月底之前，国家发的这笔钱别忘了领！

朋友们，2025年度个税汇算清缴，只剩最后这二十来天了。

大家都退完税了吗？

反正我是第一时间就申报了。

钱刚到账，转头就去吃了顿好的。

明明是自己的钱，但退回来的那一刻，总有种白捡了一笔的感觉。

还没申报的朋友，真的要抓紧了。

少则几百块，多则上千块，这可是实打实的大羊毛。

当然，也有些朋友明明能退税，却因为不知道一些抵税神器，平白多补了税。

趁着月底截止前，再给大家捋一捋现在到底有哪些项目可以抵税？看看你有没有漏掉的。

抵税的项目，最常见的，就是七项专项附加扣除。

包含子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人和3岁以下婴幼儿照护。

只要符合条件，都可以享受扣除。

如果你还没完成汇算，赶紧对照着看一看，有没有漏掉的。

当然，也有朋友看完后会说：

我没房贷、没租房、没孩子，父母也还没到60岁，是不是就跟我没关系了？

别急，国家还给了另外两个“抵税神器”——税优健康险和个人养老金。

两项叠加起来，一年最高能节税6480元。

要是去年已经买过的，今年申报时可别忘了填上。

要是还没听过，今年赶紧研究研究，这可不是小钱。

税优健康险

税优健康险，既能提供健康保障，又能享受税收优惠。

市面上主要有三类：医疗险、重疾险、护理险。

不仅能给自己买，也可以给配偶、子女以及父母投保。

每人每年最高可以享受2400元的税前扣除额度。

那买哪种好呢？

我会更推荐税优护理险。

税优医疗险在保障有短板。

比如现在很多优秀百万医疗险都有院外购药责任，但税优医疗险大多没有。

单纯为了省几百块的税，买个保障缩水的医疗险，有点本末倒置。

第二，额度容易浪费。

年轻人买税优医疗险，一年保费往往只有几百块，2400元的抵税额度根本用不满。

而年龄大一些以后，保费虽然上来了。

超出2400元的部分又不能抵税，白白浪费。

相比之下，税优护理险你可以自己定缴费多少。

比如每年就交2400，正好把额度用满，不浪费也不超额。

它表面是护理险，本质上还带点储蓄功能类增额产品。

万一将来真需要护理了，能赔一笔钱，有点杠杆。

要是平平安安没用到，保单里的现金价值也会一直涨，未来通过减保或者退保，也能把钱拿出来。

属于保障和储蓄，两头兼顾。

叠加税收优惠以后，整体收益表现会比普通护理险更有优势。

具体收益，咱们以人保民享福税优护理险为例。

假设一位30岁女性投保，每年缴费2400元，连续缴费10年。

如果个税税率是20%，那么原本总保费24000元，每年退税后，实际只花了1.9万出头。

到保单第10年，现金价值已经增长到24634元。

折算下来，复利IRR超过4%，这个收益表现其实已经相当不错。

税率达到45%，长期复利甚至有机会接近9%，几乎没有其他无风险理财能达到这个水平。

除此之外，产品还附赠实用增值服务，比如重疾绿通。

如果不幸罹患重疾，可以协助预约副主任医师及以上专家门诊，并安排住院和手术。

以及住院护理和居家护理服务，保障期间内分别可以使用一次。

每次5天，合计10天。

平时可能用不上，但真遇上急事，能省去大量排队、找资源的麻烦。

总的来说，税率10%以上的朋友买，都挺划算。

今年投保，明年就能享受抵扣。

而且它比个人养老金灵活得多，不用非等到退休才能取。

回本以后，要是不想持有了，减保或退保都行。

但提醒一下，税优健康险的扣除规则，各地并不完全一样。

有的按年扣，有的按月扣。

比如按月扣的话，你12月才买，可能只抵扣12月那200块，非常不划算。

所以如果本来就有配置计划，早点买更划算。

个人养老金

个人养老金，这是国家一直在推的养老第三支柱。

就是想让咱们除了社保，再给自己多攒点养老钱。

抵税力度更大，每人每年最高可以享受12000元的税前扣除额度。

如果税率是10%，每年大约能省1200元；

