当下的情况，随时转换保单货币来保值，这也体现了香港保险的灵活性。

目前依然是美元为世界第一货币，相对其他货币会更稳定，有更好的购买力。

再加上，香港美元保单，长期持有一般可以达到5%-7%以上的复利回报，比起我们单一的判断未知的货币汇率的走势，反而是拥有长期稳定的高回报以及保障更为重要。

所以适当配置香港的美元保单，以对冲单一人民币货币的汇率波动风险。

05

如果人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？ It is worth buying Hong Kong insurance denominated in HK dollars or US dollars

过去几年，人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币目前正在贬值中，而且客户也可以人民币来购买香港保险，但无论用什么币种购买，缴费也是分期缴付的，汇率波动对保单价值的影响也是比较小的，获益也会更高。而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值呢？未来人民币兑美元汇率会不会再下降呢？其实未来在人民币走向国际化的路途中，双向波动已成常态。

06

如果美元走弱，对香港保单有什么影响？

If the US dollar weakens, what is the impact

储蓄分红型寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有美国国债,如果美元不保值,没有哪个国家愿意持有美国国债的，中国的持有量排名第一，所以美元是全世界最保值且流通最广的货币，而港币汇率和美元汇率是直接挂钩的。

从长远来看，拥有一份香港保险会更稳妥。

况且，如果您的资产100%是人民币资产，您就需要配置不同币种的资产来对冲单一货币风险，所以说不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。