“不想等到39岁才攒够上海首付”，我回家用爸妈公积金全款买房

本文来源：时代周报 作者：傅一波

每月税后收入1.6万元，扣掉租房6千元和各项生活支出3千-5千元，李清水每月最多能存下5千元。即便如此，要凑够上海购房首付的100万，几乎要花上10年。

“前提是这10年家人没得大病。但那时候我已经39岁了，是不是还有这必要？”

当她还在犹豫是否要离开上海，父母喊她回老家安徽蚌埠买房，其中一个原因是父母公积金可支持子女购房、还贷。她算了一下：用自己在上海缴纳的公积金，加上父母工作多年攒下来的公积金，在蚌埠可以足以拿下一套房。

李清水决定回家。她想的是，城市化进程不断加快，三线城市的生活质量、便利性与大城市的差异在缩小。

李清水购买的新房 图源：受访者

6月16日国家统计局发布的70城房价数据显示，今年5月，一线城市商品住宅销售价格环比上涨，二三线城市环比下降；同比来看，一二三线城市新房售价降幅总体收窄。另外，一线城市新房环比已连续4个月保持正增长，而上海二手房价已连续4个月上涨。

时代周报记者采访发现，今年以来，不少在北京、上海等一线城市打拼的年轻人，决定返巢而居。让他们解决居住问题的是当地优化的住房公积金政策。

以李清水家乡蚌埠为例，当地在3月优化公积金使用政策，支持父母子女共济还贷提取，也就是父母公积金账户可帮助偿还子女住房贷款。

站在自己的新房里，李清水畅想即将在蚌埠开启的新生活，“在这里重新找个工作，再用存款买辆新车。在家的日子轻松、踏实一点”。

被公积金改变的安家方式

李清水能够顺利买房，一方面是老家房价相对便宜，另一方面则是持续优化的公积金政策。

2026年6月，住房城乡建设部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，拟对公积金提取使用范围、缴存覆盖群体、资金运营管理及风险防范机制作出系统调整。整体来看，改革方向十分明确：让公积金从“沉睡账户”变成能灵活使用的住房支持工具。

2025年末中央经济工作会议、2026年全国政府工作报告以及“十五五” 规划纲要，均明确提出深化住房公积金制度改革。今年以来，全国各地密集优化公积金使用政策。

据时代周报记者不完全统计，2026年以来，各地优化公积金相关政策超过250条，涉及提高贷款额度、扩大公积金提取使用范围、优化异地和灵活就业人员缴存等方面。

以李清水所在的蚌埠为例，今年3月31日，当地发布住房公积金优化政策，相较于此前的政策，明显变化的是放宽购房提取时限、支持父母子女共济还贷提取。

具体而言，子女在购买住房时，提取本人住房公积金账户余额后仍不足的，父母可申请提取公积金帮助购房；另外，偿还贷款时，本人公积金账户余额不足还贷的，父母每年可申请一次提取公积金帮助还贷。

这直接解决了李清水的难题。

此前她担心的就是公积金使用问题。一方面，她长期在上海工作并缴存公积金，跨省份使用涉及贷款额度、提取条件等一系列限制；另一方面，父母账户里有几十万元余额，按原有政策，这笔钱也无法盘活。

蚌埠市住房公积金管理中心工作人员解释，在符合相关条件情况下，购房家庭提取公积金总额只要不超过房屋总价，本人、配偶及父母账户内的公积金均可用于购房——不论是购买新房还是二手房。

李清水的新房总价80余万元，她提取了上海的公积金后，加上父母账户中的公积金余额，在蚌埠凑够一套房款。“加上这些年在上海工作存下来的钱，在这里再买台车，压力也不会很大。”李清水说。

此外，前述工作人员提到，对于尚未在当地缴存公积金的购房者，可先行开设临时账户，享受低于商业贷款的公积金贷款利率。在购房过程中，先将本人异地缴存的公积金转移至该账户，随后使用本人及父母账户内的公积金资金用于首付及后续还款。

与李清水有相似经历的，还有在北京工作的徐宏。今年5月，他注意到家乡广东惠州发布了公积金新政：个人住房公积金贷款最高额度由50万元提高至100万元，同时支持提取父母住房公积金账户余额支付购房首付，可代际互助共同还贷。

“以前觉得回去买房，公积金给的贷款额度不高，买的只能是小户型，生活不会有明显改变。”徐宏说，与其是这样还不如留在外面打拼。但当地公积金新政出台后，他回乡置业的可能性变得具体了。

上海金融与法律研究院院长傅蔚冈认为，住房公积金承担的是帮助职工以较低成本购房的功能。当房地产市场进入存量时代，公积金被赋予新的任务：一方面是释放沉淀在账户中的巨量资金，另一方面是降低安家成本，增强城市对年轻人的吸引力。

他表示，近年来不少二、三线城市试图通过降低定居门槛来增强城市竞争力和活力。提高公积金贷款额度、支持父母子女代际互助、扩大异地互认范围，本质上都是利用价格优势，组合公积金政策，降低年轻人的返乡成本。

