数智破局、全链护航：富邦华一银行陪伴台商消费产业升级

从90年代上海街头第一家台资面包店飘出香气，到遍布大街小巷的手摇茶饮，再到统一、康师傅的产品走进大陆亿万家庭……

无论是“小而美”的餐饮小店，还是食品饮料巨头，台商在大陆民生消费领域的三十年深耕，既是两岸经济融合的生动注脚，也见证了大陆民生消费市场从“温饱型”到“品质型”再到“数字化”的迭代升级过程。

与其他行业不同的是，民生消费类企业关乎大众衣食住行的诸多细分品类，商业模式非常丰富，供应链也较为复杂，产业链上下游企业众多，可能涉及原料生产、包装、物流、销售等一系列环节，对金融服务也提出更高的要求。

作为目前在大陆规模最大、牌照最全、网点最多、服务范围最广的台资银行，富邦华一银行以“贴身伙伴”的角色，从客户需求出发，为台商民生消费企业量身定制金融服务。一方面，通过对产业链的精准洞察，为企业及其上下游企业提供覆盖全生命周期的金融服务；另一方面，聚焦多门店、多渠道的资金管理难题，提供数字化方案打通支付结算全流程。此外，面对消费产业的周期性调整，富邦华一还及时调整金融服务方案，陪伴台商穿越周期。

从单点经营到全链覆盖，激活产业链活力

台商民生消费类产业初入大陆，最早可以回溯到上世纪90年代。彼时大陆消费市场刚刚起步，而台湾地区已形成较为完整的消费产业体系，在纺织、食品等领域具备技术优势。

大陆和台湾在饮食结构与消费习惯相似，与此同时大陆在劳动力、土地等要素方面成本优势显著，进一步吸引了台湾消费行业投资。以食品饮料行业为例，台商进入大陆市场的发展模式有两类。第一类是以小投入、轻资本的“小而美”模式切入“吃喝”赛道，如曾经开遍上海大街小巷的台资面包店克莉丝汀饼屋，以糕点细分赛道进入大陆市场，避开传统面包行业的竞争。第二类是以康师傅、统一集团为代表的产业龙头，从最初的单品类布局，逐步延伸至产业链上下游。

早期的中国大陆有12亿人口，民生消费需求潜力巨大，台商的优势在于对产品口感的创新，对原料的把控，以及标准化的工艺流程，这让早期台商品牌很快在大陆市场站稳了脚跟。从单个爆款产品到全产业链覆盖，消费类台商对金融服务的需求也在升级。以食品饮料类企业为例，其产品的竞争在很大程度上是供应链的竞争，包括上游原材料供应商、生产制造方、物流运输方、销售渠道方以及消费者用户等。

在上游原材料端，例如康师傅早在2000年就在河北、陕西等地建立蔬菜基地，有效降低原料成本；在保鲜与冷链运输端，多家厂商加强科技投入，通过引入专利技术提升产品保鲜与品质；在下游渠道端则通过商超、经销及电商等多渠道销售。随着产业链延伸，上游原料供应商在订单量增加的旺季需要流动资金支持，下游经销商在销售旺季需要资金囤货，而部分通过加盟进入市场的加盟商在“攒店”时也提出更多的资金需求。

在这样的背景下，基于对民生消费产业的深入洞察与长期服务经验，富邦华一银行为产业链上下游企业提供定制化金融服务。作为大品牌的下游经销商，往往存在融资与备货需求，因此该行会基于对核心企业的了解，在各个省市的销售渠道拓展过程中，为其提供经销商贷款，帮助其销售规模的增长。

