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从开户到陪伴,一张儿童银行卡背后的长期主义

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不止于存钱,更是一场长期陪伴。

文 | 华商韬略 清风

一场关于“钱”的认知危机,正在当代社会静悄悄上演。

对于80后、90后而言,小时候对于金钱的认知是具象的:一张纸币、一枚硬币、一个存钱罐……但现在的孩子们,对金钱的感知却越来越模糊。他们知道扫码就能“买”到东西,却不清楚手机账户里的钱从何而来;他们习惯了手机屏幕上跳动的数字,却对纸币交易、找零、凑整等行为十分陌生。

数字化浪潮下,移动支付正在全面取代现金交易。据央行统计,截至2025年底,我国移动支付普及率已超90%。从大型商超到街边小摊,从线上购物到线下买单,“扫一扫”“碰一碰”几乎成了所有人的付款姿势。

而这种金钱认知的缺失,开始让越来越多家长担心:孩子会不会真的以为手机能变出钱来?在他们眼中,钱多钱少是不是没有差别,只是屏幕上不同数字的排列组合?

当金钱变成看不见摸不着的数据流,让孩子真正“看懂”钱,比任何时候都更具挑战,也更加紧迫。财商启蒙,也从一个锦上添花的教育选项,转变为当代家庭教育中的新课题。

【01 从“代管压岁钱”到“给宝宝开户”,家庭财商教育的代际跃迁】

壮壮刚满半岁,就拥有了一张属于自己的银行卡。

去年8月,“小蛇宝”壮壮一出生就收到了不少“添丁红包”。到今年春节,爷爷奶奶、姥爷姥姥又给了不少压岁钱,加起来已有2万块。

这笔钱该怎么管?妈妈刘女士没有走上一代人的老路,口头承诺“帮你存着”,转头就混进了家庭开支。相反,她专程去了一趟银行,用壮壮的百日宴照片,办了一张他专属的DIY“小京卡”。



“我们小时候收到的各种红包,家长们说好帮忙存着,但存着存着就没了。我不想让儿子将来问起来,我什么都拿不出来。”刘女士还计划,等儿子再大一点,就带着他一起查看账户余额、计算利息,让他亲眼看到钱是怎么增长的。“我不指望他这么小就懂什么理财,但至少要知道,钱不是手机扫一扫就有的,是一点一点存出来的,会越存越多。”

刘女士的做法并非个例。一种新的家庭财商教育实践,正在这一代父母中悄然扩散。

10岁的小朵,今年儿童节就收到了一份特别的节日礼物——一张以自己照片为卡面的专属银行卡,她主动提出想自己管理这笔钱,父母没有拒绝,一家三口坐下来做了一个规划:50%存入3年定期,作为以后的教育金;30%放入活期,用于兴趣班和教辅资料;剩余20%换成现金,由小朵自由支配。

但自由不等于没规矩,小朵和父母约定,自由支配的每一笔支出都要记账,月底复盘钱花在了哪里、花得值不值。小朵妈妈说:“我不会拦着她花钱,但要让她明白,钱是有限的,花在这里,就不能花在那里。”

显而易见,越来越多的家长开始将办卡、存钱、记账这一整套动作,系统性地转化为孩子的第一堂财务课。通过一张自己专属的银行卡、一个看得见余额的账户,孩子得以建立起对金钱的“所有权”概念。这恰恰是财商教育最基础也最关键的一步。

一位从业多年的银行柜员透露,十年前来办理儿童账户的家长寥寥无几,如今每逢春节、儿童节、暑期开学季等节点,带孩子来银行办卡、存钱的家长便络绎不绝。

从更大的视角来看,这波“儿童办卡潮”本质上是一次家庭代际财富管理方式的升级:从“帮你存着”到“共同管理”,从单方面的代管到双向的共育,孩子的钱终于不再是一笔有去无回的糊涂账,而成为孩子理解金钱、参与金钱管理的第一课。

这一现象也成为了市场关注的焦点。据多家媒体报道,多个银行网点未成年人开户量较平日增长近一倍,不少家长带着孩子前来办理专属存折或定制卡。与此同时,银行还以“小小银行家”职业体验、财商闯关活动等沉浸式教育为抓手,以非金融服务将节日营销升级为全生命周期客户经营的战略入口。

【02 一场围绕孩子的金融服务升级:从家庭共识走向银行布局】

事实上,儿童财商教育早已不是什么新鲜话题,近几年来,在越来越多主流家庭的教育议程中,财商教育成为继学科成绩、兴趣培养之后的又一重要板块。

为什么财商教育能在短短几年间成为大多数家庭的共识?细究其脉络,至少有三重驱动力在背后推动。

第一重是家长群体的代际更替。

80后、90后逐渐成为育儿主力后,对金钱教育的理解与上一代产生了根本性分歧。在他们看来,当孩子成为数字金融的“原住民”,财商就变得和情商、智商同等重要。理财能力不是成年后补的课,而是孩子独立生活的基本素养。

2025年6月发布的《新兴支付指数》调研提供了有力佐证。数据显示,亚太地区有94% 的“10后”(α世代)已开通金融账户,其中持有数字钱包、投资账户和信用卡的比例分别为58%、49%和48%。在中国,98% 的“10后”家长表示子女已拥有金融账户。

第二重是教育焦虑的自然延伸。

当孩子们在一个金钱越来越“隐形”的时代长大时,他们需要的不是一张存折,而是一整套关于钱的理解体系。但很多家长都不得不承认,自己这一代人的财商知识本身就存在短板,当被孩子问及该怎么存钱、复利又是什么时,很多人竟不知道如何回答。