傅蔚冈表示，待上述条例正式实施后，各地公积金政策仍将继续优化调整。

回到家乡后，李清水时常散步的龙子湖公园 图源：图虫创意

对于这些城市尤其是三线城市而言，优化住房公积金使用或许无法直接创造更多高薪岗位，但能够让那些原本徘徊于“留下”与“回去”之间的人，重新将家乡纳入人生规划。

换句话说，公积金所扮演角色正在发生变化。它从住房保障工具，也成为人口流动背景下，一部分城市争取年轻人的政策筹码。对于李清水和徐宏而言，公积金的政策调整，悄然影响着他们回到家乡的决定。

58安居客房产研究院分院院长张波在接受媒体时曾表示，在一些三四线城市，本身公积金贷款占整个房屋总价比例比较高，如果购房者可以使用父母的公积金进行支付首付或贷款的话，对于当地房地产市场的推动作用会相对一线城市更显著。

将家乡纳入人生规划

让李清水下定决心的，还有房子之外的那些现实。

回到蚌埠，她终于可以结束与男友长达四五年的异地恋。男友在当地一家石油企业工作，收入稳定，暂时没有离开家乡的可能。对于即将步入30岁的李清水而言，比起继续在上海辗转租房、计算着何时才能攒够首付，她开始更频繁地思考另一种生活：固定的住所、稳定的关系，以及触手可及的未来。

在上海读完大学后，李清水落户上海。很长一段时间，她都将那张户口本视为留在上海的底气。到了现在，她开始意识到一座城市的吸引力并非身份认同，而是更具体的东西：比如下班后有人一起吃饭，生病时不必独自挂号看病，以及在疲惫的时候，有个肩膀可以靠一下。

她在上海领养了一只叫“闪电”的狸花猫。每次有朋友来家里做客，闪电总会躲进床底。但她过年带“闪电”回蚌埠时，向来怕生的小猫很快就和父母熟络起来，甚至主动蹭到父亲脚边。“小猫都在告诉我该回家了。”

另一个让她决定回乡的重要原因，是老家房子变便宜了。

根据2024年蚌埠统计公报显示，全年商品房销售额同比下跌30.2%、销售面积下滑20.6%。2025年国家统计局70城房价指数显示，2025年蚌埠新建住宅销售价同比跌幅5%，二手房销售价同比跌幅5.3%。

根据房天下数据，近年蚌埠房价持续回落——2024年蚌埠二手房均价为8872元/平米，2025年8214元/平米，到2026年价格降至7743元/平米，而新房均价为7445元/平米。

为此，蚌埠近两年陆续优化购房政策，包括加大购房补贴力度、调整个人住房贷款利率政策，并逐步将政策重心转向公积金。

2025年陆续公积金新政，从降低首付比例、放宽购房提取时限等多个方面进行优化调整，首次实现家庭共济购房，即父母公积金可支持子女购房。直到今年3月，公积金政策再次调整，支持家庭共济购房、还贷。

对蚌埠这类三线城市而言，优化公积金使用政策变成城市留人的核心政策筹码。一方面，本地大量体制内职工缴存多年、账户余额充足，但自身改善需求有限，资金长期沉淀；放开代际提取，能把本地存量公积金转化为返乡青年的购房资金，拉动本地新房、二手房成交，缓解楼市库存压力。

公积金代际互助，相当于给返乡年轻人提供家庭层面的金融补贴，缩小一线与家乡的安居差距，让原本徘徊在 “留城、返乡” 之间的青年重新将家乡纳入人生规划，间接稳住本地人口规模、支撑城市长期发展。

在北京工作多年的徐宏正在犹豫要不要回家。

他刚到北京时想过要有80-90平米的房子，闲暇时能花心思把它布置成想象的样子，比如能种上点绿植，或是在厨房间摆好各式餐具。

可在北京的这些年，徐宏发现自己根本腾不出空。他所在的教育行业竞争激烈，加班是常态。尽管薪资高于家乡惠州，但高昂的生活成本和长期加班的工作状态，让他逐渐产生倦意。

“在惠州，一套房子的价格大约是北京的零头，”他说，当地提高后的公积金贷款额度，能让他觉得买房不再需要掏空全部积蓄。

徐宏在北京租住的单间 图源：受访者

徐宏的目标是今年把惠州的房子买好，能在新年前入住。即便未来工作有变动，在老家有一个家，至少能成为退路。

李清水买房后的第一个周末，和男友一起去看了新房的装修方案。她知道，买房并不意味着人生难题就此消失，留在三线城市也需要面对许多问题，比如是否能找到与自己经验匹配的工作，薪资待遇是否符合期待。

这些三线城市未必能提供与一线城市匹敌的薪资，但它们通过楼市、公积金政策调整，消解了年轻人的资金压力，让他们有更清晰的安家路径。

但这些城市需要考虑的是，优化公积金政策只能为年轻人搭建生活的起点。城市真正的竞争力，从来不止一套低价住房，而是让年轻人在家乡也能拥有可期的事业与收入。

（为尊重受访者隐私，文中的李清水、徐宏均为化名）