在上游供应链的原料生产端，富邦华一银行提供多种应收账款融资方案。针对存在季节性融资需求的企业，该行还能为其供应商提供“季节性临时额度”。以某果汁饮料原材料供应商为例，过去银行的信贷额度通常是依据财务报表及营业额波动进行评估。然而，在某些情况下会使市场产生变化，可能导致某个品类的水果需求大增，供应商需要超出既有额度的资金用于备货。基于对市场、产业、核心企业、供应商的充分了解，富邦华一银行可以提供一定弹性的临时额度支持。 此类基于产业链与核心企业的供应链融资模式，有助于缓解上下游中小供应商的融资问题，进一步激活产业链活力。

数智化赋能，打通财资管理“最后一公里”

在产业链拓展的同时，随着数字经济的发展，民生消费企业的经营渠道与销售渠道也在扩张。一方面是分散的多区域、多门店、多渠道的支付结算，对企业财资系统数字化转型带来挑战；另一方面是线上线下渠道融合，各渠道“分账”的新模式对传统“收支管付”方式提出新要求。

为打通财资管理的“最后一公里”，富邦华一银行给出了定制化与开放性的解决方案。以一家拥有超过30家门店的连锁餐饮企业举例，其需要分别对接微信、支付宝、云闪付等多个支付渠道的收款，经营管理者难以对旗下所有门店进行统一管理。为此，富邦华一银行推出完整的聚合支付系统-“富邦华一财神管家”，可根据每家企业的需求进行客制化调整，形成定制化对账单，实现一站式可视化，帮助管理者及时、清晰地了解各店资金流情况。

富邦华一财神管家系统的第二个关键词是“开放”。早在2016年移动支付兴起之初，富邦华一财神管家系统就与支付宝、微信、银联云闪付、ApplePay、华为Pay等主流支付平台实现互联互通，建立起开放的支付结算平台。与此同时，面对不同企业使用的不同采购系统、财资管理系统，富邦华一银行也提供了开放式API端口，让企业客户可以在低成本改造的情况下，实现银行财资管理系统的“无感”切换使用。

针对近年来直播电商的兴起，企业销售利润分配方式也在发生变化。在主播完成产品销售后，需要支出主播分成、平台抽成后再给企业实现利润留存。为此，富邦华一财神管家系统在“收支管付”的基础功能之外，还新增了“分账”功能，配合不同销售渠道的经营特点提供差异化服务，提高财务效率。

基于数字化系统与对供应链的长期积累，富邦华一银行的信贷服务实现对产业商流、物流、资金流、信息流的“四流合一”，也进一步加深了其与客户之间的联结。

在扩内需、促消费的新阶段，消费产业不仅面临周期波动也面临台商代际转换等挑战。为此，富邦华一银行推出更为灵活的应对方案，帮助企业应对市场波动，也为台企传承提供解决方案。具体而言，该行结合企业支付结算资金流与营业额波动，适时调整贷款额度或结算费率，避免出现固定额度与实际需求不匹配的问题。而针对部分台商面临企业转让等情况，富邦华一银行为收购方提供并购贷款服务，并协助原股东规划转让资金用途，实现全流程的服务。

富邦华一银行全流程的差异化服务背后，是其以客户为中心的宗旨，从组织架构、服务流程、业务生态等各个方面提供金融服务。该行以“改良式总分制”架构，由总行主导战略方向，分支机构负责业务开拓、客户维系与日常运营，在确保战略统一的情况下，让分支机构快速响应地方台商需求，形成全行联动。与此同时，该行设立台商部，专门收集不同产业赛道台商需求，沉淀行业洞察，并与各地分行定期沟通，为信贷产品研发与差异化服务提供方向。

台商在大陆民生消费产业的发展，是两岸经济融合的生动实践，而富邦华一银行的定制化金融服务，既是台商发展的“助推器”，也是两岸金融合作的“桥梁”。特别是在当前扩内需政策持续推进的背景下，大陆消费市场潜力巨大，民生消费产业正朝着 “更细分、更数字、更融合” 的方向发展，而富邦华一银行也将继续以深耕产业、定制服务为核心，陪伴台商在大陆消费市场的下一个三十年。