“摔不起”的晚年、“不敢病”的焦虑、“照护难”的困局，普惠保险如何回应？中国人寿寿险山东省分公司探路多层次民生保障

“保险是儿媳妇偷偷给我买的，原以为是孩子乱花钱，没想到真帮我省了不少。”山东省临沂市蒙阴县宋家庄村77岁的宋学芬老人，慈爱地拍着儿媳夏青的手，向记者分享了银龄安康保险的理赔经历。　　

不久前，宋学芬在家中洗澡时不慎摔倒，胸部第12椎体骨折。在蒙阴县第二人民医院住院治疗6天后，医疗费用共计2771元。因为投保了银龄安康保险，中国人寿的服务人员在接到报案后快速办理理赔手续，最终报销了1109元，仅用不到一天时间，理赔款便到账。夏青说：“有保险兜着，心里踏实多了。”

老人意外风险有兜底

“银龄安康”累计赔付超30亿元　　

对于宋学芬这位收入不高的普通农村老人来说，这笔钱分量不轻，“这笔钱要是让俺自己攒，得攒挺长时间。要是没这保险，摔这一跤，得给家里添多大愁啊！”这笔赔付，实实在在地托住了她“摔不起”的晚年。　　

“银龄安康”意外险是中国人寿针对老年人意外伤害推出的一款保险，投保对象为50周岁以上的人群。这个保险把老年人意外伤害保险与现有的养老保险、医疗保险合理衔接，弥补了原来老年人保障政策上意外伤害方面的不足。　　

在山东，银龄安康工程覆盖范围持续扩大。自2008年开展试点以来，山东全省累计参保人次参保人次超过1.17亿人，提供超过4.1万亿元的风险保障，赔付人次超过165万人，赔付金额超过30亿元。这一数据不仅反映出“银龄安康工程”对山东老年群体的保障力度，也彰显了这项工程的普惠性和公益性。　　

2024年，国家金融监督管理总局印发的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》明确指出，要大力发展适合老年人保障需求和支付能力的意外伤害保险和健康保险产品，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。“银龄安康工程”正是由政府主导的惠老工程，旨在提高老年人抗风险能力，减轻个人、家庭和政府在老年人意外伤害方面的经济负担。

大病理赔缓解经济重压

“女性安康”覆盖150万适龄妇女　　

自从村里推广“女性安康”保险，王小娟就十分认可，“这是个‘千家帮一家’的好事”，所以年年坚持参保。命运弄人，今年5月，在村里组织的“两癌”免费筛查中，53岁的她被确诊为乳腺癌。“当时感觉天都塌了，”王小娟坦言，“一是怕这个病，我还算年轻，想治好病将来还能帮衬孩子；二是怕钱，家里就指着庄稼地，挣不了多少，大额医疗费可咋办？”巨大的双重压力几乎将她压垮。　　

不幸中的万幸，是她那份坚持购买的“女性安康”保险。中国人寿烟台分公司牟平支公司迅速核实情况，将6万元理赔金送到了她手中。这笔理赔款，瞬间卸下了压在她心头最重的那块石头。“这钱来得太及时了！”王小娟说，这不仅极大地缓解了经济压力，更重要的是，“给了俺特别大的心理安慰，让俺有勇气去面对这个病，去和它斗！”康复后，她给中国人寿牟平支公司送了一面锦旗，上面金灿灿的大字道出了她的心声：“女性安康民心工程，雪中送炭国寿担当”。　　

据了解，“女性安康”工程紧密依托“两癌”筛查，创新“筛查+宣导+投保+理赔”一站式服务，覆盖人数从最初的72万人实现了翻三番。截至2025年，全省有超过150万适龄女性享受到“女性安康”工程普惠保险保障，有效缓解了女性特定疾病带来的经济重压。

破解“一人失能、全家失衡”困局

承办10市长护险项目覆盖　　

在济宁的一家专护机构里，胡大姐的母亲因病完全失能，生活无法自理。在来到这里之前，照顾母亲的重担全部压在了胡大姐和丈夫身上。　　

“压力太大了。”胡大姐的声音有些沙哑，“我们要轮流请假照顾老人，工作受到了严重影响，家里的孩子也没人接送。两个人精疲力竭，但老人的状况却并没有好转。”　　这是很多中国家庭的缩影。　　

改变这一切的，是长期护理保险制度的落地。这项被称为社保“第六险”的制度，旨在为失能、半失能老年人提供长期护理费用补偿与专业照护服务。中国人寿作为这一制度的重要参与者，在全国承办服务了70多个长期护理保险项目。　　

如今，胡大姐的母亲住进了中国人寿服务区域内的定点专护机构。“这是24小时的专业护理。”胡大姐指着病房里正在忙碌的护理员说，“像翻身扣背、洗浴理发这些，我们在家里根本做不到这么专业。这里和正规医院一样，但费用却可以通过长护险报销。”　　

在病房里，护理员熟练地为老人翻身，动作轻柔而有力。他们经过严格的培训，知道如何避免褥疮，如何让老人通过进食摄入足够的营养。　　

更重要的是，长护险也让家属找回了自己的生活。胡大姐终于可以安心回到工作岗位，傍晚也能去学校接孩子放学。　　

在山东，中国人寿山东分公司参与服务了山东省直职工和济南、淄博、枣庄、东营、烟台、济宁、泰安、威海、临沂、聊城、滨州、菏泽等10余市的长期护理保险项目，服务覆盖1800余万参保人。