税率是20%，每年大约能省2400元；

税率达到45%，最高能省5400元。

收入越高，省得越多。

一边节税，一边给未来养老攒钱，两头都不耽误。

钱存进去以后，你可以在账户里选品类再投资。

目前能买的有五类：存款、国债、理财、保险、基金。

选哪个？看你的风格。

不过因为个人养老金的钱一旦存进去，原则上要等到退休以后才能领取。

所以既然流动性已经没了，那我们选产品的时候，就关注收益和安全，这两个维度。

先说存款和国债，这两类产品最大的特点就是稳。

但是收益低，比如目前工商银行的个人养老金专属存款产品，三年期利率大约在1.55%，五年期在1.60%左右。

而最近发行的电子式储蓄国债，三年期利率约1.63%，五年期约1.70%。

虽然看上去不算高，但相比普通存款，多少还是有点优势。

而且个人养老金里的国债额度相对充足，不像平时买国债那样，一秒空。

如果你本身特别保守，或者距离退休已经不远。

那存款和国债其实是不错的选择。

收益虽然不高，但胜在安心。

不过如果距离退休还有二三十年，那长期把养老钱放在存款和国债里，我个人觉得吸引力就没那么大了。

因为现在利率整体还在往下走，几年后到期，可能又得面对更低的利率环境，会比较被动。

再往下，银行理财，底层大多配置债券等固定收益资产，同时搭配少量权益资产，收益理论上会高于存款。

但问题在于，风险也跟着上来了。

属于收益和安全性两头都不占，我个人并不是特别推荐。

最后风险最高的，是养老基金。

但是收益弹性高，选对了赚不少，选错了心疼死。

根据招商证券研报数据。

养老基金今年一季度平均还亏了0.66%，到五月中旬又涨回6.92%。

短短几个月，差距就非常明显。

所以如果你懂基金、能扛波动，可以小玩一下。

但养老钱，我劝你别all in。

你想啊，要是快退休了，突然来个大跌，几十年的养老钱缩水，心态真容易崩。

最后综合比较下来，我个人会更偏向保险类产品。

刚好卡在中间，安全和收益平衡得比较好。

既不用承担市场波动，长期收益又比存款和国债高一些。

现在主流产品是分红型，保底收益写进合同，大概1.5%左右。

加上分红长期复利接近3%左右，叠加退税后更香。

如果你离退休还比较久，选保险可以锁定利率，获得更高的长期收益。

产品类型，有养老金和两全险两大类。

但是目前养老金产品吸引力一般，我们可以优先考虑两全险，收益优势相对突出。

它属于“零存整取”类型，约定时间到了以后，可以一次性把钱取出来。

未来无论继续投资，还是补充养老储备，都更加灵活。

具体产品推荐，中意人寿「悠然金生」。

假设40岁女性投保，税率始终保持20%。

选择每年投入1.2万元，连续缴费10年，保障至58岁。

叠加100%预期分红后，最终领取金额约16.1万元，复利3.79%，收益很可观。

同时背后的中意人寿，过往分红情况一直很稳。

公开披露披露近二十年的分红实现率。

其中2005年至2022年，连续18年平均分红实现率达到100%以上。

这两年行业限高，平均分红实现率依然达到83%和89%，维持行业前列。

但注意，个人养老金不是人人适合。

月收入不到8000的朋友，税率也就3%，存进去以后取出来还要扣3%的税，等于白忙活。

其实还是税率10%、20%、30%以上的人群。

税率越高，享受到的红利越大。

另外，个人养老金只是养老补充，每年1.2万说实话不够解决全部问题。

它的最大价值，就是薅国家羊毛，顺便给自己多攒点。

真想提高退休生活质量，还得靠商业养老金、长期储蓄这些一起搭配。

如果你还没完成个税汇算，真的建议这两天抽时间打开个税APP，检查一下，有没有漏填的项目。

如果你对税优健康险、个人养老金的细节，或者产品投保流程还有什么不清楚的，欢迎扫下面的二维码，加我们小助手微信。

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