王锦虹的“向内”深耕，渤海银行的“向外”扩张

渤海银行是大家比较熟悉的企业了，这几年它的发展大家也有目共睹。它今年在一季度就拿下81.31亿元营收的好成绩，而且净利润也同比长了9.79%，总资产首次突破了2万亿元。

（来源：渤海银行官网）

但在今年5月份，渤海银行却又收到了一张来自监管部门的罚单；河南金融监管局点明渤海银行郑州分行有七项违规的行为，所以被处以罚款了350万元。

渤海银行现在左边业绩的飞速增长，右边又吃到了监管部门的罚单；这两件事情的同时出现，让渤海银行出现了一点割裂感。

而就在今年4月份的时候，银行新上任了董事长王锦虹，他现在需要带领银行走上重塑合规和扩张发展的道路。

郑州分行罚单：七项违规折射信贷管理深层问题

就在今年的5月底，河南金融监管局指出渤海银行郑州分行存在着诸多问题，然后下发了350万元的罚款。

（来源：河南金融监管局）

我们来看这张图里的处罚理由，其实可以把它分公司的七项违规综合归纳为三大类问题。

其一，虚增业务规模。

这类问题主要集中在资金空转方面，该方式背离了金融服务与实体经济本源；在层层加码的规模考核机制下，基层业绩压力较大，就会产生如此的问题。

比如说，罚单理由中的发放无实际用途存单质押贷款、滚动开票这些都是为了做大信贷规模，人为抬高中间业务收入账面数据；这种违规行为会直接导致银行出现业务虚增的问题。

其二，信贷全流程管理失效。

国家相关部门规定，贷款必须在贷前、贷时、贷后落实“三查”全流程，每一个环节都要认真核实相关细节。

（来源：国家金融监督管理总局）

但渤海银行没有按规定落实要求，典型问题就是罚单中的贴现资金回流出票人股东，这方面的问题。要知道，该行操作完仅纸面核对购销合同，不核验其他方面，贴现资金最终直接回流企业股东，更容易导致出现连锁风险。

其三，个人贷款审核流于形式。

关于罚单中所说的“按揭贷款、首付款凭证虚假”的问题则完全暴露了渤海银行的基础风控失守问题；银行在大额信贷、零售按揭小额贷款中均出现了未尽审慎审核义务的问题，监管可以对机构罚款、对责任人警告、罚款甚至禁业。

分行这次出现这样的信贷问题，其实也说明这并不是单一岗位疏漏，而是银行选择性地放松了风控标准；但是银行的对公和对私业务都放宽了资料审核的门槛，也就意味着它的大小业务都会面临失守的问题。

而且这次相关部门还落实了双罚要求，处罚了机构，也对9名时任责任人追了责。这三层违规的理由，从宏观经营到对公业务，还下沉到了零售的基础信贷，也说明渤海银行的风控逻辑链都亟待修复。

合规压力全景：从郑州到全国分支机构的连锁反应

可能有人会认为，郑州分行这次的罚单说不定只是个例，如果单一用分行的风控与管理问题去判定渤海银行，是不是太片面了。

但其实，郑州这次的罚单并非孤立事件；多地分公司在规模的压力下，都吃到了合规罚单。

从去年到今年的两年时间里，不完全统计，渤海银行多省的分行，接连因为信贷基础违规受到了处罚，两年累计罚金超过了1260万元。

比如，深圳前海分行因为未尽到贷款“三查”的职责等被罚290万元、武汉分行被罚了175万元、南昌分行被罚了75万元。光今年的罚金就达到了560万元。

（来源：湖北金融监管局）

短时间内出现这么多被罚的情况，其实从行业来看，更能凸显出当下银行业在宏观经济承压、息差收窄的大背景下，部分机构在管理业务拓展与风险管控的天平的过程中，并没有做好工作。

因为多数股份制银行在发展过程中，会有选择的倾斜资源分配，诸多银行都会让人力资源流向一线业务，类似于风控、合规、贷后管理的中后台工作预算就会被压缩，这些问题的最终表现就是，基础信贷审核流于形式。

渤海银行会因为诸多基础问题被罚，原因和上述的分析有很大部分关系，所以体现在了“贷款三查不到位、资金空转虚增规模、虚假按揭”等方面。

董事长王锦虹：新帅履新与治理转型

渤海银行现在正面临一系列的合规挑战，多事之秋又恰逢老董事长李伏安先生荣休，新的领袖由王锦虹先生担任。

（来源：渤海银行官网）

董事长王锦虹先生曾在年报致辞中说明，渤海银行逐渐要让经营管理工作从“经验驱动”转向为“机制驱动”，并强调树立“正确政绩观”，这样的顶层治理纲领直击渤海银行之前的发展弊端，能更好地治理基层违规的问题。

其一，“机制驱动”的转型内核。

王锦虹先生指出，渤海银行过去的经营方式高度依赖各级管理者个人经验，分行管理层为了完成业绩会“灵活变通”操作，出现基层的违规问题。在“经验驱动”下，各项制度约束比较软化，基层就会有过大自主操作空间，如此一来风险管控就全靠自觉了。

王锦虹先生要求的“机制驱动”就是搭建全流程的标准化刚性制度。比如在信贷端全国统一制定标准化的贷前、贷中、贷后流程，让系统能够自动拦截资金空转、贴现资金回流等问题。

其二，树立“正确政绩观”。

这种方式是针对全行违规的重点治理思路；因为过去管理考核标准会更多看重业绩和规模，这样更容易让基层出现数据粉饰行为。

这种新的政绩观念重点把合规指标、资产不良率等指标纳入了核心的考核权重，明确“违规得来的规模不计入有效业绩”的标准，这样就从顶层减轻了传导到基层的压力，能更好地消解基层地区主动违规的内生动机。

这两方面的策略导向从战略高度表明了管理层现在的态度；现在的渤海银行已经意识到了合规文化和考核导向之间的关联，在3月份还选聘了现任行长屈宏志兼任首席合规官、在国际化布局上推动了跨境投资合作。

（来源：渤海银行公告）

这些动作都是银行想要重塑合规治理的表现，而且也说明现在银行也想要转型。

规模与合规的平衡术：渤海银行的转型路径

现在的渤海银行和以前相比，可以说是站在一个2万亿的新起点上在发展的，它也正在尝试平衡多个维度之间的天平。

第一层：经营底盘打底，实现规模跃升下的基础资产质量稳控。

渤海银行现在的经营基本面还是相对稳定的；它去年的全年净利润就达到了54.98亿元，不良贷款率也降到了1.66%，这些都说明王锦虹先生所践行的战略是有明显效果的。

同时，渤海银行还开发了科技贷、绿色贷、跨境国际结算这些特色业务的增长能给渤海银行的转型提供更多发展思路，更好地破解“靠对公传统贷款冲规模”的路径依赖。

第二层：智能风控落地，用技术落地王锦虹“机制驱动”顶层战略。

现在，渤海银行还自主研发了首个可以接入AI大模型的“智能风控报告项目”，这个项目还入选了国家案例集；在后续，渤海银行就可以用这种方式更好的进行业务风控管理。

（来源：和讯网）

而且管理层还在深度尝试进行消保创新，利用智能化的方式做好消保工作前置；比如公司提出了“枫桥经验”工作室的建设思路，这个工作方式会在今年的6月在全国规模化的启动推广。

结语

渤海银行针对近年来频发的合规问题，已经进行了相应的策略调整；我们有理由相信，渤海银行可以在处理合规问题与规模发展的过程中做得越来越好。

后续，渤海只要能深度落实制度文化，并将其转化为执行力，在业务中