江苏
高考大幕刚刚落下帷幕，“家长为防网贷让18岁孩子征信逾期”的话题便登上热搜，在话题的评论区，甚至有大量网友表示认同这一做法，但相关人士警告，这一做法不仅涉嫌冒用身份、恶意透支等多项违法，更会严重影响孩子未来在求职、考公、房贷车贷等方面的权益，实为以爱之名的“毁掉式保护”。
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这套在社交平台走红的所谓网贷“避坑”手段，操作逻辑简单而直接，家长在孩子年满18周岁后，以孩子名义申请一张信用卡，刷几百元小额透支后刻意拖延还款，拖到半年甚至一年后逾期再去处理。
这套“避坑”手段，通过小额透支并故意拖延还款，留下征信逾期记录，利用征信逾期记录留存五年的规则，让孩子在18岁至23岁期间无法通过任何网贷APP或银行贷款审批，从源头阻断接触网贷的可能。
在家长眼中，非法网贷、套路贷是悬在年轻人头顶的利剑。近些年，不少涉世未深的年轻人误入网贷圈套，高额利息、暴力催收接踵而至，面对层出不穷的网贷陷阱，家长一时间找不到合适的应对办法，便想出了“主动制造征信黑名单”这一招。
但是这份看似周全的“保护”，涉嫌多项违法违规行为。首先，18周岁公民具备完全民事行为能力，信用卡申办必须由本人自愿办理、当场核验身份，家长未经子女同意，冒用他人身份申请信用卡，违反《中华人民共和国居民身份证法》《银行卡业务管理办法》相关规定，属于冒用他人身份信息的违法行为。
其次，恶意透支信用卡并长期拒不还款，属于故意造成信用卡逾期，若金额和逾期时长达到标准，还可能涉及信用卡违规使用相关法律责任。
多家银行信用卡中心工作人员证实，正规办理严格执行本人办理、身份核验、亲笔签字等流程，代办本身已不符合金融业务规范，还会持续产生利息与违约金，带来额外经济损失。
除此之外，不良征信记录的影响远不止“贷不到网贷”这么简单，它被称为每个人的“经济身份证”，污点将在多个方面阻碍年轻人的正常发展。甚至当下不少国企、事业单位、公务员招录、部分大型企业入职，都会将个人征信报告作为参考依据，一条本想“规避麻烦”的逾期记录，很可能让年轻人错失就业机会。而若银行通过法律途径追讨欠款，当事人还可能被纳入失信名单，进一步限制出行、消费、任职等。
保护年轻人远离网贷的正确方式不是“物理隔绝”，而是疏堵结合：从小培养理性消费观，教会孩子辨别金融风险、识别套路贷，建立量入为出的消费习惯；开展财商教育，让年轻人学会看懂金融规则、守住信用底线，而非被动地“被保护”；加强沟通与信任，与孩子建立畅通的沟通渠道，帮助其建立独立面对风险的能力，这远比替他们堵死所有路更有效。
当然了，如果遇到这种情况也不要害怕。《征信业管理条例》作为我国征信领域的基础性法规，明确赋予信息主体同意权、知情权、异议权、删除权、救济权五大征信权利。
一旦遭遇他人冒用身份办理信用卡，可以主张以下权益：凭借知情权查询个人征信确认异常记录，依据同意权证明办卡、征信查询未经本人授权，再行使异议权要求征信机构和涉事银行更正、删除错误信息；若相关方拒不处理，可通过救济权向监管部门投诉或向法院起诉维权，同时还可依据不良信息告知权指出银行报送逾期记录未履行告知义务的违规行为。
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编辑：源源
校稿：昊宇
来源：中国人民银行征信中心、源点苏研院
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