上述调研的数据也揭示了家长群体心态的深层变化:63%的家长认为子女比他们同龄时更懂理财,60%不确定自己的理财知识是否还适用于下一代,53%承认子女比自己更了解新兴支付方式,而82%的家长希望拥有更多趁手的工具来教育子女理财。

第三重是政策与社会的系统推动。

国际上,50多个国家已将财经素养教育提升到国家战略高度,国际经合组织的研究也表明“青少年的财经素养水平与国家GDP直接正相关”;在国内,金融素养教育已逐步纳入国民教育体系。教育部已明确将金融素养融入课程教材体系,金融监管总局、央行、证监会均表示要“从小培养居民的金融素养和财务规划意识”。

家长有共识,教育有体系,市场自然跟进。商业银行敏锐捕捉到这一信号,近年来持续布局儿童金融方面的产品和服务。

最基础也最普及的,就是为未成年人开设专属储蓄账户或儿童银行卡,绝大多数商业银行都提供此类服务。在此之上,银行进一步推出丰富的儿童专属金融产品——定期存款利率优惠、专属理财、定制卡面、儿童存折,产品矩阵日渐完善。

比如在前不久刚刚过去的“六一”儿童节前后,银行也顺势抢抓节日流量,布局特色儿童金融服务。据媒体报道,多家国有银行、城商行及农商行在“六一”节点集中上线儿童专属存折、定制少儿借记卡、专属存款产品。

业内专家认为,金融机构发力儿童金融,看中的是“小手拉大手”——“一个孩子带动一个家庭”的联动效应。通过一张儿童卡,银行可以切入整个家庭的储蓄、理财、保险甚至教育资金规划等综合需求,是零售业务下沉和品牌年轻化的重要抓手。

【03 银行服务“小客户”背后:不止于存钱,更是一场长期陪伴】

事实上,在专属账户和产品之外,越来越多的银行正将儿童金融服务延伸至非金融领域,用研学、科普、文化体验等方式进入孩子的成长场景。

六一刚刚过去,暑期已经拉开大幕。从儿童节专属活动到暑期研学营,各家银行正在将节日节点热度转化为贯穿整个假期的长周期陪伴,儿童专属理财、亲子财商课堂、网点开放日、暑期研学营等活动密集接力,从国有大行到城商行、农商行,几乎无一缺席。

比如兴业银行成都分行策划“小小飞行家”科技航空亲子活动,带领孩子们走进航空科普基地;中信银行广州分行的“少年看中国”研学活动已持续开展三年,涵盖自然科学、人文地理、文化历史等多元科普主题;建行上海市分行与上海科技馆启动“建设中国好少年·科创未来”年度系列活动,推出科学夏令营等系列公益活动。银行正在通过各种非金融服务,陪伴孩子的每一步成长。

而在这些银行发力非金融服务、陪伴孩子成长的浪潮中,北京银行的实践则提供了一个更具系统性的参考样本。

早在2022年六一儿童节,北京银行就推出了“京萤计划”儿童综合金融服务,以“小京卡”为核心载体,陆续推出“亲子账户共管”服务以及DIY定制服务,覆盖基础金融服务与全维度成长陪伴,搭建起一套完整、立体的儿童金融服务体系,构建起一个以“长期陪伴”为理念的服务生态。

不止于金融产品,北京银行更将服务延伸至孩子成长的方方面面,打造有温度的长情陪伴。在北京银行手机银行“京萤专区”内,“京苗俱乐部”活动平台覆盖文化、体育、艺术等多元领域,累计举办近万场特色主题活动。



孩子们可以走进银行网点参与“小小银行家”职业体验,亲手学习货币识别、存取款全流程,在沉浸式实操中夯实财商基础;也可以参与各类线下研学、公益实践活动,在真实场景中体悟劳动价值、完成趣味职业启蒙。针对家庭日常需求,北京银行推出周五家庭权益日,覆盖健身、观影、读书、商超消费等多元场景,定期发放专属立减金与优惠券;同时打造“悦联三地·京彩童行”京津冀专属服务,串联文化旅游、交通出行、健康生活等板块,为万千家庭送上丰富实用的亲子福利。

2026年六一期间,在北京市妇联的指导下,北京银行联合北京广播电视台主办“书润童心 阅享未来”2026“萤光心愿”六一专题活动,北京银行重磅推出“京苗阅享会”,围绕“阅空间、阅购书、阅爱心、阅活动”四大方向升级儿童服务一一在全国百家网点设立专属阅读角,提供专属购书优惠与阅读权益,将儿童金融服务进一步延伸至文化教育的深层领域。

截至目前,北京银行儿童金融客户已突破255万。从一张专属卡片到一套完整生态,北京银行正在持续重新定义儿童金融的服务边界。



儿童金融的核心从来不是一次性的开户与存款,而是“小手拉大手”的长期价值——通过服务孩子切入整个家庭的综合金融需求,更建立起品牌与家庭共同成长的长期情感联结。

北京银行的实践,给出了更具深度的行业答案:真正有生命力的儿童金融,远不止于账户与存款本身,而是围绕孩子的完整成长周期,搭建一套可持续的陪伴成长体系。当银行不再只是办理存取款的金融场所,而是能提供财商启蒙、文化科普、成长实践的成长伙伴,它便与家庭建立了超越金融服务的深度情感联结。

从财商启蒙的第一课,到成长路上的每一步陪伴;从一张专属的银行卡,到覆盖全场景的成长生态,北京银行“京萤计划”正以长期主义的坚守,守护每一个孩子的财富认知起点,也陪伴每一个家庭的温暖成长。

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