慧择20年：穿越周期的人，看见AI的答案

2026年6月17日，中国，深圳，前海。

一场名叫「慧辩周期，智启新章」的湾区保险交流论坛，把近200位来自中国近60家保险公司的高级管理者聚到了一起。中国国家创新与发展战略研究会学术委员会常务副主席，重庆市原市长黄奇帆到会并做了专题分享。深圳市南山区统战部副部长、工商联党组书记乐丽华，南山区金融发展服务中心主任李雪松，深圳市保险行业协会、南山区粤海商会、前海金融同业公会等相关领导出席。

这场论坛的主办方，是刚满20周岁的慧择。

20年，是一个怎样的概念？2006年，慧择创办那年，全国保费收入仅有5641亿元，到了2025年，这个数字变成了61194亿元。

20年，十倍增幅。

数字增长的背面，是一个行业从粗放到精细、从人海到数智的剧烈翻涌。

尤其最近几年——低利率环境持续深化，预定利率持续下调，“报行合一”重塑渠道格局，个险、银保、经代，都在寻找新的增长逻辑。这不是一阵风，这是一个时代的切换。

此时说"周期"，绝不是客套的场面话。

看看数据，截至2025年末，中国保险业总资产已累积到41.3万亿元，同时，全国60岁及以上人口也也增长到3.23亿，占总人口的比例提升到23%，更值得注意的是，互联网保险中介购险率从2023年24%提升至2024年44%，一年翻了近一倍。一个超大规模的资产池，一个走向超级老龄化的社会，一群正在被改写购买决策路径的用户——三股力量交汇，周期不再是“波动”，而是“重构”。

这正是这场论坛的语境，这也正是慧择在20周年，选择不办庆典、反而办论坛的底层逻辑。

1 三个维度的思辨：AI、数智化与信任

论坛的四位演讲嘉宾，分别从三个维度拆解了这道“周期”的题。

盛景网联高级合伙人、人工智能创业孵化器创始合伙人颜艳春，带来了一个足够大胆的判断：保险的第一性，正在从"风险补偿"走向"人生预演"。

什么意思？传统保险卖的是“概率契约”——你交保费，出事了我赔钱。这是事后补救的逻辑。但AI原生保险的逻辑不是等风险发生再赔，而是在风险发生之前，让客户看见可能的未来，并主动选择路径。

颜艳春提出了“AI哨兵”的概念——客户不会每天主动想保险，但客户身边的智能体会每天感知风险、触发服务。这些智能体不是在监控人，而是在用户授权下替人看守风险的弱信号。

如果说颜艳春是在讲“AI能把保险带到哪里”，阿里云智能集团新金融解决方案总经理郑淼，则是在回答“AI在保险里具体怎么落地”。

郑淼的判断很明确：2026年是中国金融AI应用的发展拐点，从AI Plus迈向AI Native。

他梳理了三次跃迁的路径：代码领域率先跑通自主闭环——Claude Code 90%的代码自我生成；通用场景快速验证——通用智能体能力边界消失；专业领域持续突破——在强监管下"敢用"，合规设计内嵌，输出需人工确认。

但郑淼强调，金融AI规模化必须跨越两道坎。第一道是金融级严谨性——合规、安全、稳定，一个都不能少。输出可解释、过程可追溯、结果可审计。第二道是规模化的开发运营效率——不能每个场景都单独投入，得让第100个场景的成本趋近于零。

技术无论如何迭代，最终要回答一个问题：客户凭什么信任你？

保险内容创作者、“关哥说险”IP创始人关哥，从一个做了9年保险科普的实践者视角，给出了她的答案。

她分享了一组数据：与慧择合作以来，她的2/3客户是35岁以下的年轻客户，人均持有3.1件保单，R13继续率更是高达98%，其中理赔客户的复购率更是高达64%。而关哥选择与慧择合作的逻辑也同样非常明确：KOL缺产品体系、缺客服与理赔团队，而慧择可以提供后端全套兜底支持——产品全品类、全流程专业服务、数据透明反馈以及最重要的聚焦长期的经营理念。

她强调，和慧择合作，不是简单的“过一手”，而是能让身为KOL的她彻底从繁琐的服务流程中解放，更聚焦于核心的消费者科普与信任构建，实现价值共生。

2 二十周年的穿越：“矿泉水”“揽重活”与AI原生

论坛的压轴，是慧择的创始人马存军。

如果说前面三位嘉宾，各自拆解了“周期”这道题，而马存军则用二十年创业的心路历程，为这道题补上了一段真实鲜活的行业亲历。

他说，“20年前创办慧择的时候，还没‘互联网保险’这个词。他们当时很直白地叫：‘在网上卖保险’。那时质疑声很多：保险这么复杂、这么专业，真的可以在网上买吗？客户相信吗？保险公司接受吗？监管怎么看？”

他在现场展示了一张照片，慧择最早那份商业计划书上有一句听起来有些天真的话——“让用户买保险，像买矿泉水一样简单”。

他说，不是因为保险便宜，恰恰相反，保险很重要、很专业、很严肃，却不应该难懂。

但让保险变简单，从来不是一件简单的事。

他分享了当时的创业历程，2006年，慧择推翻做了六个月的"电商货架式"网站，又用了六个月，重新做出了“产品对比型”的网站。

他的一句话让全场观众印象深刻，“想起那个时候，每一天都像在烧自己的被子取暖”。

马存军说，“但我不得不重新做，因为如果用户看不到差异、看不懂条款，再漂亮的货架也只是更高效地让人迷路。”

他表示，“慧择做的很多事都不轻：重服务、重系统、重合规、重产品、重长期主义。正因为我们愿意把重活揽过来，用户才有机会感到轻松。”

“二十年过去，我们的答案写在9447万张保单里，写在95万次协助理赔里，写在每年810万次咨询里，写在1200万投保用户的生活里。”

值得注意的是，从开启互联网长期险这个模式以来，慧择的期交长期险继续率始终稳定在95%以上，这是用户用时间投下的信任票。

但马存军话锋一转：“二十年不只是一场回忆。真正有生命力的公司，不会把周年庆办成一场故事会，而是把它作为一次重新出发。”

关于慧择下一步的方向，马存军用四个字概括：AI原生。

但他反复强调，“AI原生不是用AI把旧流程重做一遍，不是给销售模式配个智能客服，更不是让机器替代专业、让算法取代人温度。AI原生，是一次关于‘信任’的重新定义。”

马存军为慧择AI时代定下了新使命：

让保险服务，像聊天一样自然；让风险守护，像空气一样随身；让每个普通人，都拥有自己的AI保险伙伴。

二十年只是一个逗号，不是句号。新的时代已经站在门口，新的用户已经走在路上，新的技术已经把钥匙交到我们手里。

与人为善，与AI同行。他说，穿越了20年周期的人，终会看见AI给出的答案——让保险变简单这件难事，终于有了新的解法。